新常态下县域农村商业银行转型发展的路径思考——以湖北潜江农村商业银行为例.pdfVIP

新常态下县域农村商业银行转型发展的路径思考 新常态下县域农村商业银行转型发展的路径思考 新常态下县域农村商业银行转型发展的路径思考新常态下县域农村商业银行转型发展的路径思考 ——以湖北潜江农村商业银行为例——以湖北潜江农村商业银行为例 ————以湖北潜江农村商业银行为例以湖北潜江农村商业银行为例 2015年 07月 21 日 摘要：摘要：面对经济新常态，县域农商行面临诸多挑战与机遇。本文以湖北潜江农村商业银行 摘要摘要：： 为例，对经济新常态下县域农商行为什么要转型，转型面临哪些挑战与机遇，下一步如何 转型等问题进行深入探讨分析，以期抛砖引玉，助力县域农商行加快转型发展。 关键词：关键词：新常态，县域农商行，转型，路径 关键词关键词：： 当前，我国当前宏观经济环境呈现“三期叠加”，经济增速回落，经济结构优化、经济增 长动力改变等成为新常态。在新常态下，县域农商行加快经营转型是大势所趋。 一、一、新常态倒逼农商行经营新常态倒逼农商行经营转型转型 一一、、新常态倒逼农商行经营新常态倒逼农商行经营转型转型 (一)经济转型升级风险防控压力大。一方面，新常态下，经济结构调整步伐加快，在淘汰 过剩产能的过程中，农商行大额贷款风险开始显现，不良贷款隐性风险增加，风险防控压 力陡增；另一方面，贷款企业关联现象普遍，少数企业涉足典当、投资、小额贷款公司等 行业，业务相互交叉，贷款关联度高。这种结构使风险过于集中，一笔贷款出现风险，很 容易形成多米诺骨牌效应。 (二)金融政策变革压力大。随着利率市场化的推进、央行非对称降息等措施的实施，对以 利差收入为主的县域农商行来说，进一步收窄了利差。另外，随着存款保险制度、新资本 协议的实施推进和放宽民营资本进入银行门槛，金融脱媒加速，对农商行生存和发展带来 了巨大的挑战，转型发展迫在眉睫。 (三)市场竞争压力大。目前，市域金融机构存款份额竞争已经白热化，如果在公关维护的 措施上稍有疏忽，就有可能导致客户流失、存款“搬家”。贷款客户也开始进行激烈争夺： 商业银行采取主动出击的方式与农商行争夺高端客户；新型农村金融机构更是展开“地毯 式”业务宣传营销。农商行的发展空间受到空前挤压，面临的挑战前所未有。 (四)精细化管理压力大。表现为：部分网点和员工不严格执行贷款“三查”制度，特别是 贷后管理执行不严；少数网点在财务上缺乏成本核算意识，导致成本较高；少数网点和员 工防控风险“规定动作”执行不到位，导致操作风险和案件风险隐患比较突出。 (五)人员素质提升压力大。人力资源呈现“两多两少”现象。“两多”即受处理人员多、 年龄偏大人员多。一方面，在农信社时期因违规违纪放贷受过处理的信贷员偏多，这些人 贷款清收缓慢；另一方面，在岗员工中年龄在 45岁以上的占比达 28%，员工年龄结构老化， 影响了新业务的拓展和整体服务水平的提高。“两少”即信贷营销人员少，复合型人才少。 由于受处理人员较多，信贷营销人员不足；员工中复合型人才较少，懂电脑的不懂会计业 务，懂信贷的不懂临柜业务操作，懂操作的不懂会计业务。 二、二、新常态下农商行应抓住转型发展的机遇新常态下农商行应抓住转型发展的机遇 二二、、新常态下农商行应抓住转型发展的机遇新常态下农商行应抓住转型发展的机遇 (一)国家宏观政策带来的机遇。一方面，虽然我国经济运行仍存在一些困难和挑战，但支 农、支小的政策大环境持续优化，有利于县域农商行加大支农、支小的力度：另一方面， 十八届三中全会明确提出将农村承包地、宅基地、林地、房屋等资源确权、登记、颁证到 每个农民，实施以土地为基础的不动产统一登记制度。在现有土地权属基础上，赋予农民 集体土地处置权、抵押权和转让权。这就为解决长期困扰农村金融发展的抵押物缺失问题 提供了良好的解决方案。加上央行对县域农商行“定向降准”，对农商行也是一个利好发 展机遇。 (二)新型城镇化建设带来的机遇。新型城镇化建设战略的推进，直接拉动基础设施建设等 投资需求和信息咨询、资产管理、财务顾问、代收保险等方面的综合金融服务需求及农民 养老、医疗、子女教育等方面的配套资金需求。农商行要充分挖掘城镇化金融市场的增长 潜力，及时掌握客户群体的变化以及需求转变情况，调整服务方式和营销策略，满足