保证保险合同相关问题探讨.docxVIP

保证保险合同相关问题探讨 保证保险合同相关问题探讨 第25卷总第190 SHANDONGJUSTICE 保证保险在我国主要应用于汽车、房屋消费贷 这种新险种的出现，是保险功能由传统的补款业务。 救储蓄功能，向现代的资金融通功能扩展，对拉动消费促进经济增长，有效防范和化解银行风险具有积极意义。但好景不长，因消费者恶意逃债严重，保险公司陷入众多诉讼且追偿难度大，全国各级法院及仲裁机构受理此类案件大幅上升，一二审法院在理论认识和适用法律方面存在争议，故笔者撰文对保证保险合同法律适用等问题进行探讨。 一、保证保险的定性目前从我国《保险法》和已于今年10月1日实《保险法》，以及下称最高法院的相关司法解施的新释中，均无法找到保证保险的定义及其适用的险种，无论是学术界还是实务上对保证保险的定义更是各不相同。 中国保险监督管理委员会对保证保险的定义“保证保险是财产保险的一种，是指由作为保证为： 人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保 最高法险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。” 院给保证保险的定义为：“保证保险是由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投 ②从保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。” 网上看，理论界给保证保险下的定义更是五花八门，“保证保险并不是真正的保险，它只是由保险公司办 理的一种保函业务，虽然借款保证保险采用了保险 的名称和保险单的形式，但实质上并非保险合同，而 ，“保证保险合同实际属于保证合同的是担保合同” 范畴，只不过采用了保险的形式，保证保险是一种由 保险人开办的担保业务”；“保证保险是由保险人为被保证人向权利人提供担保，如果被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失，由保险人负责赔偿的保险”，“保证保险是指保险公司向履行保证保险的受益人承诺，如果被保险人不按照合同约定或法律规定履行义务的，则由保险公司承担赔偿责 ④。任的一种保险形式” 从上述定义中看出，理论界和实务界对保证保险概念的理解并不统一，均不能给保证保险作出准确的定义；其中中国保监会将债务人确定为“被保险人”，而最高法院将债权人确定为“被保险人”。我们认为，保证保险合同是一种以借款合同所确定的贷款事实为标的，投保（借款）人根据被保险人（提供贷款的银行）的要求，请求保险公司担保自己信用的一种保险合同。如在规定期限内借款人未按借款合同中约定履行还款义务，致使银行遭受经济损失的，则保险公司负赔偿责任。保险公司履行了保证保险的 它的基本内赔偿义务后，享有向借款人追偿的权利。 涵应包括以下几个方面：（1）合同涉及三方当事人，即保险人、投保人和被保险人；（2）合同承保的是信用，保险人须严格审查投保（借款）人的财力、资信及声誉等方能承保；（3）合同产生的赔偿最终须由投保（借款）人予以偿还，即保险人有权向投保人追偿。 二、保证保险与保证的异同 HANDONGJUSTICE ①参见1999年8月30日中国保险监督管理委员会《关于保证保险合同纠纷案的复函》（保监法[1999]第16号）。 ②参见2000年8月28日最高人民法院《关于中国工商银行郴州市苏仙区支行与中保财产保险有限公司湖南省郴州市苏仙区支公司保证保险合同纠纷一案的请示报告的复函》（1999经监字第266号）。 ③邹海林：《保险法》，人民法院出版社1998年版，第354页。 ④侯春丽：《保证保险合同纠纷能否先起诉保险人》，载2021年7月18日《人民法院报》第4版。 2021年第5期 保证与保险皆具有转移风险的职能，二者并不完全排斥，尤其是双方在对债权人保障与补偿方面的整合功能，使保证与保险两种制度可以相互连接与配合而成保证保险。但二者存在本质区别： 1.保证合同作为一种法定担保方式，以保证人承担保证责任为合同的核心内容，其为主合同的从合同，主合同无效保证合同也无效。而保证保险作为一种保险手段，以经营信用风险为合同的主要内容，由自然人作为投保人与保险人订立的合同，无所谓主从，而是一种独立于原债的新债。 2.对保证人的资格除了法律禁止的情形以外，《担保法》并未给予过多限制，既可以系自然人，也可以为法人⑤。而保证保险的保险人一方必须是依据《保险法》取得经营保险业务资格的商业保险公司， 或依据新《保险法》取得经营保险不可能是自然人⑥； 业务许可证的保险