农商银行压降不良贷款策略——以珙县农商银行为例.pdfVIP

农商银行压降不良贷款策略 农商银行压降不良贷款策略 农商银行压降不良贷款策略农商银行压降不良贷款策略 ——以珙县农商银行为例——以珙县农商银行为例 ————以珙县农商银行为例以珙县农商银行为例 2017年 04月 25 日 截至 2016年初，受内外经济及经营因素影响，珙县农商银行账面不良贷款余额达 20，959 万元，较年初增长 13，910 万元，不良贷款占比 9.9%；截至 2016 年 6 月末，不良贷款 20， 764 万元，占比9.41%，不良贷款金额较年初下降 136 万元。 深入查找不良贷款成因 深入查找不良贷款成因 深入查找不良贷款成因深入查找不良贷款成因 不良贷款形成原因，有诸多因素，既有外部客观的，又有内部主观的。 外部影响因素包括煤炭企业悉数关停、民间借贷活跃、企业法人代表“跑路”、担保公司 出现风险、诉讼贷款执行难、农户小额贷款风险、接收的抵债资产处置难等。 其中，珙县农商银行直接涉及煤炭行业形成的不良贷款共 7户 12笔，金额4790 万元，欠 息 750万元。融资性担保公司贷款共计 120 笔，贷款余额 8831 万元。已形成不良贷款 63 笔、金额 5517万元。小额不良贷款已达 7331万元等。 内部主观原因包括贷款发放未坚持审慎性原则，带“病”放贷；操作风险，重贷轻管、重 放轻收、责任追究不到位，信贷管理制度执行流于形式；道德风险，部分信贷人员职业操 守、道德规范薄弱，不作为、乱作为，无视信贷规章及有关法律法规等。 多项举措压降不良贷款 多项举措压降不良贷款 多项举措压降不良贷款多项举措压降不良贷款 不良贷款是制约甚至威胁许多农商银行未来发展的“毒瘤”，为让农商银行能够卸下包袱， 轻装上阵，笔者认为应当采取以下措施进行化解： ——分析成因，台账管理。逐户对不良贷款成因进行分析，建立不良贷款台账，实行名单 制管理，序时登记，从易到难，户户见面，一户一策制定清收方案。 ——包片负责，定期交账。1.总行成立四个不良贷款清收工作督导工作组，实行分片包干 督导，挂片考核。2.对不良贷款根据金额大小，分层督查，定期交账。金额在 5 万元以内 的不良贷款，由客户经理清收，每月向支行长交账。对 5万元以上的贷款，清收主体仍在 客户经理，但根据金额大小，由支行长、总行领导分层级牵头组织清收、开展督查。其中： 金额在 5 万—50 万元的不良贷款，由支行长每月向总行交账；金额在 50 万—200 万元的 不良贷款，由总行副行长每月向总行交账；金额在200 万—500 万元的不良贷款，由总行 监事长每月向总行交账；金额在 500万—1000 万元的不良贷款，由总行行长每月向总行交 账；金额在 1000 万元以上的不良贷款，由总行董事长每月向总行交账。 ——方式多样，立足化解。清收措施上，根据每一笔不良贷款的情况，立足于风险化解， 在制度框架允许的范围内，按照“六个一批”(现金清收一批、转化盘活一批、以资抵债 一批、诉讼清收一批、呆账核销一批、适度谅解收回一批)的工作要求，综合运用经济、 行政、法律和市场等手段，加大不良贷款清收、转化和处置力度，最终实现不良贷款压降 目标。 ——专设部门，跟进清收。总行在风险与合规部下设不良贷款管理中心，其部门职能定位： 一是建立台账、监测全行不良贷款；二是组织和开展不良贷款清收处置；三是谈判、签订 和落实债务谅解方案；四是整合、协商和管理外部清收力量；五是做好案件诉讼执行工作。 ——整合资源，合力清收。1.内部挂牌清收。各支行对自身收回无望，又不符合呆账核销 条件的贷款，上报总行不良贷款清收中心汇总，总行面向全县员工(包括退养员工)公开挂 牌招领。贷款招领后，由非责任员工收回的，按有关办法予以计奖，同时，不免除原贷款 责任人的责任以及处罚；由贷款责任人收回的，不予奖励，但可予免除处罚。2.外部代理 清收。对支行无法收回、又无人认领的不良贷款，总行通过外聘律师事务所和专业公司进 行代理清收，各支行可以自行选择律师事务所或者专业公司清收的模式。目前已初定与两 个律师团队和一个收贷公司合作。预计本月底可进场工作。对挂牌和外部机构收回的贷款， 按收回本金总额计机构不良贷款下降任务。但不再给机