邮储银行支持小微企业融资策略与实现路径研究.pdfVIP

邮邮储储银银行行支支持持小小微微企企业业融融资资策策略略与与实实现现路路径径研研究究 2020年04月24 日 摘摘要要 ：：本文通过 商业银行支持小微企业融资策略与实现路径方面进行探讨和客观分析 ，有效地分析并提出小微企业发展 和融资过程中存在的问题及成因 ，通过借鉴国内外先进经验 ，不断自我创新和总结 ，针 小微企业融资难的痛点 ，给出了以 邮储银行为例的商业银行支持小微企业融资的策略 。 关关键键词词 ：：商业银行 ，小微企业 ，融资 一一 、、我我国国小小微微企企业业发发展展现现状状及及其其支支持持政政策策 随着我国经济的飞速发展 ，国家经济结构的不断调整 ，小微企业在国民经济发展中的重要作用逐渐凸显 ，尤其是在近年来国 家“双创”政策的驱动下 ，小微企业的作用更是不可替代 。据第三次全国经济普查相关数据显示 ，截至2018年 ，小微企业数量 占全国企业总数的比例达到了90%以上 ，吸纳了80%以上的就业人群 ，GDP贡献率60%以上 ，贡献的税收比例也高达50%以 上 。截至2019年初 ，公开数据显示我国小微企业总数已经接近1亿家 。据中国邮政储蓄银行小微企业运行指数课题组报告显 示 ，小微企业分布广泛 ，在七大行业中 （制造业 、批发零售业 、建筑业 、服务业 、交通运输业 、住宿餐饮业 、农林牧渔业） 均占有重要地位 。与大企业相比 ，小微企业更容易跟进市场动向 ，能够适应市场需求及时调整发展 ，方向经营范围灵 活 。2019年8月 ，据中国邮政储蓄银行小微企业运行指数课题组报告显示 ，小微企业运行指数为46.1 ，一直保持较好发展态 势 。因此 ，采取必要措施 ，支持小微企业健康成长 国家和地方经济发展具有重要的现实意义 。 实体经济是国民经济的核心 ，小微企业是实体经济的重要组成分 。近年来 ，国家层面 、保监会以及地方政府均通过政策规 范 、指标引领等方式支持小微企业发展 ：五部委上调支小支农再贷款额度 ，央行前后启动三次定向降准 ，降低利率 ；银保监 会随之提出改善小微企业考核办法具体措施 ；央行基于中小银行建立实行较低存款准备金率的政策框架 。一系列的政策支 持 ，彰显了国家的重视程度 ，同时给小微企业的发展注入活力 ，为小微企业的发展提供了支持 。邮储银行等商业银行也逐渐 认识到小微金融领域蕴含着的巨大发展机会 ，纷纷配合国家各项政策 ，履行各项要求 ，改进服务方法 。通过调整针 小微企 业的融资策略 ，促进小微企业的发展 。截至2019年6月 ，为争夺小微企业 应的金融市场业务 ，国内各商业银行均创新信贷 流程 ，研究并推出了较为丰富的信贷产品和担保方式 ，在一定程度上缓解了小微企业的“融资难”题 ，同时也实现了商业银行 自身业务的多元化增长。 然而 ，不能忽视的是 ，由于我国金融组织体系 、企业信用体系建设 、小微企业自身经营状况等多方面原因 ，其“融资难”问题 始终未得到有效解决 。 二二 、、融融资资困困难难制制约约小小微微企企业业进进一一步步发发展展 整体来看 ，小微企业贷款余额占各类金融机构贷款的总额的比例较往年有所提高 ，但是仍然处于较低水平 。人民银行金融机 构贷款投向统计报告统计数据显示 ：自2018年以来 ，国家出台多项倾斜政策 ，小微企业贷款余额略有上升 ，贷款利率逐渐下 降 ，截至2018年11月末 ，普惠口径小微企业贷款余额为7.73万亿元 ，而小微企业通过金融机构融资所得仅仅占其资金来源 的36%左右 。 目前 ，我国小微企业发展所需资金仍基本上来源于企业内部 。主要融资途径为通过经营者亲朋好友或者企业内部人员筹款 、 民间借贷甚至社会高利贷等 。虽然其融资金额不高 ，但是较为频繁 ，且每一次的融资成功与否与企业发展关系密切 ，其 融 资依赖程度较高 。小微企业在实际经营过程中有资金需求 ，一旦其他非正规的融资渠道受限 ，小微企业往往难以摆脱困境 ， 严重制约其发展 。 三三 、、小小微微企企业业“融融资资难难”的的原原因因分分析析 （一）小微企业融资“小 、急 、快” ，最终贷款“难 、贵 、险” 虽然目前小微企业单次融资需求的体量很小 ，但是实际总量颇大 ；小微企业产品、服务流动性快 ，其融资贷款期限短 、贷款 频率高且频繁 ，融资需求往往比较急 、手续等待期较短 。根据“麦克米伦缺陷”理论 ，我国大多数商业银行的金融服务主要面 向“大客户 、大行业 、大项目” ，也就普遍意义上的“垒大户”现象 ；同时又缺少 小微企业的风险评估定价能力 ；在贷款流程 和模式方面 ，我国商业银行的做法普