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银行“大而不能倒”问题思考 摘要：自从全球金融危机发生以来，各国都认识到金融监管机构对于金融系统的重要性，把人们的目光引到银行“大而不能倒”问题之上，为了解决此问题，各国都在进行不同方式的金融系统的改革。本文对“大而不能倒”原则进行全面分析，围绕利与弊全方位正确清晰认识银行“大而不能倒”的实质，并探讨我国系统重要性金融机构监管的新方向。 一、大而不能倒原则“大而不能倒”最早起源于经济学。经济的高速发展，世界上出现了这样一种现象，有的企业发展到非常的规模或者这个企业具有对于社会非常重要的作用，那么在这类企业即将倒闭的时候，当地政府就需要采取适当的措施，对企业进行救助，帮助企业脱离险境，避免出现由于这类企业倒闭引发的一系列危害严重、甚至影响到社会秩序的情况发生，一般把这种现象称之为“大而不能倒”。“大而不能倒”原则被世界各国普遍接受的企业主要是银行系统。各国国家的银行在其所在国家的金融地位都是极其重要的，也是容易出现问题的，出现问题就是大问题，影响社会民生的大问题，所以世界各国普遍都是在银行出现危机的时候采取救助，用行政手段和资金进行搭救，避免银行出现倒闭的情况。这种原则主要有两个方面：一是主要保护在银行进行存款和理财的人民利益，使其不受银行倒闭而受到影响；二是这类银行一定具备必要的规模。这里的规模是广义上，不单单指银行的资产，还要求银行具有一定的地位和重要功能。二、大型银行为何大而不能倒（一）国家兜底。首先，在我国，包括五大行在内的很多银行都是国有银行或国有控股银行，是真正掌握在国家手中的核心资产，就其组成成分来说，国家需要为这些银行兜底，特别是四大行信用是由国家政府背书的。其次，长期以来，许多国人已经习惯了将银行储蓄作为个人财产最重要的一部分，银行的首要职责就是保障存款的绝对安全。特别对于低收入的劳动者而言，辛勤工作而得来的血汗钱意义重大，又没有其他安全可靠的投资存放渠道，当他们被告知这些钱如果存入银行，有可能会“因银行破产而血本无归”时，会非常难以接受，而且会毫不犹豫地将矛盾指向政府，所以政府理所当然要扛起兜底的责任。与西方国家不同，国家、政府便在中国社会中居于极为重要的位置，不管哪朝哪代，“负责任的政府”都是民众的头等需求，而基于政府产生的过程，这种责任几乎可以说是无限的，尤其是在我国人民币存款突破百万亿元，个人存款余额高达44.17万亿元的当下，要求我国政府不得不为银行兜底。（二）作为国家银行业标志点存在。对于中国来说，大型银行是中国经济的命脉，银行业的标志点，“国在党在，他们就在”，就像是“车之双轮，鸟之双翼”，是国家重要的有机构成。从最基本的扶贫，到国家经济规划的落实，大型银行起到的是中流砥柱的作用，这是其他中小型银行无法替代的。（三）大型银行倒闭的后果1、只要银行出现破产的情况，就会使储户的资产受到损失。因此，2015年我国有关部门就制定存款保险制度。但是，存款保险制度也不是万能的，它也有自身的缺陷，那就是它是有额度的，额度内的储户能够得到赔偿，超过了额度的储户是得不到赔偿的，会给一部分储户带来惨重的损失，严重了更会导致社会的稳定出现问题。2、由点及面，一家银行出现问题，很容易发生连锁反应导致其他银行也出现问题，以至于出现瘟疫一样的传染性极强的挤兑现象。金融机构和金融机构之间相互合作，往往会有较大的资金往来，一旦银行出现问题倒闭了，间接导致其他金融机构出现问题，受到极大程度的损失，严重的出现破产的现象。福无双至祸不单行，这个时候破产的银行和金融机构只能通过变卖资产进行自救，又会间接导致被变卖的资金行业出现价格下滑的情况，让更多的人出现损失。3、还会对实体经济产生极大的影响。一旦出现上面的情况，银行系统被冻结资产，那么银行为了自救必然会缩减一切业务，甚至暂停一些业务。企业的发展离不开银行的贷款支持，如果在出现上面的情况，一家银行的破产带动其他银行也出现问题，那么为了自己，银行都会采取加速收回贷款或者缩短贷款期限等方式进行自救。实体经济必然受到打击，对国家的宏观经济也会产生很大的影响。三、大而不能倒引发的风险（一）扭曲了金融业。政府为银行存款兜底，那么就不会允许银行的存款利率定得太高，以免吸收更多高成本的存款，造成过大的赔付压力。而如果政府不兜底，则储户应有机会享受到更高的存款利率。虽然这增加了存款风险，但相比起利息增加的好处，更多的公众可能并不在乎增加的这些风险，因为储蓄存款相比起别的投资理财项目，要安全得多。事实上，在金融危机之外的正常年景，发达国家的存款利率都通常高于中国银行的存款利率。中国的储蓄存款业务，不论活期还是定期，利息均低于发达国家。如果真正允许银行破产，政府不再为银行兜底，直接的影响就是存款利率会进一步市场化。（二）道德