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银保合作问题 银保合作问题 银保合作，最简单的解释就是“借助银 行卖保险”，也就是银行作为保险公司的兼 业代理人实现保险分销。狭义的理解，银保 合作就是指寿险公司通过银行出售寿险产 品、年金及其他投资产品：广义的银保合作 除了狭义的内涵外还包括银行通过其寿险 分公司向自己的客户出售寿险产品与年金， 银行的寿险分公司向不属于该银行的客户 出售寿险产品与年金，寿险公司向自己的客 户出售其下属银行的银行产品，寿险公司下 属的银行向不属于寿险公司的客户出售银 行产品等形式。 从实践看，银保合作的范围也越来越广 泛，包括代收保费、代支保险金、代销保险 产品、融资业务、电子商务、联合发卡、保 单质押贷款、客户信息共享等方面，形成双 方业务渗透、优势互补、互利互惠、共同发 展的新格局。可以说，银保合作已由当初保 险公司产品流向银行这一单向渠道发展到 银行与保险相互交融的双向互动。银行与保 险均可拥有另一方的分公司，形成银行与保 险你中有我、我中有你的局面。当然，前者 即银行拥有保险分公司的情况更为普遍，人 们形象地把这样的银行称为“万能银行”、 “金融百货” O正是由于银行与保险的相互 交融，传统意义上的“银行”、“保险”已 经不足以表示这一新兴行业的内涵与特点, 不符合时代的要求，“银保合作”这一词应 运而生。银保合作是银行与保险公司之间达 成的一种金融服务一体化的体现，其中，保 险公司主要负责产品的制造，银行主要负责 产品的销售。 一、我国银保合作的发展特点 我国银保合作正处于初级发展阶段。追 溯一下，国内银行和保险公司逐步开始合作 是从20世纪90年代中后期开始的。当时， 一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新 华等，为尽快占领市场，纷纷与银行签订代 理协议。从1999年开始，中国金融业开始 出现“银保合作”热。1999年，光大集团与 加拿大永明人寿保险成立合资公司，正式进 入银保合作领域，可以说光大集团是我国目 前为止第一家集银行、证券、保险为一身的 金融集团。1999年以来，我国的银行与保险 的合作呈现出良好的发展势头。 1 •我国银保合作起步较晚，但是发展速 度快。我国银保合作从出现至今不过一二年 的时间，与西方发达国家相比，起步不可谓 不晚，银保合作在我国刚刚出现，就显现出 强大的生命力。目前已有国内五大保险公司 和包括国有商业银行及部分股份制银行在 内的10家银行建立了业务合作关系，其中 大多数银行或保险公司都有一个以上的合 作伙伴。四大国有商业银行及目前市场份额 最大的三家寿险公司均已经在短时间建立 了银保合作关系，这种合作并非一一对应的 简单形式，而是呈现出交叉的特点。2000 年，我国银保合作快速发展，仅4〜9月， 就有14家机构达成了 10项合作协议，每月 至少有一起合作协议。 2000年底，中国人民保险公司与工商银 行、十余万份：“千禧红”在广州市中国工 商银行和建设银行的二百多个指定网点专 人专柜负责销售时，部分银行代理网点 还首次岀现了排队买保险的场景；甚至出现 T loo万元一张的保单，创下单张保单的历 史记录。 当前国内出现的银保合作热，符合国际 金融一体化的趋势，是我国银行业和保险业 在即将“入世”之际，经过审时度势后作出 的理性选择，是它们为中国金融市场开放后 必然带来的激烈竞争所作出的准备。这种合 作显示出中国的银行业、保险业在战略思想 上正在逐渐成熟，大大增强中国金融业的竞 争实力，也将为今后双方更具实质性和更高 层次上的合作提供可能。 二、我国银保合作存在的主要问题 银保合作可以有力地促进我国保险业 的发展，银行业也可从中获得巨大的利益， 进而有利于推进金融一体化的进程。银保合 作是我国迎接入世挑战的理性选择。然而， 由于我国银保合作起步晚，加之中国银行业 正处在转轨期，中国保险市场还处于初级发 展阶段，以至于我国的银行保险的发展进程 中还存在着一些亟待解决的问题，主要表现 在以下几个方面： 有效需求不足，消费观念与习惯难以认 同。 相对于发达国家而言，我国的消费者长 期受计划经济的影响，保险意识比较薄弱， 且国民平均收入也较低，有效的保险需求不 足，个人购买保险的主动性较差，真正想投 保的却是屈指可数。也可以说，保险消费大 都属被动型消费，这就给习惯于计划经济运 作模式的银行和保险公司的营销带来了巨 大的压力。事实上，银行网点守株待兔式的 代销保险产品的方式，其效果也不够理想。 不仅如此，就银保产品而言，由于受社 会心理、消费心理、消费行为习惯和消费水 平等因素的影响，我国消费者的消费行为和 消费习惯不同于国外，对于“一次性购足” 到全能银行购买保险并不感兴趣，国民更热 衷于“分次专业采购”的消费法则，以达到 在产品的类别上有更多的选择性，在价格上 更实惠，在品质上更有保证。“银行也卖保 险”，