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第一章汽车消费信贷本章主要内容 信贷与消费信贷 汽车消费信贷 汽车消费信贷模式第一节信贷与消费信贷一、信贷的涵义与特征1.信贷的涵义 信贷是一种借贷行为。它是指以偿还 本金和支付利息为条件的特殊价值运动。 从经济内容看，货币持有者把货币借给他 人使用，于约定的时间内收回，并收取一 定的利息作为借出货币代价的一种债权债 务关系。2、信贷的特征信贷是一种借贷行为: 当事人之间形成的债权债务关系 信贷具有偿还性: 指借款人要按约定借款期限、借款数额偿还贷款。 信贷具有增值性: 借款人在偿贷款时要按约定的利率支付利息，连同贷款本金同时归还贷款人。 二、消费信贷的涵义与特征 1、消费信贷的涵义 消费信贷又称消费贷款，是企业、银 行和其他金融机构向消费者个人提供的直 接用于生活消费的信用。2.消费信贷的特征利率水平高成本费用高 违约风险大 利率敏感性低 规模变动呈周期性 三、消费信贷的作用 1．消费贷款是调节生产与消费的有力杠 杆。 2．消费贷款通过购买力的提前实现来平衡 和调节消费 。 3．消费贷款能调节社会总供给与总需求的 矛盾。4．抑制“高利贷”的活动范围。四、消费信贷的种类1、消费信贷的分类 按消费信贷的用途分类： ①商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、其他耐用消费品贷款等）； ②服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、医疗贷款等）。按消费信贷提供者分类： ①商业信贷或零售信贷（也就是由零售商向消费者提供的信贷)；②银行信贷或现金信贷（也就是由银行和其他金融机构提供的信贷）。按贷款和还款方式分类： ①循环信贷(一次申请、多次使用的信贷，如信贷卡及其他周转限额贷款)；②分期付款信贷(贷款的本金和利息分多次还清；③一次还清贷款。2、我国消费信贷的主要种类 个人住房贷款： 对个人发放的用于购买、建造和修缮自住 住房的贷款。对个人发放用于购买自住住房的贷款 。担保贷款 ： 包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。在消费贷款中通常采用抵押贷款和质押贷款。分期付款 ：分期偿还本金和利息的贷款。 第二节汽车消费信贷一、汽车消费信贷的产生和发展 纵观国外汽车消费信贷的百年发展 历史实践，这项业务基本经历了起步阶 段（1908－1929）；低谷阶段（1930－ 1946）；发展阶段（1950－1990）；成 熟阶段（1990至今）。这四个阶段体现 了汽车消费信贷的一般发展规律。 1、美国汽车消费信贷与汽车业的发展 汽车消费信贷起源于美国1907年私人 汽车购买中的分期付款方式，到1919年， 福特汽车公司65%的汽车是通过分期付款 方式销售出去的。目前美国汽车销售额中 70%靠分期付款方式实现，并且在美国商 业银行的消费信贷中，汽车贷款占有相当 重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。 2、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展 日本几大著名的汽车公司如丰田、日产等在20世纪二三十年代才成立。开始，汽车作为高价商品，消费对象主要是少数高收入者和政府部门，到了50年代后期，汽车的分期付款得到普及。 二、汽车消费信贷的作用1、汽车消费信贷引导社会需求、生产从而促进工 业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速发 展。2、汽车消费贷款推动汽车消费，盘活汽车行业巨 大资产存量和提高资本营运效益。 3、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活， 促进消费结构升级。4、汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增 量，提高资金使用效率。 三、汽车消费信贷现状 目前，全球70％的私人用车都是通过 贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高 达80％。2000年美国每十辆售出的新家用 车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅 新车贷款产生的利息收入即高达 200 亿美 元。有关研究指出，如果没有汽车贷款， 美国新车销售量至少要减少50％，约 800 万辆。第三节汽车消费信贷模式一、我国汽车消费信贷的两种主要模式1、直客模式 “直客模式”是由银行、专业资信调查公 司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接 面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定 合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将 在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个 车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车 市场上选购自己满意的产品。 2、间客模式 以经销商为主体的间客模式 ： 由银行、保险与经销商三方联手。该模式的 特点是由经销商为购车人办理贷款手续，负责对 贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为 客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本 息，而购车人可以享受到经销商提供的一站式服 务。在实际操作中，以经销商为主体的间客模式的汽车消费信贷又有两种不同的模式： （1）银行不是直接面对消费者，而是把 钱贷给信得过的汽车生产企业或汽车经销商 再由该汽车生产企业或经销商贷给消费者。 （2）银行、保险与经销商三方合作，通 过经销商作中介贷款给购车入