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第一章 风险管理与保险第一节 风险概述第二节 风险种类第三节 风险管理第四节 保险与风险管理第一节 风险概述一、风险定义二、损失、风险因素和风险事故三、风险单位一、风险定义 二十世紀全球十大灾难資料來源︰EM-DAT: The OFDA/CRED International Disaster Database, University Catholique de Louvain, Brussels, Belgium.災害疫症饑荒水災疫症旱災旱災水災水災旱災水災年份1917193219311914192819871998199119791993國家全球性前蘇聯中國塞爾維亞/波蘭/前蘇聯中國印度中國中國印度印度死亡人數20,000,0005,000,0003,700,0003,000,0003,000,0003003,6561,729無資料827受災人數無資料無資料28,500,000無資料無資料300,000,000238,973,000210,232,227190,000,000128,000,000一、风险定义火灾、地震、洪水、车祸、疾病……定义1：风险即损失的不确定性。强调风险本质在于损失和不确定性。“股市有风险，入市需谨慎” 定义2： 风险是在特定条件下，各种实际结果和预期结果之间的差异。二、风险因素、风险事故和损失风险因素 (Hazard) — 也称为风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加、扩大的条件。 — 因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。 — 分为三类： （1）实质风险因素 （2）道德风险因素 （3）心理风险因素风险事故 (Peril) —也称为风险事件，指导致损失的直接原因或外在原因，即风险有可能变成现实以至引起损失的结果。—风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。—例如，火灾、地震、洪水、盗窃、车祸、疾病等都是风险事故。思考： 一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？ （不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。） —— 判断风险事故和风险因素的标准就是看其是否直接引起损失。损失 (Loss) — 损失，指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。 — 损失分为直接损失和间接损失。直接损失：承保风险造成的标的物本身的损失。间接损失：包括额外费用损失、收入损失、责任 损失。 责任损失包括两方面：（1）无法履行契约责任的损失（2）因过失或故意而导致他人遭受财产损失或人身伤害的侵权行为依法应负的经济赔偿责任风险因素、风险事故和损失之间关系决定风险因素增加或引发表现风险风险事故导致度量损失三、风险单位风险单位（exposure unit），是指一次保险事故可能造成的最大损失范围，是风险研究者进行风险管理、控制、预测和分析的独立单元这种独立单元可以是一个区域、一幢建筑、一间企业或学校，也可以具体到一个特定的地段、楼层、一辆车、企业的一个车间等一个风险单位的特点是其面对的风险性质、类别、程度及发生概率基本相同类似的风险单位构成保险集合（insurance pools）。保险集合中的每个风险单位代表了保险公司的一种或有债务。因此，一个保险集合中，风险单位的数量可能并不等于保险集合中的被保险人的数量。如，一张车险保单承保的汽车可能不止一辆。 划分风险单位的目的（1）一个独立的风险单位的风险概率相对稳定，可以据此推测和判断同类标的发生损失事件的概率（2）一个独立的风险单位面临的可能最大损失相对固定，有利于计算风险成本，方便企业或个人进行涉及风险费用的财务安排（3）一个独立的风险单位所面临的出险项目相对固定和集中，便于对具体风险项目进行管理、控制、预测和分析阅读资料：《中华人民共和国保险法》第100条明确规定：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分应办理再保险。但是在业务实践中，由于保险标的千差万别，国内保险界此前对危险单位划分的原则和具体方法一直没有形成统一的认识。 中国保监会2006年5月颁布了第一批《财产险危险单位划分方法指引》，包括《第1号：基本原则和基本方法》、《第2号：水力发电企业》、《第3号：火力发电企业》、《第4号：航天风险》、《第5号：公路及桥梁》。是中国保监会为规范国内财产保险市场秩序、引导财产保险公司提高业务管理水平的重要举措。第一章 风险管理与保险第一节 风险概述第二节 风险种类第三节 风险管理第四节