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信贷周期第 4 步:呆坏账催收 信贷周期 第 4 步: 呆坏账催收 客户关系 信贷费用 信贷损失 信贷费用 信贷损失 呆坏账催收是非常讲究平衡的 信贷周期 第 4 步: 呆坏账催收 – 催收策略 怎样联系客户? 催收部门办公的地方选取? 什么时候联系? 谁来作为催收人员? 需要多少催收人员? 电话怎样打? 提供什么样的培训? 信贷周期第 5 步:呆坏账冲销 信贷周期 第 5 步: 呆坏账冲销 信贷损失的实现 无担保贷款 – 180 dpd 有担保贷款 – 执行担保 ? 必须全部提供. 提前冲销 – 破产; 死亡, 入狱, 欺诈, title defects, skips. 风险回报审查流程 (RRP) 用来审批大众产品所需的文件 RRPs 是一个检视银行产品的各方面的流程，围绕的重心是通过在信贷风险与营运利润两点当中寻找一个平衡点，以最大化利润. 新银行产品的推出及旧产品的年检的时候都需要用到RRPs 产品的利润率 – 实际以及预期的生意 + 至少3年的利润. 经济（以及竞争）的环境– 通货膨胀率，利率，价格变动，法规监管，消费者信心及总体的经济及政治的稳定性。. 产品的条款 信用评估及批准的政策和流程 – 拒绝的标准, 验证的要求, 担保及抵押的估值, 信贷指引的管理信息系统 客户关系的维系 例如 贷款组合管理 贷款回收及冲销的管理 资金来源 评分系统 在衡量风险与回报时可以使用的一个统计工具. 评分系统可以在决策中去除个人偏见从而使我们可以作出一致的决策. Application Scoring – Implies the probability of good or bad behavior according to the demographic. Behavioral scoring – used for the segmentation of groups of existing clients, in accordance with the past behavior of their accounts. 为什么要用评分系统 ? 在决策时增加客观性 增加操作的效率 决策的一致性 降低信贷损失 控制批准比率 帮助预算及预测的准备 Application Vs 行为评分 Application Scoring 行为评分 处理申请 (新客户) 处理申请 (现有客户) Used to select candidates from a list or homogeneous group to whom a pre-approved offer can be made. 更新额度 增/减额度 交叉销售 授权 催收‘ 变量: 性别, 年龄, 收入, 负债收入比率, 现有工作年限, 贷款额/物业值比率, 付款, 照片，教育等. 变量: 每月购买量, 30, 60, 90+ dpd, % 额度使用, % 付款, 交易类型. 管理信息系统 衡量生意每一方面的表现并不断实施新的获取策略 把整个组合进行细分来回应市场的变化 对生意的威胁提出预警信号 使问题可以及早被发现 (谁！什么！哪里！什么时候！) 管理信息系统必须在生意开展之前及危机发生之前 就已经存在 TSA风险管理和防范培训个人信贷风险管理 汇丰获取客户的策略及个人理财业务高层风险管理层架构概览 汇丰获取客户的策略 通过赢取合适的客户来最大化利润 扩大市场占有率 根据信贷政策及当地的竞争者的做法来处理所有的申请 汇丰获取客户的策略 风险在信用卡和贷款生意中是无可避免的. 信贷风险部所扮演的角色是识别及降低风险 通过平衡风险与回报之间的关系并且在允许的情况下, 损失应该被控制在最合理的范围, 而不是最小的范围. 风险 回报 什么是信贷风险? 信贷风险 – 客户没有按时全额归还所欠之债务, 而导致银行损失. 信贷风险管理 个人理财业务高层风险管理层架构概览 制定及审批信贷政策 审批下放的信贷权力 审批需要特批的案件 审批呆坏账的预测 审批评分卡及 Cut-offs的使用 检视贷款组合管理信息系统及评分卡的表现 直接向地区的上级汇报，同时虚线向亚太区信贷风险管理部汇报. 关于上述的一些问题向亚太区信贷风险管理部建议并申请批准. 监视整个资产的质量及发展趋势, 程序, 及监控 亚太区风险 管理部 各地区风险 管理部 信贷周期 信贷周期 第 1 2 步: 产品规划 + 信贷申请 信贷周期 第 1 2 步: 产品规划 + 信贷申请 确定预期的财务结果 ? 目标市场 + 利润 可以接受的