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第七章 人身保险（二）第二节 人寿保险人寿保险的种类人寿保险合同的常用条款人寿保险的定价死亡保险生存保险普通型人寿保险两全保险按交费方式（2种）年金保险按被保险人数（4种）人寿保险的种类简易人寿保险按给付额是否变动（2种）按给付开始日期（2种）团体人寿保险按给付方式（3种）分红保险新型人寿保险投资连结保险不可争条款万能保险年龄误告条款宽限期条款中止、复效条款人寿保险合同的常用条款人寿保险自杀条款影响定价假设的因素（4种）不丧失现金价值条款保单贷款条款人寿保险的定价假设（5种）自动垫交保险费条款人寿保险定价的基础营业保费法营业保费等价公式法人寿保险的定价方法人寿保险的定价积累公式法据利润指标进行定价人寿保险责任准备金的含义人寿保险责任准备金寿险责任准备金的计算人寿保险的种类（一）普通型人寿保险 1、死亡保险 （1）定期寿险(2）终身寿险 普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身寿险 2、生存保险 3、两全保险（生死合险） 人寿保险的种类（二）年金保险 1、 按交费方式 趸交年金、期交年金2、 按被保险人数 个人年金、联合年金、最后生存者年金、联合及生存者年金 3、 按给付额是否变动 定额年金、变额年金4、 按给付开始日期 即期年金、延期年金5、 按给付方式 终身年金、最低保证年金、定期生存年金人寿保险的种类（三）简易人寿保险 一种低保额，免体检，适应一般低工资收入人群需要的人寿保险（四）团体人寿保险1、 团体人寿保险的定义2、 团体人寿保险的特征 （1）风险选择对象--团体 ①投保团体的被保险人员必须是能够参加工作的在职人员 ②对投保人数的限制 对投保团体人数绝对数的要求 对投保团体人寿保险参保比例的要求 （2）使用团体保险单 （3）成本低--手续简、节约佣金、免体检、避免逆选择 （4）计划灵活--条款及内容可以和保险人协商 （5）采用经验费率--理赔记录是决定费率的主要因素人寿保险的种类（五）新型人寿保险 1、分红保险（1）定义 （2）主要特征: ①、保单持有人享受经营成果 ②、客户承担一定投资风险 ③、定价的精算假设比较保守 ④、保险给付、退保金中含有红利 (3) 分红保险保单红利 利 源:利差益、死差益、费差益 红利分配: ①、公平性原则、可持续性原则 ②、不低于可分配盈余70% ③、红利分配方式有现金红利和增额红利两类人寿保险的种类（五）新型人寿保险 2、投资连结保险(1)、 定义 (2)、 主要特征 ①投资账户设置---设置单独的投资账户 ②保险责任和保险金额 死亡给付： 方法A--保险金额与投资账户价值较大者 方法B--保险金额与投资账户价值之和 ③保险费--交费灵活 ④费用收取 初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、 资产管理费、手续费、退保费用 (3)、 投资连结保险产品的特点 人寿保险的种类（五）新型人寿保险 3、万能保险(1)、定义 (2)、主要特征 ①死亡给付模式---A方式：均衡给付（给付额固定） B方式：随现金价值变化 ②保费交纳---灵活 ③结算利率---最低保证利率 ④费用收取---初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用人寿保险合同的常用条款（一）不可抗辩条款（二）年龄误告条款 1、真实年龄不符合合同约定的年龄限制的年龄误告规范 2、真实年龄符合合同约定的年龄限制的年龄误告规范（三）宽限期条款（四）复效条款 人寿保险合同的常用条款（五）自杀条款（六）不丧失价值条款 1、申请退保 2、把原保险单改为交清保险单 3、将原保险单改为展期保险单 （七）保单贷款条款 （八）自动垫交保费条款 人寿保险的定价（一） 人寿保险定价的基础 保费=纯保费+附加保费1、影响定价假设的因素 （1)、经济和社会环境 （2)、公司的特点 （3)、市场的特点 （4)、产品的特点2、人寿保险的定价假设 （1)、死亡率假设 （2)、利率假设 （3)、失效率假设 （4)、费用率假设 （5)、平均保额（单位为千元）人寿保险的定价（二） 人寿保险的定价方法1、营业保费法 纯保险费和附加保费 人寿保险费三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率 2、营业保费等价公式法 （1)、死亡（生存）因素 （2)、利率因素 （3)、附加费因素 3、积累公式法4、根据利润指标进行定价人寿保险的定价（三） 责任准备金 1、含义 （1)、按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费 （2)、投保人在保险年度内的每一年所交相等的保费称为均衡保费 2、寿险责任准备金的计算 （1)、理论责任准备金的计算 （过去法、未来法） （2)、实际责任准备金的计算 修正后的纯保费作为基础计算而得的准备金谢谢!提醒学员该章节为重点考点：死亡保险以死亡为给付条件，对受益人有益 生存保险以生存为给付条件，对被