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国有银行不良贷款防范问题研究 摘要：随着我国金融市场体系的不断开放与日益完善，我国国有银行正面临着前所未有的挑战，然而，由于银行自身经营及历史遗留问题使得银行的不良贷款居高不下，成了阻碍银行发展的一大障碍，也成了我国国有银行经营与发展的沉重负担。而银行作为金融业的支柱性产业和国家发展的重要经济基础，大量积累的不良贷款不仅影响银行功能的正常发挥，而且会给整个金融体系带来危机，最终放大作用于整个国民经济。因此银行不良贷款不仅关系着银行的生存与发展，更关系着国家经济的安全与稳定，只有将银行不良贷款控制在合理范围内，才可以促进银行的发展，提高银行在国内国际上的综合竞争能力，从而为增强我国经济实力提供物质基础，并且在一定意义上对防范金融危机的产生也具有重要的积极作用。因此，防范我国国有银行不良贷款的问题仍是亟待研究与解决的问题。 关键词：国有银行；不良贷款；金融风险 金融业作为21世纪经济发展中不可缺少的行业，它以经营金融商品并同时提供相关金融服务的方式运营。在金融业的三大支柱型行业：银行、证券、保险业中，银行是重中之重，银行经营状况的好坏直接决定了一个地区、民族、国家，乃至全球经济情况的好坏，它是经济运转的纽带。尽管我国国有银行在发展的道路中不断的进行改革创新，但不论其改革程度如何，不良贷款仍是决定国有银行经营风险以及衡量国有银行赢利能力与竞争能力的重要因素之一，甚至有可能引发金融危机。随着地区经济的发展以及经济全球化的不断加深，对我国国有银行不良贷款防范问题的研究迫在眉睫。 1.我国国有银行不良贷款的现状 2016年是“十三五”开局之年，也是供给侧结构性改革的攻坚之年，经过一系列改革措施，经济出现企稳迹象。在进行改革的过程中，银行作为支持经济实体的主要机构，发挥着不可替代的作用，人们对银行乃至整个金融业也有着较高的要求，那就是金融更加美好。现通过不同的角度分析我国国有银行不良贷款的现状。1.1我国国有银行不良贷款的结构分析。制造业作为国民经济的支柱性产业，与国计民生息息相关，在国家经济发展中具有举足轻重的地位，而我国由于人口红利优势的逐渐消失，“中国制造”也面临着空前的危机。近年来为了制造业的健康绿色发展，国家先后发布了《中国制造2025》、《关于深化制造业与互联网融合发展的指导意见》以及《开展工业强基2016专项行动的通知》等重要文件，与此同时银行对制造业的投资方向与投资力度也发生着变化。在国家大力发展制造业的方针政策以及制造业复杂的转型发展背景下，银行业加大了对先进制造业、高端装备等产业的投资力度，从表中数据可以看出多数银行对于制造业的贷款占比在10%以上，并且都有不同程度的增加，同时也提高了产生银行不良贷款的风险。1.2我国国有银行不良贷款的规模分析。不良贷款率是金融机构不良贷款占总贷款余额的比重，它是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一，不良贷款率的高低反映了金融机构收回贷款的风险程度，近年来我国国有银行不良贷款率的增长幅度尽管逐渐放缓，但化解不良贷款仍然是银行需要面临和解决的重要问题。从银行不良贷款率来看，由于近年来经济增速的放缓，银行也面临着更大的压力和挑战，2016年9月大部分国有银行的不良贷款率均呈上升趋势。尽管近年来银行不断优化其贷款结构，但不良贷款仍然保持着昂扬的上升势头。1.3我国国有银行的资产负债状况分析。资本充足率，又叫资本适宜度，是指商业银行持有的资本与商业银行风险加权资产之间的比率，是一种用来权衡银行在资产负债风险一定的情况下所持有的资本金是否得当的指标。资本充足率对银行的监督与管理、发展与进步都具有重要的意义。2010年9月在瑞士召开巴塞尔银行监管委员会会议，达成了《巴塞尔协议III》方案，规定将商业银行的核心资本充足率上调至6%，同时计提2.5%的防护缓冲资本和不高于2.5%的反周期准备资本。而我国国有银行资本充足率的现状如下表所示。从数据上看，银行仍然面临着相对较高的压力。根据银监会2012年12月7日发布的关于实施《商业银行资本管理办法（试行）》过渡期安排相关事项的通知要求，到2018年底，系统性重要银行核心资本充足率及资本充足率需要分别达到9.5%和11.5%，非系统性重要银行分别达到8.5%和10.5%。但从表格信息分析，我国仍存在较严重的不良贷款现象。通过上述一系列表述与图表对比，我国国有银行的不良贷款状况仍然不容乐观，需要我们进一步探讨和研究，从而提高我国银行的竞争力以及促进国民经济健康稳步发展。 2.我国国有银行不良贷款的成因及防范对策 2.1我国国有银行不良贷款的成因。各国因国情不同产生不良贷款的原因也有所差别，现结合当前国际国内形势分析我国国有银行不良贷款产生的原因，成因的分析对防范不良贷款有着非常重要的