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大学生网贷问题及对策研究 一、大学生网贷存在的主要问题 “互联网+”时代背景下网贷市场经历了快速的发展，已经扎根于大学生校园生活之中，但是“大学生网贷”这一行为也存在着诸多问题，这些问题主要表现在以下几个方面。（一）非理性消费的贷款行为。伴随着我国经济的快速发展所带动的消费市场的繁荣及互联网方便快捷消费模式的普及，大学生的消费欲望被充分的调动起来。当大学生自身的消费实力难以满足其消费欲望时，非理性消费的贷款需求便产生，网贷平台能够暂时性满足其非理性消费所需的资金，而我国大学生消费法律意识欠缺，对网贷风险了解不足[3]，致使很多大学生盲目进行网贷。本次问卷调查的数据充分体现了这种非理性消费的贷款行为。大学生网贷资金用于维持基本生活消费的比例只为25.3%，而用于其它非基本生活消费的比例达到了74.7%。在非基本生活消费的比例中用于数码产品及服饰消费的占36%，旅游消费占11%，日常的娱乐消费占16%，个人理财及创业的占21%。从本次调查的数据中可以了解到大学生网贷资金大部分都是用于非基本生活必需品的消费。这种非理性消费的贷款行为对于缺乏收入来源的大学生是不可取的，很多的大学生因无法按时或缺乏还款能力从而使自身陷入还款困境中。在笔者的个案访谈中充分的体现了这种现象。笔者：你贷款了多少钱？这笔钱主要是拿来做什么？访谈对象1：我在花呗上借贷了11456元，通过网贷公司贷款了14000元，这些钱主要都是我和女朋友消费了，给她买了一个手机，我又和她假期去外省旅游，还有我们过生日宴请朋友等就消费掉了。笔者：那么你这笔钱现在还欠多少？打算怎么还款？访谈对象1：我现在网贷公司的钱没有还，每个月的利息我生活费都不够还，花呗上的钱我还几个月的利息都没有还，估计快要被拉入黑名单，现在头疼死了，家里面又没有什么钱，又不敢告诉家里人。（二）网贷平台众多及手续简单网贷平。台众多及手续简单、门槛过低据相关数据统计，时下我国网络借贷平台多达两千多家，各种针对大学生网络借贷平台层出不穷，绝大多数的网贷平台手续简单、门槛低。大学生可以通过众多途径轻易的获取网贷平台，只需通过简易的操作便可获取所需网贷资金。如笔者通过调查及个案访谈就了解到在网上随时都可以获取各种针对大学生群体的网贷平台，学校及周围都有网贷公司的宣传广告，大学生可以轻而易举的取得网贷公司的联系方式。在网贷过程中大学生只需简单通过学生证、学籍信息、身份证、驾照等相应证件的身份信息便可取得贷款资格，并且办理手续非常快捷，大多数大学生都能够通过网贷快速获取所需资金。因此，网贷平台对于涉世未深的大学生来说颇具吸引力，导致很多大学生因为一时的欲望而不顾及自身实际情况盲目贷款，从而给自身及家庭带来一系列的后续问题。（三）网贷平台存在虚拟性网贷平台存在虚拟性、欺诈性。网贷平台首先会收取贷款全额20%的保证金，意味着借贷人实际到手的资金只有贷款总额的80%，同时还收取贷款额的4%以上的服务费。“校园网贷”月利率通常在0.99%-2.38%之间，再加上各项费用，部分平台折合年利率高达36%，另外还收取高额违约金，如到期不能还款，产生逾期，平台违约金通常在0.5%/天以上，部分平台甚至高达5%/天以上[4]。因此，社会经验匮乏的大学生难以识别网贷平台隐藏的虚拟性、欺诈性，从而使很多大学生在网贷的过程中实际还款金额远高于贷款金额规定的利率，网贷的大学生深受其害。在笔者的个案访谈中这种现象得到了很鲜明的体现。笔者：你贷款的金额是六万块钱，怎么短短几个月的时间就需要还款九万多块钱，按照国家最高民间贷款年利率24%的标准也不应该还这么高。是什么原因？访谈对象2：我当初在网上贷款的时候是按照年利率24%来签订的，但是还包含着各项服务费、保证金、逾期违约金等费用加起来就需要还这么高的利息。笔者：那你知道除了利率以外的这些费用吗？访谈对象2：不知道，签订的合同都是他们拟定的，我是根据他们的合同来贷款的，要是知道贷款的成本这么高，我也不敢贷。从以上的访谈我们可以了解到“网贷合同”由网贷公司单方面拟定，其中隐藏的欺诈性及虚拟性大学生由于自身社会经验匮乏及警惕性较低难以识别出来，从而盲目进行网贷，致使还款金额远远高于贷款金额。（四）网贷平台审核制度不健全。网贷平台审核环节缺乏严格的贷款资格认证，致使很多的大学生被冒名贷款及很多非贷款大学生日常生活受到骚扰。首先是很多网贷公司在放贷的时候审核程序过于简单，往往只需要大学生提供相关身份证明（如身份证、学生证、学籍信息、驾照等）便进行放贷，而不对贷款人的真实身份进行规范的审核，从而使很多大学生被冒名贷款。如2016年10月数名就读于安阳工学院艺术与设计学院的大学生发现，自己名下欠了一笔贷款，数额从几千到2万元不等，“都是被人盗取身份信息通过网贷平台进行贷款，当事学生直到接到催