《商业银行经营管理》（第二版） 案例 第1章 商业银行、商业银行制度和体系.docVIP

商业银行、商业银行制度和体系 案例1 美国的银行制度 美国的银行制度是兴旺国家中最为重要的商业银行体系，也是最复杂、机构最多的体系。在19世纪初美国商业银行开展的初级阶段，全美商业银行的数目不超过100家。但是到了1920年，商业银行已经到达了3万余家的规模。此后银行数目不断下降。1990年总数目为1万余家。 美国的商业银行包括在联邦当局注册的国民银行和在州政府注册的州银行。国民银行数目为美国商业银行总数的三分之一，而其资产那么占商业银行总资产的60％，其分支机构为商业银行总分支机构的53％。到1980年末，美国商业银行的平均资产为2.6亿美元。在联邦当局注册的国民银行的平均资产为5.2亿美元，而非联邦储藏系统成员的州银行的平均资产为1.0亿美元。 美国这种独特的二重银行制度反映了美国政治结构中的制衡和分权特征以及各州政府在管理经济活动中的重要作用。美国的州银行制度先于联邦银行制度。1780年由各州的特别立法批准，第一批真正意义上的商业银行开始营业。1837年密歇根州批准了第一个?自由银行特许法?，随后其他州纷纷通过与之相同的立法。虽然各州的规定有所差异，但是都允许各种团体成立银行，其前提是银行拥有足够数量的资金并且向州政府提交规定数量的债券以保证其发行的银行券。这样，美国便开始了一个所谓的自由银行时代。但是这些商业银行是根据各州政府所设定的不同标准来从事银行业务，所以由此出现了全国银行业的混乱局面和银行权利的滥用。因为当时尚未普遍应用支票账户，银行所发行的银行券便成为主要的流通工具。银行券作为发行银行的负债，其持有人可以随时换回金币。但是，在这个阶段里，相当多的银行都属于欺诈性银行。这些银行成立的目的是发行银行券获利，其组建者根本不准备用金币赎回其负倩，银行券(纸币)只要被发行出去后，银行便关门大吉。在此期间，美国的货币供给大局部是杂乱无章的银行券的组合，1860年各类银行券总计超过2亿美元。 1863年美国国会通过(国民银行法)(the National Banking Act)，正式建立了联邦银行制度。在这一制度下，联邦政府批准组建国民银行，并成立了货币审计署(the Office of the Comptroller of the Currency)对国民银行加以审批和管理。该法案规定国民银行必须把一定数量的政府债券存放于货币审计署，假设国民银行不能赎回其发行的银行券时，存放于货币审计署的政府债券便被出售用以赔偿银行券持有者。?国民银行法?还限制国民银行所经营的贷款种类和数量，并建立了存款准备制度。这一制度规定．国民银行必须按照其吸收存款的比例保持一定数量现金或银行间存款以保证其资产的流动性。此外，这一法案还对州银行发出的银行券课税，企图促使州银行转变为国民银行。这一做法最初取得了效果：在1866年国民银行开展到1600余家，而州银行仅为400余家。但10多年后，支票存款账户的大量使用导致银行券流动的急剧消失，对银行券课税巳没有实际意义。固此，州银行便重新得以开展，到1888年已有1500余家州银行在全国营业。虽然建立国民银行的初衷是建立统一的银行制度来克服州银行制度下造成的银行业混乱与无序现象，但是，?国民银行法?实施的结果却产生了州银行与国民银行并存的二重性银行结构。此后，二重性银行结构自然延伸到了其他的储藏行金融机构——储蓄与贷款协会、互助储蓄银行和信用协会；这些储藏性金融机构既可以由联邦当局批准营业，亦可以由州政府审批经营。 1913年建立的联邦储藏体系(Federal Reserve System)将全美国划分为12个联邦储藏区，并在每一个储藏区内成立了中央银行的联邦储藏银行。这一体系规定国民银行必须成为联邦储藏体系的成员，而州银行那么采取自愿申请的方式成为成员。联邦储藏体系的成员银行必须按照其吸收存款的规定比例向所在联邦储藏区的联邦储藏银行交纳存款准备金。从此，存款准备金要求成为货币当局在宏观方面控制货币供给量，在微观方面防止个别银行或区域出现流动性危机的重要手段。联邦储藏体系从一建立起就通过直接管理国民银行来推行其货币政策。但是它却没有能够到达加强对州银行管理的效果。相反，联邦储藏体系的实施间接地鼓励了州银行的设计，固为州银行可以防止成为联邦储藏体系成员而交纳会费。另外，当州银行选择为非联邦储藏体系成员时，便不受联邦储藏条例约束，可以缴纳较会员银行少的存款准备金。直至1980年的分权与货币管理法案(Deregulation and Monetary Control Act)通过所有银行与储藏性金融机构都须成为联邦储藏体系的事实成员，才消除了不同银行缴纳不同比例存款准备金的现象。因此，1980年法案在相当程度上削弱了二重性银行制度。 独家银行、总分行银行，银行控股公司与边缘