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互联网金融概论 第四章 支付与第三方支付 中央财经大学金融学院 2017年9月11日 章前导读 第一节 支付原理与传统支付体系 第二节 支付变革与创新 第三节 社会支付系统与第三方支付 第四节 第三方支付的衍生业务与影响 章前导读 章前导读  支付是金融的基础设施  计算机和互联网信息技术向金融领域渗透，在支付领域出现了大规模应用  从效率、成本等多方面改变了传统支付体系  对金融业发展和经济社会运行都产生了不可忽视的影响  第三方支付的内涵、产生背景以及对社会支付体系和金融体系产生了什么影响？ 章前导读 本章学习目标 理解经济交易中的支付  了解传统支付技术及其局限性  掌握第三方支付兴起的背景及其发展状况  掌握第三方支付模式下的社会支付系统  熟悉第三方支付平台模式与技术  了解第三方支付的衍生业务  了解第三方支付对金融业和社会的影响 第一节 支付原理与传统支付体系 第一节 支付原理与传统支付体系 一、经济交易与支付原理 二、传统支付技术 三、传统支付体系的局限性 第一节 支付原理与传统支付体系 一、经济交易与支付原理 二、传统支付技术 三、传统支付体系的局限性 第一节 支付原理与传统支付体系 一、经济交易与支付原理 支付是付款人对收款人进行的当事人可接受的货币债权转让。  货币债权主要呈现为纸币或者在金融机构或中央银行的存款余额。  随着信息科技的发展，货币债权在现代社会中也体现为电子货币或数字货币。 经济交易中的支付主要指支付过程，这与货币职能中的支付手段存在一定差异。 在当期的一手交钱一手交货的交易中，货币是一种交换手段，而不是支付手段。 本章所要探讨的支付以及各种支付模式与支付技术，所指的是货币的支付过程， 而不是支付手段。 第一节 支付原理与传统支付体系 一、经济交易与支付原理 支付与货币是紧密相关的。货币和支付是相互依存和相互促进发展的。 第一个阶段是实物支付时代。在这一时期的支付中，买方作为付款人以实物货币作为 支付手段进行支付，因此将该时期称为实物支付时代，且这一时期经济交易仍多是一 手交钱一手交货。 第二个阶段是信用支付时代。这一时期用于支付的货币还包括以银行信用为基础的票 据支付，如支票、商业汇票、商业本票、银行汇票、银行本票等。 第三个阶段是电子支付时代。不仅仅出现了银行卡、网上银行账户、移动终端等货币 新型载体，而且还产生了电子货币和虚拟货币。 第一节 支付原理与传统支付体系 一、经济交易与支付原理 二、传统支付技术 三、传统支付体系的局限性 第一节 支付原理与传统支付体系 二、传统支付技术 传统支付技术主要指信用支付时代的银行转账支付，该技术仍是目前国际上最主要的 资金支付结算方式，其类型主要可归纳为五类。 1. 信用卡支付结算  信用卡支付结算需要用户首先到银行开设资金账号，在账号里存钱并且提供一定的 信用证明，之后便可收到银行发行的信用卡用于支付结算。当用户利用信用卡通过 银行专线网络进行商务支付时，资金便通过银行中介从信用卡对应的资金账号中划 拨到对方的银行资金账号上，完成付款。  这种方式应用比较普及，常见于个人的商务资金结算中。 第一节 支付原理与传统支付体系 二、传统支付技术 2. 资金汇兑  资金汇兑是指汇款客户委托银行将其款项支付给收款人的结算方式，故也称为银行 汇款，通常为企业间的汇款。  这种支付方式便于汇款客户向异地的收款人主动付款，适用范围十分广泛。  在进行业务处理时，支付者的开户行在向接受者的开户行转账前，需确认其账号下 有没有可供支付的款额，从而避免纸质支票支付时不能兑现的可能性，降低不确定 性与风险。  资金汇兑一般分为信汇和电汇两种。信汇是以邮寄方式将汇款凭证转给外地收款人 指定的汇入行。电汇是以电报方式将汇款凭证转发给收款人