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0贷款违约率下借助实践促进助学贷款工作的探索与实践 摘要：当前国家助学贷款违约现象时有发生, 对于该助学助困的重大措施造成了不良的影响。因此, 保证合同履行就成了贷款重要内容。笔者根据连续9年0恶意贷款违约率的实践, 持续进行实践-理论总结-实践的循环论证, 提出了一套有效的贷款工作管理机制。具体内容如下:1亲力抓好贷款的贷前资料审核和反馈, 保护好学生的隐私和自尊心;2做好贷中合同解读和贷后还款动员会, 启发学生履行合同的还款意识;3促进贷款学生的心理健康和成长成才, 提高履行合同的还款能力;4促进贷款学生的就业, 以就业促进还款实践。多环节紧扣联动, 共同促进了贷款学生的正常还款行为, 从而形成了良性的还款氛围和循环模式, 保证0恶意违约。 0 引言国家助学贷款是党中央、国务院利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系, 加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施, 自2000 年全面实行1 高校助学贷款的特点 (1) 门槛低, 覆盖面广, 数量大。 门槛低, 不需要办理贷款担保或抵押。 以家庭经济困难学生为资助对象, 标准以提供的乡镇或街道开具的家庭经济困难证明即可。贷款学生正常就读期间, 每年都可申请贷款, 贷款覆盖面大。以笔者所在的二级院系为例, 自2008 年后, 贷款学生的比例通常占全部在读学生的7%-10%。 (2) 借贷程序方便。所走程序简便, 网上申请、提交纸质申请表、签订合同即可。学生只需通过就读学校即可完成, 不用直接面对银行。 所需资料简单易得, 只需网上填写资料和提供个人身份证明、家庭困难证明即可。 (3) 所贷款项基本不过学生之手。助学贷款所带款项主要以学费和住宿费为主, 贷款到账后主要以银行划扣的方式直接抵扣, 不到学生之手。 (4) 正常就读期间财政贴息, 毕业后分期还款。2 高校助学贷款对二级院系负责贷款人员的管理要求 (1) 贷款人数多, 要保证政令畅行, 行动一致, 必须严格管理, 程序严谨。国家助学贷款以困难学生为对象, 事实上只要学生家庭困难, 能提供经济困难证明, 只要符合申请条件, 即予贷款。 (2) 掌握贷款工作规律, 抓住关键点, 确保贷款学生责任明确, 清晰还款程序。借款程序简单、贷款学生个人不设抵押, 贷款与还款间隔期长, 贷款人印象不深刻, 容易遗忘, 这既有客观原因, 也有主观原因。 根据笔者调查, 学生在签订合同以后, 非常熟悉合同内容的比例不足四成。 从客观来讲, 这符合人的记忆规律, 无可厚非。 从主观来讲, 笔者以为这体现了部分学生历练少、 处理事务不成熟、责任心不强的现象。但对于高校负责学生贷款工作人员来讲, 要尊重规律, 按规律办事, 采取相应的措施帮助学生保持贷款的记忆, 强化责任意识。 (3) 掌握学生的还款能力, 为消除恶意违约率提供保证。 根据笔者的经验和工作实际, 对于贷款学生只要做好提醒、教育和必要的帮助工作, 均可正常还贷, 学生具有充足的还款能力。 从偿债要求来看, 以学生连续4 年均最高额度8000 元贷款、年利率7%来计算, 学生每年的利息负担是2240 元。 这对于正常就业的学生来说完全是可以负担的。 根据连续8 年贷款系统中501 人次的统计数据, 连续4 年均贷款的学生比例为21.96%, 贷款3-4 次的人数比例为47%和贷款1-2 次的人数比例为53%。 从偿债能力来看, 根据当前大学生的薪资, 正常就业的学生均可负担。3 促进学生如期履行合同的综合管理体系3.1 建立良好的贷款管理机制, 形成诚信认知, 明确还款程序从管理的角度而言, 要实现需者人人贷款、贷者人人还款的良性循环, 就必须进行以人为中心进行的协调活动, 具备适宜有效的管理机制 (1) 亲力做好贷前和贷中审核和反馈, 不乱借学生之手。这利于负责贷款的学生掌握贷款学生信息和贷款全局信息;又利于保护好学生的隐私, 给予高度的尊重, 在贷款初期即与学生建立好良好的信任关系, 这种信任即体现在业务水平上, 更体现在对老师人格的信任。 因为无论是理论研究还是实践都表明, 贫困毕竟不是可值得炫耀的资本, 虽不宜以之为耻, 但至少人愿意一直为荣。 (2) 做好合同的第一印象管理。 从心理学的角度而言, 良好深刻的第一印象可使当事人对所接收的信息记忆持久、理解深刻, 感受美好 (3) 做好第七学期的合同加强印象管理, 动员提前还款。从表2 可以看出, 对于本科四年的大学生, 大四学生进行贷款的人数比例通常占当年贷款人数比例大约在10%-30%之间;贷款次数少于4 次的, 多数是在大学前三年完成贷款的。 这意味着超过70%的贷款学生, 其末次贷款时间 ( 当年的10 月份) 与合同约定的初次还息时