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新形势下宁夏银行特色化经营路径选择初探 新形势下宁夏银行特色化经营路径选择初探 PAGE PAGE / NUMPAGESPAGE8 新形势下宁夏银行特色化经营路径选择初探 PAGE 新形势下宁夏银行 特色化经营路径选择初探 一、商业银行特色化经营理念提出的背景和必要性 近年来,我国银行业竞争日益加剧,同质化趋势突显。银行业粗放式“做大做强〞模式遭遇瓶颈,面临着资本市场加速扩张、客户需求多元化、资本约束增强、低效 同质竞争加剧等诸多挑战作为银行业中的小字辈、新生力量,城市商业银行面临的挑战更大。城商行自身起步晚,较大银行在资金、人员、科技等诸多实力均不占优 势,如果不能准确找到自身市场定位 ,盲目经营,后期开展必将会遇到瓶颈 ,很可能出现 正面传统公司类、机构类业务无法和国有商业银行、全国性股份制商业银行抗衡,小企业、个金业务忙于和信用社、小额贷款公司抢市场,开展举步维艰。面临的困难和挑战其实也为我国城市商业银行带来了难得的市 场机遇,城市商业银行应借此时机根据自身特点和优势,突破同质化竞争困境,构建特色经营战略,形成比拟竞争优势从而提高核心竞争力。 在当前和未来的市场环境下,走特色经营道路对我国银行业而言有着重要的现实意义,这将不再只是概念和口号,而将是每一个有志于持续开展的城市商业银行都应当具备的开展战略。 (一社会经济的开展需要促使城市商业银行必须走特色化 效劳的道路。 改革开放不断深入,城市居民收入水平不断提升,居民金融资产存量率为改革开发初期的300%,年均名义增长率到达27%,远远高于GDP增长速度。个人金融资产在全国总金融资产的比重,由20世纪90年代初期的40%左右上升到2021年的84%。随着个人拥有的金融资产的迅速增长,城乡居民对理财效劳提出了更高的要 求,需要银行提供差异化的理财投资效劳。另外,我国城市居民的消费方式也正呈现出多元化的趋势,同时由于收入差距的逐步扩大,居民消费能力的层次日渐清楚,并且 总体水平呈现上升趋势。富裕型家庭占到居民家庭的21%,小康型家庭占53%,温饱型家庭占22%,贫困型家庭仅占4%。居民消费能力的差异必将带来消费层次的多元 化,形成不同的金融效劳需求。这一社会现象是银行必须开展特色化、差异化效劳的根底。 (二银行自身业务开展的实际情况和遇到的瓶颈也是特色化效劳出现的重要原 因。 传统的银行业务大批量生产导致产品和效劳的同质化,银行效劳根本上可分为三个层次,即核心效劳、便利性、支持性效劳。现在银行开展的趋势是在保证根底效劳的根底上,通过在根本效劳中添加新的内容以扩大效劳供给或作为原效劳产品 的一局部,并以此与竞争对手区别开来,任何银行要取得比拟竞争优势,不是要再去加强同质化,二是要克服同质性。目前我国的城市商业银行中一些在特色化经营道路上的先行者均是在不同程度的克 服了同质化带来的开展瓶颈。一方面找准目标市场,寻找特定客户的特定需求,然后大力拓展该市场,并运用组合金融的方式进行投资。另一方面,通常通过集约化方式大力削减本钱,以低本钱支持低价格,占领更多的市场份额,获得竞争优势。 (三金融自由化、全球化的宏观环境 ,迫使商业银行实行差异化战略。 从全球金融来看,竞争日益严峻,商业银行在传统业务上遭到非银行金融机构替 代和国内外同行的挑战。商业银行传统业务的利润空间缩小,从而不得不扩大业务范围,提出以收费为主的各类中间业务。各家银行目前已经开始重视中间业务收入在整个收入中的占比份额。 二、国内外商业银行特色化经营的案例 城市商业银行是我国金融产业重要的组成局部,但是其无论在资本规模,经济实力和创新能力等方面相对于国有大银行都有诸多的劣势和缺乏。但地方商业银行在 地方区域开展中都发挥着其重要的作用。在特色经营效劳中也有很多自己的特色优势。这些优势主要表达在经营区域比拟集中,客户群体相对简单,可以紧紧围绕区域 的社会、经济特点,建立差异化的金融效劳体系 ,从而树立个性化和特色化的经营方 法,因此,城市商业银行可以选择走区别于大银行的具有自身鲜明地方特色的开展道路。城市商业银行在特色经营上可以选择以本地区中小企业客户和个人 家庭的个性化需求来定位自己的差异化金融效劳产品,并根据需求的变化不断更新效劳,从而取得中小企业客户和个人家庭认可,提升他们的忠诚度,在中小客户群中牢固树立自己的品牌形象。 城市商业银行作为地方性金融机构,银监会对其总体的市场定位是:“立足地方经济、立足中小企业、立足全体市民〞,受其体制、规模、开展历史等因素影响,如果要赢取市场,惟一的出路就在于在质量上突破,必须在特色经营上求开展,在个性化、差异化经营上下功夫,走差异化竞争开展道路,最终形成具有自身特色的品牌。而特色银行就是具有个性化、独特性、差异性的银行,包括特色定位、特色战略、特色文化等等。打造特色银行就是要从市场定