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第六章 手机银行 主讲 刘贤锋 liuxianfengmail@126.com目 录6.1 手机银行概述6.2 手机银行的类型6.3 手机银行系统构成6.4 手机银行安全6.5 手机银行产业6.1 手机银行概述1、手机银行的基本概念1）移动支付移动支付，也称为银联六省市大规模试点手机支付对决中移动_通讯与电讯_科技时代_新浪网.htm手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。目前移动支付技术实现方案主要有三种：NFC，e-NFC和SIMPassreg;--单芯片NFC移动支付解决方案。2）手机银行 手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中,用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后,SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密,然后指示手机向GSM网络发出短信,GSM短信系统收到短信后,按相应的应用或地址传给相应的银行系统,银行对短信进行预处理,再把指令转换成主机系统格式,银行主机处理用户的请求,并把结果返回给银行接口系统,接口系统将处理的结果转换成短信格式,短信中心将短信发给用户。 手机支付两种方式有两种。　第一种途径：费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用，在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用，但这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金融业务之嫌，因此其范围仅限于下载手机铃声等有限业务；　第二种途径是费用从用户的银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除，在该方式中，手机只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来。3）国外手机银行的发展 俄罗斯Guta银行：俄罗斯最大的银行之一。已于2000年实现了通过手机或计算机远程操作现有的银行业务，具体功能包括：外汇买卖、当前账户查询、转账（转到VISA卡/欧罗卡/Master卡），发票和公共事业费用支付、通过移动商贸系统购买商品等。Guta运用多级认证系统确保手机交易安全。WAP技术使得手机银行更方便，无需去银行网点，只需用登陆Guta银行的网站即可。 　意大利Toscana银行：推出的BT手机银行是一项WAP业务，适用于GSM手机用户，服务功能包括：当前账户查询及交易、移动电话充值、转账、股票交易、外汇买卖等。Toscana银行和客户之间采用了安全数据加密，并运用两级密码即登陆密码和交易密码来确保交易安全。 　德国Deutsche银行：Deutsche和诺基亚公司合作开发了WAP手机银行，诺基亚为此提供WAP服务器、7110多媒体手机，而Deutsche则属德国第一家提供WAP手机银行业务的银行。 美国《福布斯》杂志日前发表文章称，日本使用手机支付服务的用户数量已经达到4900万，包含多项成熟应用，其趋势有望向全球发展。 NTT DoCoMo是移动支付业务开展得最好的运营商之一，采用的技术是日本索尼公司研发的FeliCaIC智能芯片技术。NTT DoCoMo在开展移动支付方面有很多经验值得借鉴。NTTDoCoMo已经将此项业务拓展至海外多个市场，涉及欧洲数十个国家以及新加坡、中国香港、中国澳门等国家和地区。 菲律宾：Smart Money用户不需要更换手机，运营商不需要支付昂贵的SIM卡开发成本，却实现了移动支付业务的大规模普及——菲律宾最大的通信公司PLDT旗下的手机运营商Smart用最经济的方法实现了大多数运营商的梦想。——Smart Money的适用范围广泛。Smart Money采用64kb内存的Super SIM卡，使得用户能够通过在线或无线的方式将增值SIM应用程序下载到手机上，大内存的SIM卡使得这些应用程序能够被轻松安装，用户使用移动支付服务时，将不必记忆复杂的SMS代码。通过与Mastercard的联姻，Smart Money在某种程度上借用了Mastercard的商家网络和银行网络，从而获得了形成TSM（可信服务管理者）控制环节的核心能力。与Mastercard的联姻为Smart的国际化战略打造了有利条件。与此同时，Smart Money用户在菲律宾绝大多数自动取款机上都能提取现金，广泛的适用性也使得Smart Money有了与银行卡、信用卡同台竞争的条件。早在2001年，SK就推出了名为MONETA的移动支付业务品牌。起初，MONETA只是一种有“理财帮手”之称的多功能卡，后来通过与VISA等信用卡机构合作，凡持有MONETA多功能卡的用户，均可轻松使用信用卡、公共汽车卡及地铁卡等的电子化支付。 目前，韩国的SK、KTF、LG