构建普惠制农村金融综合体系的对策探讨.docVIP

构建普惠制农村金融体系对策探讨 渠晓艳 内容提要: 党十七届三中全会提出要深入推进农村改革和新农村建设,要加强制度性建设。其中,现代农村金融制度是农村发展六项基础制度之一。本文拟在基层实践需求基础上,从普惠制角度出发,对现代农村金融体系建设提出对策性探讨。 关键词: 普惠制 金融体系 对策 　 普惠制,即普遍优惠制。普惠金融体系是联合国在“国际小额信贷年”推出一个新概念。而中国也几乎在同时提出了相同理念和理论框架。3月下旬,在亚太地域小额信贷论坛上,中国人民银行焦瑾璞同志首次提出了“普惠制金融体系”概念。普惠金融建立,意味着相关金融服务供给者经过各自比较优势为贫困人口、 低收入家庭以及微型和小型企业提供服务。　　 　　一、 普惠制金融特征和基础标准 　　普惠制金融含有以下特征:一是全部家庭和企业都能够用合理价格取得多种金融服务,包含储蓄、 信贷、 租借、 代理、 保险、 养老金、 兑付,以及地域和国际汇兑等。二是健全金融机构,应遵照相关内部管理制度及行业业绩标准,接收市场监督,同时也需要健全审慎监管。三是金融机构可连续性,是指可提供长久金融服务。四是拥有多样化金融服务提供者,并在任何可行情况下,为用户提供含有成本效益且种类多样金融服务,包含一系列私营、 非营利性及公共金融服务提供者。可见,普惠金融体系基础含义就是为社会全部些人,尤其是贫困和低收入者提供金融服务体系。 　　普惠制金融遵照基础标准是:一是弱势群体需要多样化金融服务,不仅仅是贷款,还包含储蓄、 保险和资金结算等;二是普惠制视角下小额信贷是与贫困斗争有力工具;三是小额信贷意味着要建设为弱势群体服务金融体系;四是普惠制视角下小额信贷能够实现自负盈亏,而且假如小额信贷目标是服务于非常大规模弱势群体,它也必需这么做,也就是说它服务收费应足以覆盖其运行一切成本;五是普惠制视角下小额信贷目标在于建立持久地方金融机构;六是普惠制视角下小额信贷并不是万能,对于那些没有收入或缺乏还贷手段赤贫者,其她形式扶持可能更有效;七是利率封顶限制政策,因为使弱势群体难以得到贷款而伤害了她们,普惠制视角下小额信贷成本高于大额贷款,利率封顶使小额信贷机构难以覆盖其运行成本,所以不利于对弱势群体贷款供给;八是政府职责应是使金融服务有效,而不是自己去提供金融服务,政府自己几乎不可能很好地运作贷款业务,但它能营造良好政策支持环境;九是捐助者资金与私营资本应是互补而不是竞争关系,捐助者补助应设计为一定时期支持,尤其 是在机构开启时提供支持,以使它顺利发展到能够吸引私人资金投入;十是普惠制视角下小额信贷发展关键瓶颈是缺乏强有力机构和经营管理团体,捐助者支持应集中在能力培训和提升上。另外,普惠制视角下小额信贷机构不仅需要提供正确和可比较财务运行汇报,比如还贷能力和自负盈亏情况等;也需要提供社会发展情况指标,比如服务用户数量和用户贫困情况。 　　二、 现在中国农村金融体系存在问题 (一)农村金融市场体系存在缺点 现行农村金融市场体系以农村信贷市场为主, 同时还包含规模较小农村资本市场和农业保险市场。 1．农村信贷市场 一是农村信用社形成垄断, 农村信贷市场缺乏竞争。因为近些年国有商业银行大规模机构收缩, 农村信用社逐步成为农村正规金融机构主体, 在农村信贷市场中占据了垄断地位。假如将“三农”贷款局限于农业、 乡镇及收购贷款三类, 据统计农信社贷款占50.96％, 农发行占27.84％, 农行占12.97％; 其中, 农信社贷款占全部农业贷款8l.78％, 乡镇贷款58.52％; 农村信用社贷款占农户正式渠道贷款71.8％。农村信用社垄断形成并非农村信贷市场各利益主体猛烈竞争结果, 而是因为国有商业银行纷纷退出农村市场结果。 二是贷款利率定价不合理。具体表现以下: 第一, 农村信用社贷款利率上限还存在, 而在农村地域商业银行则已经取消了贷款利率上限, 这么就存在政策歧视问题, 也与市场经济标准不相符合。第二, 新型农村金融机构贷款利率还受到严格管制, 从而缺乏实施风险定价机会。 2．农村资本市场 农村资本市场发展滞后。具体表现为农业板块上市企业占整个市场比重大大落后于农业在GDP中比重。比如: 中国农业中国生产总值为2.48万亿元, 占C,DP百分比为11.80％, 而截至12月31日, 中国农、 林、 牧、 渔业上市企业总市值仅为740亿元, 占A股市场10.4万亿元市值比重仅为0.71％。很显然, 资本市场对农业发展贡献度远远低于农业发展对国民经济发展贡献程度, 从而说明资本市场没有给农业发展提供足够支持。 3．农业保险市场 农业保险市场发展缓慢, 其关键表现在农业风险日趋严重而农业风险保