P2P模式下金融消费者权益保护的思考.docVIP

PAGE PAGE 23 P2P模式下金融消费者权益保护的思考 摘要：P2P网络借贷于2007年传入国内，近些年来在国内得到了极其快速的发展。在P2P网络借贷快速发展的同时，其背后潜藏着的各种问题也相继出现。目前国内外诸多文献已经对P2P的相关风险进行了相应的阐述。鉴于此，本文主要通过分析2007年至2015年P2P网贷的相关数据来解释各种风险，再探讨其各种风险之下涉及的金融消费者权益保护的问题。 关键词：P2P网络借贷；风险；金融消费者权益保护； Research on the Problems of Financial Consumer Rights and Interests Protection in P2P Business Abstract: P2P lending was introduced into china in 2007 and it has been developed quickly in recent years. With the rapid development of P2P lending, various problems have emerged one after another. And now, most current literature in this field is based on risks of P2P lending. As a result, this article mainly explains the various risks through the relevant data in 2007 to 2015, and then explores relevant problems of financial consumer rights and interests protection. Keywords: P2P lending; Risks; The Problems of Financial Consumer Rights and Interests Protection 一、 绪论 （一）研究背景 近些年来互联网金融行业发展十分迅速，而P2P正是个中翘楚，其发展规模与发展速度大家都有目共睹。在大数据、云计算、社交网络等互联网技术发展和互联网精神的影响下，P2P在很短的时间内便急剧的扩张，其发展速度让人叹为观止。 我国第一家P2P网络借贷平台出现于2006年，在此之后，P2P网络借贷行业扩张式发展，平台数量年年攀升。由网贷之家的数据统计，截至2016年2月，P2P网络借贷平台已累计为3944家，2016年2月底网贷行业贷款余额达5006.37亿元，历史首次突破5000亿元大关，环比上月底增加了6.91%，是去年同期的4.02倍。但是同样的，累计问题平台总数也在不断地上升，已经高达1523家。问题P2P网络借贷平台的特大额资金频繁出现问题，问题种类繁多，包括创始人卷款逃跑、非法吸收公众存款、逾期提现等。据此我们可以看到，虽然互联网金融创新越来越多， 但是P2P 网络借贷行业已经开始出现各种问题，其中，金融消费者权益保护问题的解决更是迫在眉睫。 我们都知道，一个行业的兴起必然得经过萌芽、发展、稳定等阶段，至少目前，在P2P网络信贷的发展过程中，其合法性尚未完全得以界定。P2P机构卷款而逃，破产，信用风险与安全隐患极高，金融消费者无可避免的会遇到各种风险，无法保护自身的合法权益。 而在这样的背景之下，如何保证P2P行业快速发展的同时不失高效与合法，如何帮助金融消费者在信息庞杂的数据中甄别出可信的有保障的P2P平台便显得格外重要。那么，研究P2P网络信贷存在的各种风险与可能产生的危及金融消费者权益保护的各种因素便刻不容缓。 （二）研究意义 P2P网络借贷指的是借款人和贷款人之间通过网络借贷平台而不是传统的金融机构产生的无抵押贷款。而从P2P网络借贷的本质上来讲，P2P网络借贷实际上是一种融合了互联网技术和小额信贷的一种新型的民间借贷模式，它使得小额交易在个人和个人之间有了存在的可能，在这一种新型的网络借贷模式之下，P2P网络借贷的过程其实就是金融脱媒的现象，在借贷流程中可以略过传统金融机构，在只凭借P2P网络借贷平台的情况下，完成了整个借贷交易。 一直以来，我国的正规的金融机构一向对贷款申请者的信用审核比较严格，他们坚守着极为严格的经营标准，程序复杂，门槛很高，手续繁琐，效率低下等问题都是无可避免的。而对于小微企业或者是个人来说，如果他们想要从正规传统的金融机构，比如说银行，来获取贷款，这完全是难于上青天，几乎是不可能的，因此，融资困难便无可避变地成了一项长期困扰他们的，亟待解决的融资问题。而民间借贷的出现恰好满足了小微企业和个人消费者的需求。