不良贷款管理流程.pdfVIP

不良贷款管理 不良贷款是指已发放的贷款（含本金和利息）发生了逾期 六个月 后还不能安 全回收， 需采用非常规的——重组、诉讼保全、 以资抵债等特殊手段进行风险化 解，达到以最小的代价获取最大的贷款本息保全之目的。 我行不良贷款的统计中将 97 年前（含 97 年）发生的称为老不良； 98 年 后（含 98 年）发生的称为新不良。 不良贷款的管理目前其风险化解的工作重心是在 97 年前的老不良，其风险 防范的重心是在 98 年后贷款的发放和贷后检查。 第一节 不良贷款的催收保全 一、流程图（见图） 二、操作要点 不良贷款的形成从借款人（主体）来剖析，其经营活动不善造成还款（付 息）能力的不足是随着时间的推移由量变呈为质变；同理，从贷款人（主体）来 剖析，其贷后监管的失控是最终造成不良贷款损失的根源。因此，紧紧抓住信息 分析、资金监管、资产摸底、意愿把握、机遇捕捉五大要点是防范和化解不良贷 款风险的关键，力求早判断、早部署、早动作。 （一）信息分析 信息来源于借款人 （担保人）定期或不定期的资金财务报表、 经营活动计划、 企业从业人员口诉笔录、新闻媒介的行业报道传播。对这些信息来源做有心人， 勤归纳、细统计、明分析，使得对借款人能否安全还款早做到胸中有数。 精选资料 （二）资金监管 贷款的发放和回收， 其正常的运作应均是货币形态。所以，密切监控借款人 在银行帐户内（含本行、他行）资金流量、流向的动态应是银行各业务操作环节 人员本份的工作职责， 并且只有各业务操作环节人员的相互配合协调， 才能切实 有效地真正做到资金监控。 （三）资产摸底 企业的经营活动从获得资金来源始， 必将转化成实物形态， 从而最终再形成 增了值的量化资金。 因此在做好资金流量流向监控的同时， 摸清借款人 （担保人） 的有效实物资产（含动产、不动产）则是保全工作的最后“防线” 。倘若这最后 “防线”不明，那损失必是惨重无疑。 精选资料 本金到期日 保全成效预测 利息支付日 逾期 1.发送催收通知（确认 保全最佳时期 30 天 书） 逾期 1.提 交借款 人资金流 90 天 量监控分析 损失最小时期 2.借 款人还 款意愿的 逾期 1.提交借款（担保）人 180 天 有效资产分析 追索见效时期 2.关注借款（担保）合 同的法律有效期 逾期 1.捕 捉 方 案 实 施 时 机 360 天 进行具体运作