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住房金融与个人信贷业务介绍 住房金融与个人信贷业务 住房金融与个人信贷业务概述 一 住房金融与个人信贷业务产品 二 ◆住房金融与个人信贷业务概述 住房金融与个人信贷业务的概念与特征 一、住房金融与个人信贷业务的概念 1、住房金融概念 广义：指与所有的住房建设与流通、消费修缮等经济活动有关的货币信用、货币流通、保险以及货币结算等各项资金融通活动。 狭义：指与居民和消费性的非赢利住房机构的住房建设与流通、消费修缮等经济活动有关的货币信用、货币流通、保险以及货币结算等各项资金融通活动。 目前按经营性质可划分为商业性（也称自营性）住房金融和政策性（也称委托性）住房金融。 住房金融与个人信贷业务的概念与特征 2、个人信贷概念 个人信贷是指以银行等金融机构或其他机构为贷款人，以自然人个人为借款人，借、贷双方签订借款合同，按约定贷款人向借款人提供贷款，借款人按期归还本金并支付利息的一种融资方式。 属于建设银行的资产业务 借款主体：个人 住房金融与个人信贷业务的概念与特征 二、住房金融与个人信贷业务特征 1、住房金融的特征 （1）住房金融的产期稳定性 资金融通和使用时间长 30年 （2）住房金融的政策性 涉及每一位社会成员的切身利益，各国政府都在相当程度上对这一领域进行干预和管理，通过一定的政策制度和机构来保障住房金融的运作。 住房金融与个人信贷业务的概念与特征 （3）住房金融的专业性 住房生产循环过程涉及到开发、经营、消费等多个环节，每个阶段都需要资金的不断投入，而投入的资金的用途和性质各不相同，复杂的生产循环过程导致资金筹措、使用、回收上的复杂，从而要求有一种专业的组织或机构统一集中地协调房地产资金运作过程。 （4）住房金融的地域性 住房的生产、流通、交换、消费基本上都是在同一地域位置上依次完成的，因此住房资金的投入、消耗、形态转换以及价值补偿也都是在同一地域顺序进行。 住房金融与个人信贷业务的概念与特征 2、个人信贷的特征 （1）贷款用途的广泛性 个人信贷是银行向自然人发放的用于满足个人各类需要的贷款。贷款用途较为广泛，可满足个人在购房、购车、旅游、装修、购买消费品以及解决临时资金周转、从事生产经营等各方面需求。 （2）贷款对象的自然人特性 贷款对象为个人 （3）贷款的长期性 最长可达30年 （4）还款方式的灵活性 一次性还款、分期还款 住房金融与个人信贷业务的概念与特征 三、住房金融与个人信贷业务范围 1、个人住房贷款业务 向购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。 包括个人住房贷款、个人商用房贷款、二手房贷款等。 2、房改金融业务 建行是最早参与我国住房制度改革和最早承办房改金融业务的商业银行。提供的金融产品：受托归集和管理住房基金、住房公积金、住房补贴、住房维修资金等住房资金；受托发放住房公积金贷款、公积金项目贷款。。 住房金融与个人信贷业务的概念与特征 3、个人消费信贷业务 以满足个人消费需求，提高个人消费能力为直接目的，由建行向消费者提供的用于购买商品或劳务的贷款。提供的金融产品：个人消费额度贷款、个人助学贷款、个人权利质押贷款等。 4、个人助业贷款业务 建设银行向个人发放用于满足其生产经营资金需求的人民币贷款。提供的金融产品：个人助业贷款、个人支农贷款。 住房金融与个人信贷业务的产生与发展 从1978年开始，伴随着改革开放的步伐，我国城镇住房制度改革、城市房地产企业和住房金融体系都随之发生了一系列重大变革。为了适应房地产改革和发展的需要，金融机构恢复和发展了房地产经济活动。 一、萌芽期（1978年-1986年） 1978年 《关于加快城市住宅建设的报告》（国发[1978]222号） 1980年 《关于建筑业和住宅问题的谈话》（邓小平） 明确了改革城镇住房投资、建设和分配制度的总体设想。 这一阶段主要是办理房地产开发信贷业务，范围较小，内容单一。 二、调整期（1987年-1993年） 1988年 《关于在全国城镇分期分批推行住房制度改革的实施方案》（国发[1988]11号） 1991年 《关于积极稳妥地进行城镇住房制度改革的通知》（国发[1991]30号） 1991年 《国务院住房制度改革领导小组关于全面推进城镇住房制度改革的意见》国发[1991]73号 住房金融作为住房制度改革的配套措施开始形成和发展，专业银行成立房地产信贷部专业从事住房信贷业务。 这一阶段我国房地产开发贷款和单位购建房贷款发展较快，在商品房市场上个人购房比例很低，导致个人住房贷款需求不旺。 住房金