农地经营权抵押融资影响因素的分析.pdfVIP

农地经营权抵押融资影响因素的分析 一、引言 农地经营权抵押贷款，为农民融资开辟了一条新途径。2013 年银监会下发 的《关于做好2013年农村金融服务工作的通知》中明确指出，支持在法律关系 明确的地区开展农村土地经营权抵押贷款业务。2015 年中央“一号文件”强调 要“做好承包土地的经营权和农民住房财产权抵押担保贷款试点工作”。这些为 农地抵押贷款的开展提供了政策和理论支持。 国内相关研究主要集中于以下三个方面：必要性与可行性分析、面临的障碍 和风险研究。关于必要性与可行性分析，国内学者的观点不一致。韩俊（2009） 认为农户不愿将农地进行抵押。宋丽萍 （2010）则认为农地可一部分作为生活保 障，不得用于抵押贷款，另一部分可用于抵押贷款。王辉、何虹（2013）指出其 开展存在以下难题：相关法律条文限制；处置难度大；抵押登记手续繁杂。赵一 哲（2015）指出农地抵押贷款存在借款人信用风险、抵押物风险和操作风险。 已有文献，大多侧重于定性分析，少数实证研究也局限于供给方视角，从农 户视角进行的研究不多。本文通过对农户的调查，了解农户参与农地抵押贷款的 意愿，分析其影响因素，对推进农地经营权抵押贷款试点具有重要价值。 二、我国农村土地经营权抵押融资的实践情况 从1988年的“湄潭试验”开始，国内农村土地经营权抵押融资逐渐形成了 四种典型模式：单一农户抵押，多农户联合抵押，第三方和农户反担保抵押与农 户入股抵押。单一农户抵押：参与主体有规模经营主体、金融机构、评估机构、 土地管理部门；贷款额度通常不超过其市场价值的40%；操作程序程序简单，农 户提交申请，将土地经营权抵押给金融机构。多农户联合抵押：参与主体有多个 农户、贷款小组、金融机构、评估机构、土地管理部门；贷款额度依照评估机构 的评估价值，分多次发放；成立贷款小组，提交贷款申请，小组成员将土地经营 权抵押给金融机构。第三方和农户反担保抵押：参与主体有农户、第三方担保机 构、金融机构、评估机构、土地管理部门；聘请专业评估机构进行评估，具有双 重担保，在风险可控的前提下增加额度；农户与第三方签订协议，农户提交贷款 申请时第三方对其进行担保，同时农户以土地经营权为第三方提供反担保。农户 入股抵押：参与主体有农户、法人机构、第三方担保机构、金融机构、评估机构、 1 土地管理部门；贷款额度与第三种模式相同；农户以自己的土地经营权入股成立 法人机构，第三方对农户的贷款进行担保，同时法人机构以股权对第三方提供反 担保。 三、数据来源与分析 （一）数据来源 本文数据来源于作者2016年对洱源县9个乡镇进行调研的结果。调研采用 问卷调查的方式进行，对每个乡镇发放30份问卷，共270份，收回235份。 （二）数据描述与分析 1.农户户主自身特征。户主的年龄集中分布在30～60岁之间，占72.35%； 户主学历集中在初中及以下，户主受教育水平相对偏低。 2.农户家庭特征。受访农户家庭年人均收入大多数处于1万以下，占41.7%。 3.外部环境特征。有60.85%的农户表示对政策宣传力度不太满意，其对农地 经营权抵押贷款制度知之甚少。对政府扶持力度和社保体系满意的农户占比分别 为64.26%和61.70%。 4.农户参与土地经营权抵押贷款的意愿。121户农户愿意接受农地抵押，114 户农户不愿接受。不愿接受的主要原因包括利息高、手续复杂、怕失去土地、对 政策不够了解。 四、农户土地经营权抵押贷款意愿影响因素的实证分析 （一）模型的构建 在本研究中，因变量“农户是否愿意参加农地抵押贷款（Y）”是定性变量， 只取0和1两个值，因变量是离散型随机变量，因此选择Logistic模型来对农户 参与农地抵押贷款意愿的影响因素进行分析。其公式为： ■ （1） （二）变量的选取与基本假设 本文选取农户参加土地经营权抵押贷款的意愿作为自变量，自变量分为户主 自身特征、农户家庭特征和外部环境特征三个变量。结合相关理?研究和走访调 查结果，将影响因素汇总于表1。 1.户主自身特征因素。年龄和文化程度。年轻户主接受新事物的能力要比年 龄大的户主强，抵押意愿要更强。文化程度直接关系着一个人的知识面和接受新 2 事物的能力。