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疫情对我国商业银行中间业务的影响研究 ——以中国建设银行为例 摘要：概述了我国商业银行中间业务的发展现状，重点对中国建行银行中间业务的发展现状作了介绍，阐述了商业银行发展中间业务的重要意义，分析了中国建设银行中间业务发展存在的问题，提出了中国建设银行中间业务发展的建议，期望通过对中国建设银行的分析，为我国商业银行转型发展提供建设性理论依据。 关键词：商业银行，中间业务，中国建设银行 1　我国商业银行中间业务发展现状概述 1.1　我国商业银行中间业务发展现状 随着我国金融市场改革速度的不断加快，融资比例的不断上升，尤其是2020年直接融资比例逐渐上升和利率市场化改革进一步深入，商业银行正面临由于存贷利差收窄和利息收入不断减少带来的巨大威胁。发展中间业务成为各商业银行为改变困境和提高竞争能力采取的新方法。对于商业银行而言，发展中间业务不仅能增加了银行的盈利而且能降低商业银行对于资本金的过度依赖。另外银行出售理财产品获取的手续费也实现了高速增长，并带动了理财及托管类中间业务的发展。商业银行应更加重视中间业务产品的全面发展，不仅发展优势中间业务领域，例如银行卡及电子银行等传统业务，而且也应在注重向以资本市场为中心的多方面的其他中间业务方面投入巨大的精力。所以商业银行集中力量发展中间业务为进一步拓宽银行盈利渠道，降低银行经营风险、增强银行在市场的综合竞争能力提供了重要支撑。 1.2　中国建设银行中间业务发展现状 在已公布的上市股份有限制银行2019年的年报中，各商业银行中间业务一项普遍出现飞速发展、收益快速增长、势头强劲之类的信号。这是由于利差承压的关系，提高中间业务收入占比已成为各家银行提升总体收入的强有力武器。在中国建设银行2020年上半年披露的半年报数据中显示，截止到2020年6月30日，中国建设银行的中间业务净收入达到1226.16亿元人民币，增幅为4.34%，与2019年上半年相比增长了33.26亿元。其中，手续费及佣金净收入为800.21亿元，占中间业务净收入的65.26%。从中国建设银行中间业务产品现有的主要盈利种类来看，建设银行开展的中间业务主要由银行卡、电子银行、代理业务、托管受托业务、顾问咨询等构成。作为银行中间业务产品主要盈利产品，这几类中间业务产品收入总计已经达到了683.73亿元人民币，占建设银行2020年上半年手续费及佣金净收入85.44%（见表1）。 表1　2019年度和2020年上半年中国建设银行中间业务各产品收入 ? 2020年上半年 2019年度 营业收入 3891.09亿 7056亿 利息净收入 2664.93亿 5107亿 非利息净收入 1226.16亿 1949亿 手续费及佣金净收入 800.21亿 1315.17亿 银行卡手续费 265.32亿 524.83亿 电子银行业务收入 143.08亿 256.66亿 代理业务手续费 100.53亿 178.06亿 托管及其他受托业务佣金 94.91亿 139.8亿 理财产品业务收入 75.74亿 105.48亿 结算与清算手续费 79.89亿 121.79亿 顾问和咨询费 79.89亿 83.35亿 担保手续费 19.52亿 35.0亿 信用承诺手续费 7.55亿 14.45亿 其他 27.25亿 18.17亿 尽管中国建设银行中间业务数据还比较可观，但应清楚地意识到，与国外发达国家商业银行开展中间业务的比例相比较具有不小的差距。从目前来看，由于中国建设银行中间业务的开展起步较晚，提供的服务产品也有限，中间业务的深度和广度都还不足，不管是未来的发展，还是核心竞争能力的提高，都将面临更多的困难。例如，中间业务产品缺乏创新性和多样性，对于创新型产品领域投入资金少，研发能力不足，产品种类不够丰富，提供的服务不够全面，仍以传统业务为主等问题都将影响中国建设银行中间业务的拓展与未来发展。 1.3　商业银行发展中间业务的重要意义 商业银行发展中间业务是银行未来发展过程中的新的利润增长点。同时，商业银行应加快对中间业务的探索与发展，中间业务的快速发展也是应对互联网金融业务的快速发展、提高自身竞争力的重要途径。在当前的经济环境下，商业银行必须要提高对中间业务的重视程度，转变银行的经营模式和发展理念，为应对变化复杂的金融市场环境，做好充分的准备。随着我国经济的快速发展，商业银行想在这个复杂的经济环境中生存，开发与发展新业务的能力和速度将越来越成为决定各商业银行发展好坏的关键。 2　中国建设银行中间业务发展存在的问题 2.1　中间业务占比较小 目前来看，我国商业银行开展中间业务存在的问题主要有开展的种类相对较少、中间业务占总收入比重小、产品同质化较为严重、市场竞争力较弱、缺少核心竞争力。中国建设银行也是如此。对于中国建设银行长远的发展来说，中间业务市场的匮乏不仅仅会损失