雇主责任险与团体意外伤害险的区别.pdfVIP

雇主责任险与团体意外伤害险的区别 为保护劳动者的利益，许多国家立法规定企业必须购买雇主责任 保险。雇主责任险与意外险在投保人、投保手续及费率决定因素等方 面类似，但是对雇主的权益还是有很多区别的。 1.保险标的不同 “人身意外伤害险”的保险标的是被保险人的人身，当被保险人 因意外而受伤害时，保险人应当按照保险合同的约定赔偿。而“雇主 责任险”的保险标的是雇主承担的赔偿责任，雇主只有对雇员履行了 赔偿义务后，保险人才对雇主赔偿。构成“雇主责任险”的前提是雇 主与雇员之间签订的书面雇用合同所确认的直接雇佣关系，而“人身 意外伤害险”并不局限于这种雇佣关系，只要投保人认为与被保险人 之间有利害关系就可以为他投保，这种利害关系包括亲友关系、同事 关系等。 2.保障的范围不同 ①对职业病的保障不同。“人身意外伤害险”对职业病是不予承 保也不予赔偿的，而“雇主责任险”对雇员在受雇期间因职业病导致 的损害给予承保和赔偿。 ②对第三人侵权的保障不同。“人身意外伤害险”仅对被保险人 的损害进行补偿，如果被保险人对第三人侵权致有损害需要赔偿时， 适用侵权行为法的规定，由被保险人自己承担民事责任，雇主、保险 人均不承担赔偿责任；而“雇主责任险”则不同，当雇员在完成雇主 交付的工作或者任务时，侵犯了第三人的合法权益导致第三人损害 的，雇主与雇员承担连带赔偿责任，雇主赔偿给第三人的损失可向保 险人索赔。 3.保障的期间不同 在保单有效期内，“雇主责任险”只保障雇员在受雇并且在执行 任务期间；虽然在保险期间，但雇员所受伤害或者侵犯第三人权益并 不是发生在执行雇主安排的任务，或者与完成安排的任务有关的活动 期间，雇主是不承担赔偿责任的，保险人也就当然地不承担对雇主的 赔偿义务。而“人身意外伤害险”不同，只要在保单有效期内，排除 合同规定的除外责任的情形，无论被保险人是在受雇期间并执行任 务，还是受雇期间不执行任务，还是不受雇也不执行任务，被保险人 由于意外事故受到伤害都能得到保险人的赔偿。（言外之意，就是只 要雇主需要承担赔偿责任的，保险人就要赔付） 4.投保人的范围不同 “雇主责任险”的投保人是雇主。雇主为了自己的利益购买雇主 责任险；另外，政府或者政府职能部门为落实安全生产责任，也愿意 为本地区高风险行业的雇员投保“雇主责任险”，政府及其职能部门 也是“雇主责任险”的投保人；雇员不能为自己购买“雇主责任 险”，不能成为“雇主责任险”的投保人。 “人身意外伤害险”的投保人是多样的。雇主可以为自己买，也 可以为雇员购买，还可以为与他有关系的第三人购买，雇主就是投保 人；雇员也可以为自己购买，雇员自己是投保人；当然与被保险人有 关系的第三人也可以为被保险人购买“人身意外伤害险”，这时与被 保险人有关系的第三人就是投保人。由于“人身意外伤害险”的保单 具有商品属性，一般排除政府或者政府部门作为本保险的投保人。 5.被保险人不同 “人身意外伤害险”的被保险人是保险合同中指明的具体的人， 虽然是同一个单位或者是同一个企业甚至是同一条船的人，如果某雇 员的名字不在保险名单中，这个人不是被保险人；而“雇主责任险” 的被保险人是雇主，虽然雇主在投保时按规定向保险人提交了与雇员 签订的劳动保险合同或者提交了签订劳动合同的全体雇员名单，确定 的雇员名单不是保险项下的被保险人。 6.保险受益人不同 “人身意外伤害险”的被保险人可以指定与他有利害关系的第 三人为受益人。如果被保险人没有指定受益人，被保险人在事故中伤 残的，保险金一般由被保险人自己享受。如果被保险人在事故中死亡 的，被保险人指定受益人的，那么被指定的人是保险受益人；没有指 定受益人的，保险金按照法定继承的方式由法定继承人继承，法定继 承人为保险受益人。 “雇主责任险”的受益人只能是雇主。雇主如果先于雇员死亡， 那么雇主的法定继承人在处理完与雇员的赔偿后是“雇主责任险” 赔偿金的法定继承人；如果雇主在投保时指定了受益人的，那么被指 定的人就是“雇主责任险”赔偿金的受益人。由于雇员不是“雇主责 任险”的被保险人，因此，雇员不能指定第三人为保险赔偿金的受益 人。 7.两种赔偿金的处理方式不同 事故赔偿金与保险赔偿金是两个不同的赔偿金。“人身意外伤害 险”的保险赔偿金是由保险人支付给受益人的，被保险人或者被保险 人的法定继承人有权按照法律的规定继续向雇主或其他肇事者提