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“互联网+”时代如何正确处理商业银行合规管理与业务发展的关系 近年来，随着互联网技术、大数据和云计算的不断发展， “互联网+”模式风起云涌，不仅改变了实体经济的运营方式， 同样影响着金融行业的发展。除却利率市场化对商业银行利润空间的挤压，金融市场管制逐步放松、金融脱媒趋势的不断增强推动了第三方支付、P2P 平台的兴起，苏宁、阿里等企业纷纷进军互联网金融行业，各类金融创新产品层出不 穷。这些“互联网+”企业凭借海量的交易信息、强大的技术支持和新颖猎奇的金融产品，对传统商业银行造成了巨大的冲击。面对日益复杂的市场环境和激烈的同业竞争，商业银行唯有取长补短，吸取互联网企业的优势，不断进行业务创新与服务提升才能获得可持续发展，而在金融创新与业务拓展的过程中如何正确处理合规管理与业务发展的关系，则显得尤为重要。 一、互联网金融发展迅速，商业银行面临严峻考验 随着“互联网金融”概念的推出，第三方支付、P2P 小额信贷、众筹融资、云金融、新型电子货币及其他网络金融服 务平台异军突起。一方面，余额宝、理财宝、壹钱包等互联 网宝宝军团给理财产品增添了一股新鲜血液；另一方面，P2P 小额信贷及众筹融资方式的出现在一定程度上替代了传统的存贷款业务和证券融资业务。互联网金融因其业务创新迅 速、支付快捷及收益诱人等优势，一路蓬勃发展，与传统金 融模式形成了鲜明对比。同时在这种趋势的冲击下，传统商 业银行发展模式中经营方向趋同、产品与服务同质化严重、 客户群体重叠等问题也逐步凸显。要在如此激烈的竞争环境 中生存发展，维持甚至扩大现有的市场份额与企业盈利，就 需要商业银行的创新能力与业务发展战略提出更高的要求。 在这种形式下，如果一味追求利润最大化的目标，忽视了产品创新或业务发展可能带来的风险，便会造成难以估计的后果。以中国银行广东分行的“优汇通”业务为例，作为一种针对海外投资移民的创新型汇款产品，因其游走在“先行先试”和“打擦边球”的灰色地带，被央视曝光涉嫌避开国家外汇管制、偷偷打通资金外流通道来实现超额汇兑，被暂时叫停， 造成了恶劣的社会影响。 而合规管理，正是控制创新风险或业务扩展所带来的市 场风险的有效手段。在商业银行的业务发展中，唯有坚持合 法合规、审慎经营的原则，坚持以合规的创新去满足客户的 需求，确保风险可测可控、不产生负外部性，避免形成上述 的社会性或系统性风险，造成恶劣的社会影响。因此，如何 在战略规划与经营实施中寻找到合规管理与业务发展的均衡点，协调处理两者的关系，则是本文讨论的重点。 二、“互联网+”时代如何正确处理合规管理与业务发展的 关系 商业银行合规管理的理念与重要性 1、合规管理的概念 合规一词由英文“Compliance”翻译而来，通常包含三层含义：遵守法规，即公司总部所在国和经营所在国的法律法 规及监管规定；遵守规则，即企业内部规章，包括企业的商 业行为准则；遵守规范，即职业操守和道德规范等。巴塞尔 银行监督管理委员会将”合法和合规性”列为银行业组织内部 控制体系框架的三个目标之一，以确保银行业务与法律、法 规、监管要求、内部流程和制度相符合；银监会颁布的《商 业银行合规风险管理指引》也指出，合规是使商业银行的经 营活动与法律、规则和准则相一致的保障。 在商业银行经营过程中，各类经营风险、信用风险、市 场风险、声誉风险都是难以避免的，但可以通过健全稳健的 风险控制和合规管理进行规避，通过及时采取纠正措施实现 风险转移或风险缓释，规避或减轻风险可能造成的损害程度。因此，作为银行自身强化风险管理、风险控制的一项核 心管理工作，合规在本质上与业务发展并无冲突。合规管理 是商业银行在综合考虑了合规风险与信用风险、市场风险、 操作风险和其他风险的关联性后为确保各项风险管理政策与程序的一致性而进行的一项重要的风险管理活动。 2、合规管理的重要性 航空界有一条著名的海恩法则：在每一起航空事故的背 后必然有近 30 起轻微事故和 300 多起未遂事故先兆以及 1000 多起事故隐患，要消除这一航空事故，就必须将这 1000 多起事故隐患都控制在萌芽状态。事实上，无论是航空界还是金融行业，任何风险事件的爆发其最初仅仅是一些细微之处的疏漏，若疏于防范，任由其累积扩大，量变演变为质变便会积重难返。互联网金融浪潮下 P2P 平台如火如荼的发展盛况大家有目共睹，但同样，P2P 平台跑路的数据统计也触目惊心，2015 年以来出现跑路或提现困难的公司多达 677 家。由此可见，面临风控、征信、发展不平衡等挑战，缺乏有效监管与合规管理的约束，互联网金融同样可能面临覆没之 灾。所谓千里长堤溃于蚁穴，合规管理正是从源头上抑制经 营活动中的违法违纪问题，全面防范操作风险，规范企业经 营的重要工具。因此，在新“互联网+”时代下，合规管理在商 业银行的日常运营