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B2B电商平台产品设计难点 三、支付方式和金融产品 终于要聊支付和金融产品了，这是笔者从事B2B电商平台5年来感觉最难线上化的业务环节。 让我们先来看下一般企业中财务的业务流程：大部分比较规范企业财务属于其最核心的业务，公司的现金流管理、出金操作、应收应付账款管理等都属于能够影响企业生存的业务。 大部分的功能都会有每天的现金流量报表，财务人员需要把各个银行账户中的资金情况进行汇总汇报给相关领导，同时财务人员需要把现金流情况登记入账。 而在出金操作中，一般企业中均会有两位财务人员参与业务流程，一位进行操作、一位进行复核；而这种操作一般都是在网银系统中完成，需要配合使用物理硬件，例如：U盾。 而只有极少数夫妻档，出金操作才会让老板独自完成，而这种操作、复核机制也是由政府法规规定需要如此。 而至于金融产品，更是B2B电商平台业务开展的利器，我们可以从网上相关调研报告中获得在中国赊销业务已经占到总体业务规模的60%~70%；所以任何一家B2B电商平台要是不能提供供应链金融产品，那其业务的发展必然会收到影响，但同时B2B电商平台能够设计出符合场景的供应链金融产品也是十分之难的。 平台是否能够提供足够便宜的资金； 需要根据客户类型、交易场景设计对应的产品； 风控模型需要有完整的业务链条数据； 需要提供仓储、物流等重资产业务防止违约发生； 在违约发生时能够对客户质押的资产进行处理。 1. 支付 在设计支付产品时我们需要从收款、付款两个环节进行考虑。 在收款的环节我们需要考虑是各个卖家有自己的收款账号还是平台统一提供收款账号。 如果是卖家各自提供自己的收款账号，那么平台对买家和卖家之间的资金往来不能做的很好的监管，平台无法从中直接获得分佣，且不能在交易发生纠纷时进行相关的保障工作，该种方式在当前的电商平台不太常见，故也不做深入分析。 由平台统一提供收款账号也可以分为两种主要的方式，一是平台统一收款，再由平台和商家进行结算，这种方式中我们需要考虑资金二清问题，平台是否具有相关资质，如果没有那么就不能做到完美的统一收款。 当前许多银行和第三方为B2B平台设计了虚拟账户体系，我们可以借助这种虚拟账户体系比较好的实现支付、结算功能，虚拟账户体系的整体业务逻辑如下图： 虚拟账户体系，是当前比较实用的一种在线支付支付方式，这种模式能够比较好的解决订单流和资金流匹配的问题。 具体步骤如下： 平台在提供虚拟账户体系的第三方处开通商户账户； 商家入驻时统一为其开通对应的虚拟子账户，并绑定实体银行卡； 客户在下单前需要开通虚拟子账户，并绑定实体银行卡； 客户在下单时选择在线支付方式； 客户进入自己的虚拟账户页面进行支付，支付时需要保证虚拟账户中有足够资金； 支付成功后平台能接收到支付结果。 触发订单状态变更但在这个模式中有几个问题： 虚拟账户中需要有余额，而余额是需要提前充值的，在大部分的企业中是不太愿意提前把采购款项充值到平台，这种方式会影响企业的现金流，且不利于企业资金集中管理。 把虚拟账户中的款项支付到订单的这个操作由谁来完成？如果是财务完成，那财务是否愿意，且系统需要做比较完善的权限管理功能，能够支持子账号，且为不同的账户进行权限配置；若不是由财务进行操作，那财务如何能够把控该笔款项的具体使用情况。 对于客户来说必须要在下单前申请开通一个虚拟付款账户，而这个账户在财务角度是比较难于管理的在虚拟账户体系之外，银行转账也是一种可行的支付方式；该方式其业务逻辑是客户在线上下单后，在银行通过转账的方式把钱付给卖家，转账后需要在平台上提交转账凭证，由卖家审核凭证后即可确认收款。 这种比较粗暴的线下付款的逻辑从逻辑上看是没有问题，但在体验层面是基本不太可行；首先客户在线下转账后没有动机来平台上传支付凭证；其次卖家是由谁来确认支付凭证，如果是财务人员完成，那无疑是增加了他们的工作量，如果是由其它人员确认，那他如何能够确认该支付凭证的真实性。 这个模式有两种衍生方式： 在平台下单后生成一个支付校验码，需要买家在转账时把这个支付检验码填入到转账备注/摘要中；再由系统从银行中获取收款账户中的所有资金流水，系统自动通过支付校验码进行资金和订单的匹配（匹配规则可辅助以资金金额和订单金额）。 有部分互联网银行提供订单和资金匹配功能的产品，其逻辑为：卖家开店时，需要在互联网银行中开通银行账户，客户下单时平台可把订单信息推到卖家对应的银行账户，客户线下进行银行转账到卖家银行账户，系统自动匹配资金和订单，完成支付。 以下是相关产品的截图： 除以上几种支付方式，还有一些其它的企业级在线支付方式，例如：企业级网关支付、第三方聚合支付等。 在本文我们暂不做具体讨论，下面我们聊下供应链金融相关的产品设计。 2. 供应链金融 做B2B电商平台一定绕不过供应链金融，供应链金融不单单可以融合到B2B