互联网金融案例.doc

互联网金融模式的案例研究 一、互联网金融展开概略 互联网金融就是互联网技术和金融功能的有机联合，依靠大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业 态及其效劳体系。目前我国的互联网+金融的格局，由传统金融机构和非金融机构组成，传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新，而非金融机构那么是利用互联网技术进行金融运作的电商公司。相比于外国，包括 英美等国早有展开，包括P2P、众筹、网络银行、网络保险、第三方支付等互联网金融公司，可是规模与他们庞大的传统 金融行业相比还比较有限，也没有出现互联网金融爆发式增长的态势，其根来源因在于美国直接融资市场兴旺。而关于德国互联网金融业没有获得很好的展开，其中一个原因就在于德国银行体系提供的效劳，已经能够比较好的知足德国企 业尤其是中小公司的融资需求。反之，占我国公司总数98%以上的中小微公司正扮演着对公民经济越来越重要的角色， 但由于我国历史的、现实的原因，传统金融效劳更倾向于贷款给国企等大型的公司，而使中小微公司融资本钱大甚至难以获得融资，而从互联网金融这种轻应用、碎片化、实时性的属性来看，能更好地知足中小微公司的需求，互联网金融也因而拥有广阔的展开前景。 二、互联网金融的几个主要展开模式 1、众筹：是指用团购预购的形式，向网友召募工程资本的 模式。众筹的本意是利用互联网和SNS流传的特性，让创业公司、艺术家或个人对民众展示他们的创意及工程，争取大 家的关注和支持，进而获得所需要的资本援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资本的个人或团队将工程筹备交给众筹平台，经过有关审核后，便能够在平台的网站上成立属于自己的页面，用来向民众介绍工程情况。 2、P2P网贷：即点对点信贷，是指经过第三方互联网平台进 行资本借、贷双方的匹配，需要借贷的人群能够经过网站平台寻找到有出借能力并且愿意鉴于一定条件出借的人群，帮助贷款人经过和其他贷款人一同分担一笔借钱额度来分别风险，也帮助借钱人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 3、第三方支付：是指非金融机构作为收、付款人的支付中 介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付效劳。第三方支付已不只是限制于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 三、P2P模式的案例研究——人人贷公司 1、名称起源 人人贷公司是一家P2P借贷平台。简单地说，就是有资本并且有理财投资想法的个人，经过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资本贷给其他有借钱需求的人。其中，中介机构负责对借钱方的经济效益、经营管理水平、展开前景等情况进行详尽的考察，并收取账户管理费和效劳费等收入。 这种操作模式依据的是?合同法?，其实就是一种民间借贷方 式，只需贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。人人贷的盛行使得资本绕开了商业银行这个媒介体 系，实现了“金融脱媒〞，出借人能够自行将钱出借给在平台上的其他人，而平台经过拟订交易规那么来保障交易双方的利益，同时还会提供一系列效劳性质的工作，以帮助借贷双方更好的达成交易。在人人贷诞生以前，个人如果想要申请贷款，首先想到的是银行，需要言传身教地前往银行建立的网点递交申请、提供繁复的材料，之后经过冗长的等待，才能获得想要的资本。人人贷那么大为不同，个人经过登岸网站成为注册用户后，填写有关信息，经过有关考证，便能够发布个人贷款信息。人人贷相对传统银行贷款业务，特点之一是便捷。别的P2P网络借贷关于个人及中小公司借贷方拥有门槛低、审批快、手续简、额度高等优势。 2、营运模式 目前P2P业务营运大概可分为三种模式。一是以线下业务为主，二是仅做线上业务，三是线上线下相联合，人人贷公司那么属于第三种，是一种线上开发投资者与线下开发信贷同步进行的网络P2P平台，这种模式更为透明和标准。人人贷关注的是小额贷款客户领域，线下贷款端的加强目的，一是为了拓展和培育这类不上互联网的客户群，二是用线下网点来加强人人贷的借钱人追踪体系。人人贷为借贷双方提供一个网络平台，借钱人和放款人经过网站注册和审核后，借钱人将信息发布在网站上，放款人那么经过这些信息来选择自己希望借出的对象，所有交易都在网上达成。在国内，借钱人从传统金融机构贷款，绝大局部情况下需要抵押和担保，人人贷模式必将对中公民间信贷及小额贷款行业带来积极深远的影响。 3、风险控制 人人贷风控团队庞大，采用线上、线下多渠道获取客户有关 收入数据、支付数据、社交数据、移动端数据及电商营运数 据等大数据资源，综合客户的资信情况、收入-欠债水平、稳 定性等因素，进行风险预测与量化评估。其一般的审查流程 为：提交申请—信息归集—数据办理—信息查验—信息检查 —评分与额度—终定结果。人人贷整个风控团队分为政策研 究部、信贷审核部和贷后管理部等三个