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PAGE 1 - 我国网络个人信用信息系统构建研究 我国网络个人信誉信息系统构建讨论 引言 随着当代互联网技术的不断进展，人们越来越习惯于在日常生活中接受在线支付形式。同时，因为第三方支付的日益进展，网络金融在日常生活的日益渗透，交易方式变得简洁，交易风险也变得更为冗杂，这时候也更需要征信机构的成立与作用，需要征信机构通过用户的日常金融交易来初步推断用户的诚信程度，同时给予信誉度高的用户更多的便利与服务，鼓舞用户诚信生活，同时给予信誉度低的用户权限限制，来促进网上金融的平和稳定进展。 1、芝麻信誉的概念与基本原理 芝麻信誉是蚂蚁金融的独立第三方信誉报告机构，通过云计算和机器学习等技术客观地呈现个人信誉状态。同时具有数百种情景，如信誉卡，消费金融，金融租赁，酒店，旅游和公共服务，为用户和企业提供了信贷服务。 2、芝麻信誉的进展及意义 2.1芝麻信誉的进展 芝麻信誉于2021年10月使用。在收到ZY银行于2021年初批准的预备文件后，芝麻信誉开始作为蚂蚁金融推出的第三方征信机构进行公开测试并不断进展。 2021年，芝麻信誉与建行的引入共同推动了共存线上线下业务的进展模式。增加了电子支付等新服务，开放了信誉体系，加强了芝麻信誉在公众心目中的权威。同时，它还在肯定程度上扩大了其应用范围，服务功能进一步扩展，为公众提供更多样化的服务。 2.2芝麻信誉的数据分析 芝麻信誉属于阿里巴巴集团，阿里巴巴集团从事的电子商务拥有着极其丰富的产品线，这也导致了其数据库中拥有大量的客户网络行为数据资源的积存，从而成为芝麻信誉对于客户信誉评估的最重要的数据来源。 芝麻信誉的主要数据来源具体细分： ①电子商务业务部分 电子商务是阿里巴巴的主要业务。还开发了六大业务平台，每天各大商务平台都会有不计其数的订单成交量以及浩大的云计算数据，该库在商家和买方之间累积大量原始数据。芝麻信誉可以凭借着各大电子商务平台上所积存的客户网络行为数据资源来对用户进行初步的信誉分析。 ②互联网金融部分 2021年9月，阿里巴巴成立了蚂蚁金融集团，同时还推出了各财宝治理平台，提供了更多的互联网理财产品及各种金融业务。芝麻信誉可以通过信息收集和分析来提取用户数据，以评估用户的互联网金融行为和能力，以及进行金融活动时的信誉评级。 ③阿里云计算平台 阿里云的产品线包括底层技术平台，弹性计算，云数据库，云盾，治理和监控以及应用服务。目前，除了在中国多个省市建立的智慧城市和大数据建设合作外，阿里云计算平台的数据量也呈指数级增长。这些大数据大信息都为芝麻信誉提供了极大的数据支持，为芝麻信誉提供了用户信誉信息的数据来源与支持。 2.3芝麻信誉的服务意义 芝麻信誉与传统信誉报告机构不同。阿里巴巴云有一个浩大的数据库作为背景，具有着互联网技术和数据的独特优势。在此基础上，芝麻信誉通过信誉模型算法评估用户的信誉评级，使芝麻信誉产品精确，丰富，动态，准时。 3、芝麻信誉的發展难题及相应建议 如今，在互联网技术快速进展的背景下，尽管得到了阿里巴巴集团的支持，芝麻信誉也在中国的互联网信贷市场上占据了最大份额。然而，芝麻信誉的将来进展仍面临着以下难题。 3.1信息共享难题 现如今我国存在不计其数的互联网公司，而各互联网巨头也拥有着各自的独立的大规模数据，且局限在他们各自的所属领域。大规模的大数据客户资源也是公司的主要核心竞争力，特殊是对于竞争激烈的公司，阿里巴巴更难以与他们合作或以购置的形式猎取核心数据。 与此同时，中国拥有严格的风险操纵体系和强大的国有银行地位。而这些信息资源不会对企业开放。同时社会，上不仅仅存在着芝麻信誉这一家征信机构，其他企业也拥有着征信机构，而其他征信机构也是依托着他们的企业相关数据，各个征信机构之间的信息也不能进行信息共享，同时也不能进行相互换算和使用。 假如中国各级政府部门能够实行开放的政策看法，通过制定相关法律法规约束，来以有偿性质的形式为社会征信机构提供肯定的相关信息，同时各大征信机构和企业商家之间也能够在肯定的标准前提下进行资源共享或者互换，这将是对芝麻信誉所代表的信誉体系的一大考验，也会是在中国建立信誉体系的一大进步，能够有效地将用户资源进行整合，从而让我国征信机构能够更加完善全面进展。 3.2征信模型的适用性难题 芝麻信誉信息共享问题既影响了数据维度的全面性，也影响了模型测量的精确性。因此，客户信息主体的实际信誉状态在芝麻信誉的信誉评分上也不能得到特别精确的响应。信誉模型的适用性也需要时间来缓慢收集和验证。 芝麻信誉的主要数据来源取决于行业的行业数据，数据收集的维度并不完好。虽然芝麻信誉收集的信息数据已经特别浩大，但阿里巴巴集团的社交系统略显缺乏，因此芝麻信誉对用户社交行为信息数据的操纵较少。假如用户对阿里产品接触和消费较少，或者更习惯使用阿里系统替代品，那么