人寿保险单设计.pptVIP

* 第二节 人寿保险单的设计 一、寿险商品的特征 人寿保险是以人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付条件的一种保险。 1、储蓄与保障并重：生存保险：储蓄；死亡保险：保障；生死合险。 2、契约时间长：因此需求不是很迫切，需要引导。 3、可被替代：社会保险覆盖广，提供年金水平高，则对商业寿险需求低。 4、需求弹性高：保险价格对寿险需求影响大。 5、寿险商品层次分明。 第一页，共三十六页。 台湾学者：梁百霖把寿险商品分三层次： 第一层次：核心商品（最本质的层次，最需要的） 投资工具，爱心责任，社会地位经济能力。 第二层次：有形商品 生活保障、退休养老、疾病养老、住院、伤害医疗、分红、储蓄、子女教育。 保险单的设计就是把核心商品转换成有形商品。 第三层次：引申商品 促销赠品、售后服务、保户活动、参与经营、各项福利。 保单设计在提供有形商品之外，提供引申商品，以提高寿险商品的价值感。 第二页，共三十六页。 二、影响寿险保单设计的因素 寿险商品已由销售导向迈向顾客导向，整体行销以顾客为中心。（图11－2） 1、经济因素：目前人们从储蓄、保障向投资型险种转换。 国家金融制度（美国居民通过股票投资准备养老费） 2、政策、制度因素 国家政策是否鼓励寿险发展，寿险基金的运用限制，利率、保险基金投资政策的影响，社会保障制度（企业和个人承担责任的多寡等）。 3、社会、文化因素 消费意识（维权→高质量保险商品）、家庭结构变化 4、技术 医疗、投资水平、精算等。 5、法律。生命表选择、利率、投资基金运用规定等。 第三页，共三十六页。 三、人寿保险的主要条款 （一）不可抗辩条款（不可争条款） 人寿保险合同大都是长期合同，则投保人的告知义务是有时间限制的。 保险人只能在1至2年内可以投保人告知不实为理由解除合同－－－可抗辩期。 超过则进入不可抗辩期。 第53条 投保申报的被保险人年龄不真实，并且真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。 第四页，共三十六页。 各国规定不同: “不可抗争条款”的适用所致纠纷案  【案情介绍】 　　1993年10月，肖某因患肺气肿无法正常上班，便办了提前病退手续。1994年4月，保险公司的业务员到肖某所在工厂的宿舍宣传保险，上门展业。肖某在得知了有关保险内容后，便要求为自己投保简身险，并当即填写了投保单，保险期限15年，每月保费24元，保额为5000元，起保日期为1994年4月14日，肖某还在健康询问栏中填写了“健康”字样。此后，肖某一直按时交纳保险费。1997年9月4日，肖某之子携带被保险人的死亡证明，到保险公司报案登记，并填写了出险通知书，要求死亡给付。 第五页，共三十六页。 　保险公司接到报案后进行了调查，发现被保险保前患有严重肺气肿，并且是因患病而提前病退，这显然是不符合简身险的投保条件：身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人。肖某在“健康状况”一栏中故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，违反了《保险法》第16条的规定，而且肖某所隐瞒的事实，是足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事实。肖某死于肺心病，这与其曾患的肺气肿有一定联系。对于这种情况，保险人是有权解除保险合同的，肖某之子则提出保险合同订立已超过两年，适用不可抗争条款。对此案，保险合同当事人双方的分歧颇大。 第六页，共三十六页。 美国法律规定：要约人不管是由于过失，还是故意甚至欺诈订立了合同，只要过了不可争议期间，即为不可抗争。英国、法国、日本等国保险法都有不可抗争条款的规定。加拿大的保险法律也有不可争之规定，但规定“若有欺诈行为，不论契约经过期间如何，均为可争”，即只要是有欺诈行为的，就不适用不可抗争条款。 我国《保险法》对此未作规定，便依条款约定，而条款中的除外责任明白无误地写着：“投保人或被保险人对投保隐瞒或欺骗行为”属于除外责任，因此，保险公司对此案拒赔有其法律依据. 第七页，共三十六页。  【案例分析】 　本案争议的焦点在于什么是不可抗争条款?我国《保险法》对此是如何规定的?按照《保险法》应怎样处理该案? 　　不可抗争条款指的是在人寿保险和健康保险合同中，投保人未履行如实告知义务而订立合同，经过一定期限(一般为两年)后，保险人不得以投保人或被保险人违反最大诚信原则为由，解除保险合同或拒绝承担保险责任。也就是说，超过了两年，既使查明投保人采取隐瞒、欺诈手段订立了保险合同，保险人也无权解除保险合同。 　　人寿保险和健康保险条款的费率设计是以一定的年龄、健康状况，所从事的职业为依据的，但在保险活动的实务中，如果是保额较低，往往不体检，不去调查核实，只要求投