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以成本为基础定价 即以商业银行各项费用成本之和作为定价基础。但价格体系过于复杂，难以沟通和有意义的价格比较。 第三十页，共六十九页。 交易账户的定价 由三个方面的内容组成：① 规定每笔业务的收费标准及全部免费提供的辅助服务；② 按余额对客户以名义利率付息；③ 规定平均或最低限余额，在此数额以上的余额则免收费用。按这一公式定价，老练的银行家主要考虑最低余额、手续费和平均余额支付率三个因素。 第三十一页，共六十九页。 金融市场存款账户的定价 这种定价方法取决于当地市场的竞争，又取决于保持原来的利差。大约有25%的存款机构是根据国库券、货币市场基金和可转让存单的收益等货币市场工具来确定存款账户的价格水平。 第三十二页，共六十九页。 定期存单市场按银行层次定价 美国将银行分为基础银行和非基础银行。高层次银行信用和市场风险较低，发行存单的利率比非主干银行低。第一层次银行利率与同期政府债券利率相近，第二层次银行的利率高于第一层次银行5～10个基点 。 第三十三页，共六十九页。 4、存款准备金 商业银行的活期存款有随时支付的义务，为 保护存款户的利益，对银行等存款机构吸收 的存款实行存款准备金制度。 银行提取的准备金在保留期间的每日平均余 额应等于或超过应提的法定准备金。各种法 定准备金比率一般由金融管理当局确定，作 为强有力的货币政策工具，一旦确定很少调 整，经常好几年不变。 第三十四页，共六十九页。 什么是存款准备金？ 　　存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。中央银行通过调整存款准备金率，可以影响金融机构的信贷扩张能力，从而间接调控货币供应量。 第三十五页，共六十九页。 近年我国银行存款准备金率的调整 1985年：为克服法定存款准备率过高带来的不利影响，统一为10%。1987年：为紧缩银根，抑制通货膨胀，从10%上调为12%。1988年：为紧缩银根，抑制通货膨胀，进一步上调为13%。1998年3月21日：对存款准备金制度进行了改革，从13%下调到8%。 1999年11月21日：由8%下调到6%。 2003年9月21日：由6%调高至7%。 2004年4月25日：实行差别存款准备金率制度，将资本充足率低于一定水平的金融机构存款准备金率提高0.5个百分点，执行7.5%的存款准备金率。其他金融机构仍执行现行存款准备金率 第三十六页，共六十九页。 5、存款保险制度 所谓存款保险制度，是一个国家为了保护存款人的利益和维护金融秩序的稳定，通过法律形式建立的一种在银行因意外事故破产时进行债务清偿的制度。说得简单些，就是由各家存款性金融机构交纳保费，一旦投保机构面临危机或破产，就由这家保险机构为存款人支付一定限度的存款。 第三十七页，共六十九页。 美国联邦存款保险公司 存款是存款者拥有的金融资产，由于银行倒闭会产生资产损失，并由此可能产生挤兑风潮。20世纪30年代的大危机导致大量银行倒闭，为了重振公众对银行的信心；保护存款者利益，监督并促进银行稳健经营，美国在1933年成立了联邦存款保险公司。该公司对有问题银行通常有以下四种处理方法 第三十八页，共六十九页。 国际存款保险状况 目前全世界已有67个国家建立了显性存款保险制度，55个国家建立了隐性存款保险制度。以存款保险制度建立最早的美国为例，1933年，美国通过银行法，联邦存款保险公司(FDIC)作为一家对银行存款进行保险的政府机构于1934年开始实行存款保险。在美的所有银行都要参加存款保险，在银行出现破产或危机时，存款之和小于2500美元(1980年最高限度调至10万美元)的存款人都可以得到全额赔付。超过保险最高限度的存款人则得不到赔付，FDIC以此督促大额存款人选择银行时更加慎重，因为美国会对银行进行信用评级。 第三十九页，共六十九页。 对有问题银行有以下四种处理方法 第一、接受原银行的业务； 第二、以资金支持原银行、 第三、以资金支援、合并或接受经营、 第四、存款理赔。 第四十页，共六十九页。 四、存款成本管理 1、存款成本构成 2、存款成本控制 第四十一页，共六十九页。 1、存款成本构成 （1）利息成本。 （2）营业成本。 （3）资金成本。 （4）可用资金成本。 （5）相关成本。???????? （6）加权平均成本。 (7) 边际存款成本。 第四十二页，共六十九页。 （1）利息成本 指银行按约定的存款利率与存款金额的乘 积，以货币形式直接支付给存款者的报酬。 存款利率有固定成本与变动利率。 第四十三页，共六十九页。 （2）营业成本 也称其他成本或服务成本，指除利息以外的其他所有开支。包括工