商业银行个人理财业务存在问题研究报告.docVIP

. . 商学院陇桥学院 个人理财论文 论文(设计)题目：商业银行个人理财 业务存在问题研究 系别：财政金融系 专业(方向)及班级：金融学2班 学生**：倪翔 指导教师：裴文静 2015 年 11 月 25 日 . . 陇桥学院本科毕业论文原创性声明 本人重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进展研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承当。 作者签名： 年月日 商业银行个人理财业务存在问题研究 摘要 随着我国国民经济持续快速开展，我国居民的个人财富急剧膨胀，金融效劳需求日益多样化。与国外银行相比，我国的个人理财业务还处在起步阶段，存在着多种因素制约理财产品的开展与创新。本文着重分析商业银行个人理财业务存在的问题，提出进一步开展个人理财业务的合理化建议。 [关键词] [商业银行] ；[个人理财] ；[业务开展] . . z ABSTRACT [Keywords] . . 商业银行个人理财业务存在问题研究 一、国商业银行个人理财业务现状　　依据银监会商业银行个人理财业务管理暂行方法，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资参谋、资产管理等专业化效劳活动。具体来讲，是理财专家依据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的投资建议，帮助客户合理又科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等理财产品上，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户投资回报与风险的不同要求。　　随着我国居民收入的不断提高，近年来，个人金融业务成为银行经营的重点业务，而个人理财业务更成为银行吸引优质高端客户，扩大市场份额和增加利润核心业务之一，已逐渐成为商业银行新的、重要的利润增长点。与经济兴旺国家相比，我国商业银行个人理财业务虽然取得了一定程度的开展，但仍然处于新兴阶段。个人理财市场存在巨大市场潜力，广阔客户普遍缺乏专业的金融投资知识，需求和供应状况之间存在着较大落差，这些都迫切需要商业银行合理地利用有效信息和客户资源，实行差异化营销，开发满足客户需求的理财产品，从而吸引和保存更多的高端客户。二、国商业银行理财业务中存在的问题及原因分析　　〔一〕效劳门槛过高导致需求缺乏　　中国目前处于开展中国家行列，高收入群体相对较少，而商业银行的个人理财业务集中定位于少数高端优质客户，限制了理财业务的开展，导致金融产品并不具备广泛的适应性，效劳门槛过高。虽然近年来商业银行推广的理财产品种类不断增加，但真正能面向群众普及的产品依然很少，以致满足条件的客户数量不多，理财产品需求缺乏。例如局部商业银行的人民币理财产品的起点需到达5万元甚至10万元才能办理；*些外资银行的门槛在5万美元以上，而我国商业银行的门槛则在20万元以上。　　〔二〕金融业分业经营体制限制了个人理财业务的开展空间　　我国商业银行目前实行的是分业经营的体制，即银行、证券、保险等金融业务的分业经营、分业管理的体制。不同的市场处于相对分隔的状态，每个市场都只能在各自行业为客户理财，而无法利用其他市场实现增值。例如银行无法涉足保险、证券、基金业务，信托投资公司严禁从事储蓄兑付、一般性贷款等常规银行业务。因此商业银行提供的个人理财效劳，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进展组合投资，银行理财效劳中的核心业务即增值业务大都无法办理。同时，也极限制了在创新鼓励、监视监控和考核实施。例如我国目前商业银行多以吸收存款、发放贷款、中间业务收入、利润增加等指标构建考核机制，导致产品、效劳、营销等的开发与创新朝着沉淀存款的方向开展，造成创新与考核机制并不健全。这些都在很大程度上阻碍了我国商业银行个人理财效劳的开展。　　〔三〕客观技术水平落后制约开展前景　　个人理财作为我国商业银行中间业务之一，在通讯技术日益更新的现代社会，必须以先进的电子技术、兴旺的金融网络为依托。与西方商业银行相比，我国商业银行信息化建立起步晚了近几十年。金融电子化、网络化、信息化