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我国工薪阶层养老现状浅析 　　摘要：我国人口老龄化已经到了一个比较严重的程度，2018年，我国60岁以上老年人口数量高达2.49亿人，占人口总数的17.9%。我国工薪阶层人数占我国就业人口总量1/4以上。本文在分析我国工薪阶层的财务状况的基础上，研究工薪阶层养老资金的需求与养老金的主要来源，探讨工薪阶层及早进行养老理财规划的必要性，为工薪阶层养老理财规划的进一步研究提供理论依据。 　　关键词：老龄化;工薪阶层;养老现状 　　一、我国工薪阶层财务现状分析 　　我国工薪阶层的收入在我国处于中等偏上水平，超过一半工薪阶层年收入在3万元到10万元之间，工薪阶层的家庭平均资产总额，平均收入总额，平均消费总额在我国都处于中等偏上水平。随着教育的发展，工薪阶层受教育程度不断提升，35岁以上的工薪阶层过半数受过高等教育，工薪阶层的收入水平和社会地位也在不断提升。在养老保障方面，超过85%的工薪阶层有社会基本养老保险，约1/3的工薪阶层具备企业年金，20%左右的工薪阶层有商业保险。我国工薪阶层养老具有一定初步保障，但养老保障提升空间很大。 　　据统计，2018年，我国工薪阶层平均资产总额在160万元左右，总资产中位数140万元左右，在我国处于中等偏上水平。工薪阶层的总资产中80%以房产形式存在，15%金融资产形式存在。工薪阶层的负债需求高于我国平均水平。工薪阶层收入78%来源于工作收入，工薪阶层工作收入占比明显高于我国平均水平50%，工薪阶层接受国家、单位转移支付获得的转移性收入占收入总额16%左右，低于我国平均水平，这也进一步体现出工薪阶层家庭在我国经济发展中的支柱型地位。据统计，2018年我国工薪阶层家庭平均消费总额在8.9万元左右，高于我国平均消费水平，其中55%消费主要集中在吃饭、住房和交通等基本生活开支，生活基本开支占比低于我国平均水平，而工薪阶层的文娱消费和教育消费在逐年提高，这和我国工薪阶层素质逐渐提升的现状有关。 　　二、我国工薪阶层养老目标分析 　　工薪阶层较为普遍的养老目标是希望退休后生活水平能和退休前相同，不因为退休而明显降低生活水平，而国际养老金替代率的警戒线是70%，也就是说退休后每年退休资金不应低于退休前工资水平的70%，才能保障退休后生活水平不下降。退休后家庭生命周期进入退休期，随着人均寿命的增长，这个时候，往往家庭要承担赡养年迈父母，保障自己生活日常生活和医疗支出，随着社会压力的增大，很多工薪阶层退休后甚至还承担一定扶持子女的任务，同时由于退休后很多工薪阶层家庭有旅游、发展兴趣爱好方面的安排，休闲娱乐支出也会有所增加。所以，虽然退休后工薪家庭的教育支出、社交支出、工作支出下降，但赡养支出、休闲娱乐支出、医疗支出等会有所增加。处于此生命周期阶段的消费需求并不会下降，只有消费结构会有所改变。为了保障退休后生活水平，退休金替代率需要达到国际养老金替代率70%，而2018年，我国平均退休金水平占平均工资水平不到50%，同时社会基本养老保险存在缺口，未来退休金能够足额发放也存在一定不确性，这就需要工薪阶层根据及早规划，通过各种养老理财规划工具和手段，提升养老资金替代率，防范社会养老金难以足额发放风险，尽可能将养老金替代率提升到70%，为能够度过有尊严、有质量的晚年生活提供物质保障。 　　三、我国工薪阶层养老资金主要来源分析 　　（一）国家基本养老保险 　　中国最基本的养老方式是社会保险。社会保险主要包括：养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险。基本养老保险是指国家基本养老保险，按国家规定统一并强制性实施的一种养老保险制度。主要包括个人缴纳部分和单位缴纳部分。单位缴纳是员工总薪资的20%的部分，个人付款是個人总薪资的8%部分。个人在领取基础养老保险时，主要分为两部分，一部分是社会基础养老金，另一部分是个人账户养老金，养老金高低主要受养老金的缴费金额，养老金的缴费年限，退休年龄相关。 　　国家基本养老保险是一种低额的基本养老保险。是人们的最基本保障。 　　（二）企业年金 　　企业年金是企业根据自身的经济实力为本公司职工所缴纳的一定资金，为保障职工日后的基本养老生活。是国家基本养老保险的一种重要的补充性措施。是我国养老保险“三大支柱”中的第二大支柱，是企业给员工的社会福利，但是企业年金并不普及，根据调查，只有30%左右的工薪阶层有企业年金。 　　（三）个人养老投资 　　1.商业养老保险 　　为了在晚年能够享受较好的生活，人们除了国家基本养资金外，更多的会购买一些商业保险，养老商业保险是一种以养老为目的，定期投保一定金额，等到到期后能够领取一定额度养老金的储蓄保险，养老保险能够保本并有一定额度的利息。如p