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第三方支付的利弊探析 　　摘要：近年来，4g时代的发展，加之5g时代即将来临，互联网金融已经成为一个热门话题，其中，第三方支付的应用也愈加广泛，给经济发展和人民生活带来巨大便利的同时，一些弊端也正在显现：个人信息的泄露，账户资金的丢失，网络非法集资等。本文就第三方支付发展的现状以及在该过程中存在的利弊进行分析，并在此基础上提出相应的建议和措施，以促进我国第三方支付更好更快发展。 　　关键词：互联网金融;第三方付款;网络安全 　　中图分类号：f724.6;f832.2文献识别码：a文章编号：2096-3157（2019）11-0115-02 　　一、第三方支付的定义 　　1.第三方支付的概念。第三方支付是互联网金融的具体应用之一，通過将互联网与金融结合起来，与各大银行签订合约但又独立于银行之外，为企业和个人的支付买卖、信贷交易，资金流动等金融性质的活动提供便利。第三方支付平台的主要利润来源包括：利用贷款业务获取利息，以平台为版面收取广告费，为客户服务的中介服务费等。 　　2.第三方支付发展的现状。在当今社会，“微信”、“支付宝”等第三方支付平台不仅在中国流行，在世界范围内也非常受欢迎。与传统银行业务相比较，第三方支付效率更高，成本更低，发展速度极快，已经几乎替代了现金的使用。但是其相对银行等金融机构来说管理较为散乱，风险程度较大，这也是不争的事实。与此同时，由于第三方支付引发的资金流向安全问题，交易双方的信息泄露问题也层出不穷。 　　二、第三方支付发展带来的积极影响 　　1.推动银行业的发展。我国银行业的发展长期以来是以存贷款为主，发展较为缓慢。但第三方支付的出现，对银行来说既是机遇又是挑战。第三方支付平台一定是以银行为基础的，充当一个中介的作用，它的广泛使用给银行带来了巨大的现金流。第三方支付与银行签订合约，降低了银行在互联网平台方面开发的费用，同时产生了增值服务，实现了双赢。 　　2.为人民生活带来极大的便利。广泛使用的第三方支付平台，基本实现了社会的无货币化。无论是购物还是任何的资金交易活动，只要扫一下二维码，点击一下“转账”即可完成。而且由于第三方支付平台与众多银行均有联系，用户不用下载每个银行的软件，极大地简化了交易过程。 　　3.提高居民消费水平。第三方支付的出现，简化了借贷过程，刺激居民消费。移动互联网时代，用户更加注重体验，大额消费的比重正在上升，新型服务性消费比重提升，而第三方支付是人们获取商品服务的重要来源之一。 　　三、第三方支付发展过程中存在的弊端 　　1.对第三方支付服务的主体定位不明。我国目前对第三方支付组织的定位是中介机构，但实际上，其所涉及的范围远远超过了所谓的支付中介。第三方支付机构行使的是银行业专营的支付结算功能，经营的是信用支付业务，而非简单的中介服务。相关负责人为了逃避非法经营的责任，将第三方支付机构定义为中介机构，掩盖了其中隐含的信用风险。因此，由于定位的模糊，我国央行也缺乏对第三方支付机构的相关约束和规范，这极不利于社会的整体利益和公民的个人利益。与此同时，对第三方支付机构的定位不明也导致了机构监管者的缺位，工商管理部门将第三方支付机构当作一般经营企业进行管理。但第三方支付机构行使的信用担保结算的职能，涉及众多客户的私密信息，而且在短时间内占有大量金额，缺乏必要的监管者将导致竞争市场的混乱，威胁消费者权益。 　　2.第三方支付机构征信体系不健全。由于第三方支付是近些年才发展起来的一个新兴产业，我国缺乏一套详实有效的征信体制，缺乏相关方面的人才，导致对很多中小型的第三方支付机构没有一个信用评级，消费者在选择过程中缺乏有力的依据，错误的选择了某些缺乏诚信、风险极大的机构，最终引发了信息和资金的不安全问题。 　　3.第三方支付各机构之间存在恶性竞争。这些年的发展使得各机构呈现了同质化的特性，无论大小机构，业务基本类似，这就导致各机构之间为了争夺客户而恶性竞争。通过对价格的一降再降，和客户的谈判妥协，减免手续费等来吸引客户，这对整个行业的发展是非常不利的。 　　4.为某些非法转移资金的行为打了掩护。现阶段由于我国第三方支付机构较多，各机构之间良莠不齐，许多机构只看重交易的结果，而对过程漠不关心。网络支付双方互不相识，一旦交易完成很难找到交易方，因此一些违法分子便利用这个机会进行洗钱、诈骗等一系列犯罪活动。 　　5.第三方交易过程中的网络安全问题。第三方支付对互联网的依赖性极大，但是如果网络突然崩溃，手机电脑硬件损坏或中了病毒，或是网络被黑客入侵，交易被意外中断，此时的我们是毫无办法，只能看着钱从我们手里“溜走”。 　　6.公民自身的风险意识。除上述外在原因，许