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新网银行给中小银行零售业务的启示 　　四川新网银行寓意“新一代互联网银行”，是继微众银行、网商银行之后，国内第三家互联网银行。新网银行既没有阿里体系庞大的供应链客群和电商用户，也没有腾讯体系海量的活跃个人用户，但其成立以来业务发展迅速。 　　在传统零售业务获客能力趋弱的环境下，作为一家无分支机构、无现金业务、无客户经理的“三无”银行，新网银行在战略定位、运营模式、风险防控等方面，对于分支机构不足、没有强场景、没有大客户流量的中小型银行来讲，具有一定的借鉴意义。 　　新网银行业务模式与特色 　　不同于传统银行将“存贷汇”业务作为主营，新网银行将互联网资金存管业务作为战略级引擎，通过存管业务连接不同平台，辐射广泛人群。 　　首先，以资金存管业务作为战略级引擎，打造开放平台。 　　传统银行将存管当成一项附加服务，一方面致力于增加中间业务收入，另一方面看重存管业务的存款沉淀。新网銀行采取平台化策略，以存管业务切入，定位于做万能连接器、适配器，为广泛的互联网金融机构提供服务，服务更广泛、更复杂的客群。 　　传统银行与网贷机构进行资金存管业务合作时，往往受制于存管方系统改造等因素，从协议签署至项目落地需要六个月以上的时间。对此，新网银行从准备开业之初，就在团队人员组建、it系统架构方面加大了力度。对于达成协议的网贷机构，新网银行将提供专门的团队一对一服务，7×24全时响应，在签署协议之后的两个月内完成项目落地。相对于传统银行，新网银行在效率上具备了较强的优势，对传统银行构成较大的压力。 　　其次，伙伴式金融模式拓展业务，构建“万能连接器”。 　　与微众银行将自己定位为连接个人消费者、小微企业和金融机构的“连接者”不同，新网银行以“万能连接”为特色打法，重点与场景平台、流量平台对接，进行深度合作，万能连接资金、资产、流量、场景、数据等。 　　连接金融机构作为伙伴式金融的资金端。目前，新网银行资金来源主要有三个渠道：一是银行间的拆借市场，新网银行已和137家银行达成了同业授信和拆借协议;二是联合授信，已跟6家银行签订了联合授信协议;三是对已有的资产做成证券化来变现流转。新网银行之所以能与传统银行达成合作意向，主要因为对于很多三四线城市的金融机构而言，资金是他们的长项，但并不擅长开拓资产端。因此新网银行与多家同业的金融机构和中小银行建立了连接，以获得他们资金端或者联合授信的支持。 　　连接消费场景作为伙伴式金融的资产端。成立近两年的时间里，新网银行连接了蚂蚁金服、中国移动、中国银联、携程、陆金所、京东金融、美团、滴滴、今日头条、优信、美利等多家机构，把网点开到了合作伙伴的app里。例如，携程每天都会产生大量的机票、景点出行用户;美团上有非常多的外卖餐饮用户;滴滴坐拥4.5亿的用户规模，相当于工商银行客户规模的1/2，新网银行作为资金出具方与唯一的风控主体，联合滴滴进行了“滴水贷”业务，还有很多基于生活场景的平台app，每天都会产生丰富的用户数据与流量。新网银行通过与这些场景平台的佼佼者进行连接，输出大数据风控能力，精准营销能力，为活跃于这些平台的用户提供精准恰当的个人贷款、支付结算、充值、提现、转账、对账等金融服务，不仅扩大了业务规模，更让新网银行这类刚起步的银行在短时间内打响知名度提供了宝贵的契机。 　　通过新网银行开放式金融平台的赋能、连接，中小商业银行等资金方可以快速通过拓展用户数量与业务规模，资产端可以为广泛c端用户提供便捷、合规的金融服务。 　　最后，做数字化风控技术的输出者。 　　金融科技助力盈利模式，共享“数字金融红利”。新网银行从成立之初就不依赖于“存贷利差”，盈利来源主要依靠输出金融科技能力、大数据风控能力和账户支付能力等。如在支付环节，新网银行聚合了多方支付渠道，如人行系、银联系、第三方支付、区域结算中心等，通过向合作伙伴提供高可用、低成本、多链路、全场景的综合支付服务，实现多元化的盈利模式。 　　新网银行运营模式对中小银行零售业务发展的启示 　　总体来看，新网银行等互联网银行在用科技化、数字化、网络化手段提供金融服务方面做了积极有益的尝试，传统银行在借鉴其批量获客手段及大数据风控手段等的同时，应回归金融本质，高度重视i类户价值，高度重视线下生态圈的打造，发挥银行固有优势，通过为客户提供丰富的产品及便捷的服务，切实做大零售业务。 　　第一，将生态圈打造提到战略高度，切实提升批量获客能力。 　　新网银行将传统银行网点的“单打独斗”变为“场景生态合作”，基于移动互联网生态圈在电商、旅游、出行等各类生活场景中连接银行服务入口，提供贷款、支付等综合服务，实现了批量获客。场景驱动下，用户借助移