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我国人身保险业务发展中的分析思考 【摘要】1995年，我国首款重大疾病保险产品正式投放市场，标志着我国人身保险行业正式进入商业化运行阶段。20多年来，随着中国宏观经济的高速发展，人身商业保险行业规模不断扩大，质量不断提升，保险密度和保险深度指标连续多年快速增长，为我国社会保障体系的不断健全提供了有力支撑。近几年来，以互联网为代表的信息化技术手段在人身保险行业中应用越来越普遍和深入，提高了行业信息化应用管理水平，市场效率提高，但也暴露出了越来越多的市场问题，引起业界普遍关注。本文对相关问题进行初步分析介绍。 【关键词】人身保险；保险市场；保险；市场管理 改革开放40多年来，中国经济高速发展，社会全面进步，人民物质文化生活水平明显提升。但是，由于人口老龄化趋势的减轻、生活节奏的大力推进、自然环境污染的增进，以及自然和社会灾害的多发等因素，公众日常生活中直面的各类人为和自然风险显著激增，个人风险管理和公共社会保障市场需求提升。由于我国人口多，底子薄，各区域之间经济和社会发展不均衡，生活观念、生活习惯和文化价值体系多样，特别就是城乡之间多年来构成的非常大差异，使国家仅仅靠现有社保体系很难同时实现与经济和社会全面进步相适应的国民身心健康确保总体目标。为此，上世纪90年末期以来，我国先进经验国外社会保障一流管理经验，大力发展人身商业保险体系，调动公民在同时实现个人和家庭确保方面的积极性和主动性，利用市场手段、市场资源化解社会保障难题，解决社会保障风险，从20多年来已获得的实际实效看看，前期目标基本同时实现，在人身商业保险的供给方面，目前全国共计小、中、大相同规模的人身商业保险公司100家左右，各类人身商业保险从业人员680余万，寿险、健康险、意外险等人身商业保险产品1200余种，人身商业保险原保额总收入已连续多年高速快速增长，以健康险为基准，2014—2018年的5年间，平均值增长率在50%左右，平均值保险密度2200元/人，年平均增长率在20%以上。全国保险深度吻合5%，且呈圆形逐年递减趋势。2014年10月27日，国务院印发关于大力推进我国人身商业保险发展的实行意见，全面促进人身保险业务快速发展，将其提升至国家战略层面，也标志着我国人身商业保险业务的发展步入至一个历史新阶段。人身商业保险在经济和社会进步中充分发挥的“挑大梁”促进作用日益显现出来。 也应该看到，近些年来，人身商业保险业务快速发展的过程中，也出现了一些新情况，新问题，如果不及时予以关注，采取及时应对措施，则可能对整体人身保险市场发展造成不利影响，甚至间接引发社会不公或群体性事件，影响公众切身利益，扰乱行业发展秩序，破坏产业结构体系。近些年来出现的互联网保险则是其中的一个方面，接下来，对相关问题进行简要分析介绍。 一、风险与保险的基本概念 （一）广义风险与狭义风险 人类在自然界中专门从事生产生活实践过程中，与周围环境之间的出现相互关系，由于外界环境的复杂性和人类心智行为能力的局限性，总会存有一些不确定性因素存有，且在一定条件下引起不确定性事件，这里所说的不确定性，后来人们定义为风险，不确定性事件称作风险事件。风险最早产生于人类的航海课堂教学，海洋就是人类积极开展货物运输活动的天然地下通道，海上运输也就是人类积极开展最早的生产实践活动，由于海上氣候环境复杂多变，风浪来袭时，极容易导致船毁人亡，因此，“风”与“保险”联及在一起，则表示不确定性及其事件的出现，具备较好的代表性，一直延用至现在。 从风险的概念的起源可以看出，它一开始是泛指对人类生产实践活动具有负面影响的不确定性的总称，称为狭义风险。后来，人类生产实践活动中，特别是进入现代社会以来，有些不确定性事件发生时，也会给人们带来收益，它也是一种风险，只不过风险事件的结果是积极的有益的，比如：现代经济社会中，人们通过购买股票，可以获取超过原投资股本的投机性收入，或者有人买奖券，意外中奖。这种情况下的风险，是人们主动设置和利用，利用其不确定性，达到服务社会活动的目的，包含这层涵义的风险，理论上定义为广义风险。在保险学领域中，我们所谈的风险均指狭义风险，它具有普遍性、社会性、动态性和可测性等几个特点。 （二）保险起源与人身保险 人类社会实践活动中，有两类财产具有突出的共性和敏感性，一类是各类物质生产生活资料，另一类是人身生命财产。前者出现问题，将使人类失去基本的物质生产生活条件，个人和社会整体物质财富消失或减少，后者则更为重要，一旦发生生命安全损失，将使人们丧失生产生活能力，甚至直接导致生命结束，人类社会行为的主观能动性缺失。显然，这两种风险与人类社会正常实践活动直接相关，最大限度地提高对它们的识别能力，制定相应的风险管理体系，具有根本性意义。以此为背