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放款前应再次确认无以下重大事项发生： 交易双方对交易行为存在疑问； 放款账户是否更改； 抵押物灭失； 贷款政策未发生重大变故。 * 第九十一页，共一百一十一页。 放款前调查要点是对交易有效性、真实性的再次确认。 * 第九十二页，共一百一十一页。 个人信贷的风险防范 2、确定高质量的抵押物 对于贷款银行而言，作为抵押品的资 产必须同时具备流动性强、变现能力强、 价值稳定的特征。 * * 第五十九页，共一百一十一页。 个人信贷的风险防范 3、加强担保人的评估 短期或者中期个人贷款通常采用第三方担保的方式来降低贷款银行的信用风险，这种情况下，银行除了严格审查借款人的财务状况外，还必须对担保人的资格进行审查，以保证第二还款来源的真实性与可靠性。 * * 第六十页，共一百一十一页。 担保确认 目前，商业银行中的贷款主要采取财产抵质押、第三方保证（抵押）、联贷联保和专业担保公司保证担保三种形式，在与借款人初次接触后必须首先与借款人协商确定贷款的担保方式，如为抵押方式，则需与评估公司联系，进行抵押物评估；如为联贷联保方式，完善联保机制；如为专业担保公司保证方式，则需与选定的担保公司联系，协助担保公司进行保前调查。 * 第六十一页，共一百一十一页。 第二还款来源的重要性 优质 担保物四大要素： 权属明确 价格合理 可以变现（有效对抗善意第三方） 容易变现 * 第六十二页，共一百一十一页。 “生活必需房屋” 案情介绍： 黄某，男，1959年生，离婚，2006年7月，以个人房产抵押，向我行借款40万个人经营贷款。贷款逾期后，我行提起了诉讼，并在胜诉后申请了执行。抵押物进入拍卖程序后，发现黄某的前妻邵某和儿子居住在抵押物中。 * 第六十三页，共一百一十一页。 “生活必需房屋” 邵某称法院调解两人离婚时，她就向黄某支付了18万元以换取房屋的部分部产权，只是一直没有办理过户手续。仅仅因此，法院就以“生活必需房屋”为由出具了终结执行的裁定。 * 第六十四页，共一百一十一页。 2008年7月，刘某因生意周转急需资金，向银行申请贷款120万元，同时以其一家三口位于市区中心地段的一套140平方米的三室两厅居住用房作为抵押，并办理了抵押登记手续。借期界满后，刘某因经营亏损，未能偿还。我行起诉到法院获得支持，案件随之进入执行程序，法院将刘某的房产予以查封并执行拍卖。 * 第六十五页，共一百一十一页。 最高人民法院出台的《关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》规定：被执行人的财产只有一处已设定抵押的房屋时，人民法院在执行中可以“以小换大、小差换好、以远换近，但不能从有到无”。从本案的情况来看，被执行人在中心城区的140平方米的房产，完全超出了其生活“必需”住房需要，法院采取变通的方式，进行“以小换大、小差换好”。 * 第六十六页，共一百一十一页。 二次抵押 案情介绍： 路某，男，1960年生，离婚，本市普陀区人，为上海XX股份有限公司法人。2006年5月，我行在办妥抵押后，向借款人路某发放了115.5万个人经营贷款。贷款逾期后，我行与2008年4月向法院申请了强制执行。 * 第六十七页，共一百一十一页。 二次抵押 执行过程中，发现路某曾经在2006年3月因债务将房屋已经抵押给了崔某，并办了公证，债权金额80万元。法院认定崔某为共同求偿人，因无法找到崔某， 因此抵押物无法拍卖，同时也未发现其他可供执行的财产，最后法院出具了执行终结的裁定。 * 第六十八页，共一百一十一页。 抵押物价值高估 案情介绍： 万某，男，1974年生，高中文化，未婚，上海人，某信息咨询公司法人代表。2004年2月，我行向借款人万某发放了110万元个人按揭贷款，贷款以浦东孙桥某处房屋为抵押，抵押物价值评估为158万元，单价8400元。贷款发放后一期都未偿还，为此我行提起了诉讼，并在胜诉后申请了执行拍卖。 * 第六十九页，共一百一十一页。 抵押物价值高估 由于孙桥地区较为偏僻、抵押物面积较大，因此三次流拍。2005年8月，法院出具终结裁定，将抵押物以第三次流拍的保留价78.5万元折抵给银行。由于借款人无其他财产可供执行，法院对其剩余尚未偿还的债权发放了债权凭证。 * 第七十页，共一百一十一页。 贷款主体资格的调查 客户原则上在当地区域，经营性贷款原则上要生产经营在一年以上，产权清晰，有固定的经营场所，有合法的经营手续； 个人客户贷款的基本条件：年龄原则上在18-60周岁之间，具有中华人民共和国国籍，身体健康，具有完全民事行为能力的自然人或在工商管理部门依法登记的个体工商户。从事的经营活动合法合规，有稳定的经济收入和良好的信用记录，住所或经营场所在本辖区内。 * 第七十一页，共一百一十一页。 案例 案情介绍： 2007年，某镇长冯某向银行申请个人经营贷款42万元，借期一年。由于贷款主