郑大商业银行学第章商业银行负债业务.pptVIP

三、存款成本管理 （一）存款成本构成 1、?利息成本与营业成本 营业成本：利息以外的成本。如：广告宣传费，柜台和外勤人员的工资，折旧摊提费，办公费等等。 第三十页，共六十四页。 2. 资金成本：为吸收存款而支付的一切费用。 资金成本 = 利息成本+营业成本 存款/资金成本率 =（利息成本+营业成本）/ 全部存款资金 三、存款成本管理 第三十一页，共六十四页。 3、可用资金成本 银行可用资金所应承担的全部成本。能准确反映银行负债的实际成本。是确定银行盈利性资产价格的基础。是银行经营中分析的重点。 三、存款成本管理 第三十二页，共六十四页。 1、合理控制存款总量 存款成本不但与存款总量有关，而且与存款结构、利息成本和营业成本占总成本的比重、单位成本内固定成本和变动成本比率等有密切的关系，从而存在各种组合。 （二）存款成本控制的措施 三、存款成本管理 第三十三页，共六十四页。 （1）逆向组合模式，即存款总量增加，单位成本反而下降； 条件：实现规模经济的银行 （2）同向组合模式，即存款总量增加，单位成本也随之上升； 条件：中央银行提高利率 （3）总量单向变化模式，即存款总量增加，单位成本不变； 条件：存款品种的创新 （4）成本单向变化模式，即存款总量不变，单位成本增加。 条件：存款结构调整，定期存款等增加 。 三、存款成本管理 第三十四页，共六十四页。 2、优化存款结构 在存款总量一定时，存款结构不同，存款成本也不同。 （1）尽量扩大低息存款的吸收，降低利息成本的相对数； （2）正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求不断降低营业成本的支出。 （3）在不减弱银行信贷能力的前提下，可以适当增加活期存款。 （4）定期存款的发展不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应。 三、存款成本管理 第三十五页，共六十四页。 四、商业银行存款的营销和定价 （一）存款工具的营销 1.研究确定客户的金融需要 2.根据研究成果规划新的服务或改善原有服务 3.定价和促销 第三十六页，共六十四页。  存款价格包括存款利率和向客户收取的服务费. 存款增长是银行扩张的基础，存款的定价是商业银行吸收存款的成本，因此，银行必须在增长和盈利作出选择。 银行存贷利差 客户存款余额和存款组合 银行利润增长 存款价格变动 （二）存款工具的定价 四、商业银行存款的营销和定价 第三十七页，共六十四页。 影响定价的因素 ★ 利率（或汇率）—— 法定利率，市场利率； ★ 服务成本或费用的支出状况； ★ 有关法律法规的约束； ★ 风险程度； ★ 其他已有的相似产品的定价，顾客对产品的认知程度， 市场容量大小等。 四、商业银行存款的营销和定价 第三十八页，共六十四页。 定价原则 既要考虑满足客户的需要，又必须估计银行的经营效益 不同存款工具的价格信息必须是可沟通的，易为存户了解并进行价格比较 不可过分地以损害某些细分市场的利益去补贴另一些细分市场 四、商业银行存款的营销和定价 第三十九页，共六十四页。 定价的方法 以成本为基础定价 交易帐户的定价公式 金融市场存款帐户的定价，按金融市场利率定价，会浮动 定期存单市场按银行层次定价，层次取决于信用等级 四、商业银行存款的营销和定价 第四十页，共六十四页。 对当前银行要求职工揽存的看法： 存款立行对吗？ 五、存款规模控制 第四十一页，共六十四页。 存款越多越好？ 第四十二页，共六十四页。 存款持续稳定地增长的有利一面： 为国家建设积累了大量资金； 有利于国家各项综合改革方案的稳步推进； 为国家加快经济发展，调整经济结构提供了物质基础； 维持了银行业的正常周转与信誉。 第四十三页，共六十四页。 存款的持续稳定地增长的不利一面： 积累与消费的比例失调，积累过大，消费不足； 需求不足会引起经济衰退甚至经济危机； 不利于直接融资的发展，不利于深化投融资体制改革； 加大了银行经营的压力与风险（现在对于我国商业银行而言：存款上不来是风险；存款上来了而贷不出去是风险；贷出去了收不回来更是风险） 第四十四页，共六十四页。 补充：商业银行存款的管理制度 （一）存款准备金制度 存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款。存款准备金制度的初始意义在于保证商业银行的支付和清算，之后逐渐演变成中央银行调控货币供应量的政策工具。 第