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4、汇票：是指银行接受客户的委托，通过银行间的资金划拨、清算、通汇网络，将款项汇往收款方的一种结算方式； 包括：电汇、票汇、信汇（目前基本不用）； 5、信用证：银行根据申请人的要求，向受益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在制定地点付款的书面保证文件； 6、托收：是委托人向其账户所在银行提交凭以收取款项的金融票据，要求托收行通过其联行或代理行向付款人收取款项。 第三十页，共五十五页。 （四）银行卡业务 含义：是由银行发行的具有支付结算、汇兑转账、存取储蓄、循环信贷等功能或部分功能的支付工具或信用凭证； （五）代理业务 1、代收代付业务：商业银行利用自身的结算便利，接受客户的代为办理指定款项的收付事宜的业务； 2、代理银行业务 3、代理证劵业务 4、代理保险业务 5、其他代理业务 第三十一页，共五十五页。 （六）托管业务 1、资产托管业务：是具备托管资格的商业银行作为托管人，依据有感规定，与委托人签订委托资产托管合同，履行托管人相关职责的业务； 2、代保管业务 （七）担保业务 1、银行保函业务：银行根据申请人的要求，向受益人作出书面付款保证承诺，银行将凭受益人提交的与保函条款相符的书面索赔履行担保支付或赔偿责任； 第三十二页，共五十五页。 2、备用信用证业务：是开证行应付款人的要求，以放款人作为信用证的受益人而开立的一种特殊信用证，以保证在借款人不能及时履行义务或破产时，由开证行向受益人及时支付本利； （九）承诺业务 含义：是商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括项目贷款承诺、开立信贷证明、客户授信额度、票据发行便利（是一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺）； （十）理财业务 （十一）电子银行业务 第三十三页，共五十五页。 第三章 银行管理 主要内容： 1、银行公司治理 2、资本管理 3、风险管理 4、内部控制 5、金融创新 第三十四页，共五十五页。 一、银行公司治理 1、含义：是指在所有权与控制权分离的情况下，银行的投资者为了实现对银行的控制并获得良好回报，针对银行运作所设计的各种激励约束措施； 2、治理主体：股东和股东大会、董事和董事会、高级管理层、监事和监事会、 第三十五页，共五十五页。 二、资本管理 （一）《巴塞尔资本协议》（1988年7月） 1、资本构成：银行的资本分为核心资本（实收资本、资本公积、盈余公积、为分配利润、少数股权）和附属资本，附属资本不得超过核心资本的100%； 2、资产信用风险：根据资产信用风险的大小，将资产分为0、20%、50%、100%四个风险档次； 3、表外授信业务：通过设定一些转换系数，将表外授信业务也纳入资本管理； 4、资本监管：规定银行的资本与风险加权总资产之比不得超过4%。 第三十六页，共五十五页。 （二）《巴塞尔新资本协议》（2004年6月发表） 资本管理“三大支柱” 1、最低资本要求 资本充足率=资本/风险加权资产=（核心资本+附属资本）/（信用风险加权资产+（市场风险所需资本+操作风险所需资本）*12.5） 2、外部监管：监管当局 3、市场约束：依靠利益相关者的利益驱动来约束银行，是对第一、二支柱的补充。 第三十七页，共五十五页。 补充知识：提高核心资本充足率的方法 1、“分子法”：增加资本，通过发行可转换债券、混合资本债券、长期次级债券的方法进行； 2、“分母法”：减低风险加权总资产以及市场风险和操作风险的资本要求，通过贷款出售、贷款证券化、收回贷款、限制高风险贷款的发放等方法进行； 3、“双管齐下” 第三十八页，共五十五页。 三、风险管理 （一）银行风险的种类 1、信用风险：又称违约风险，是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或者信用质量发生变化，从而给银行带来损失的可能性； 2、市场风险：是指因市场价格的不利变动而使银行的表内和表外业务发生损失的风险； 3、操作风险：制度的不完善或内部人员、系统造成的； 4、流动性风险：是指无法在不增加成本或资产价值不发生损失的情况下及时满足客户的流动性需求，从而使银行遭受损失的可能性； 第三十九页，共五十五页。 5、国家风险：指经济主体在与非本国居民进行国际经贸与金融往来