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互联网金融产品的发展趋势及创新 目前我国经济增长已经从资源驱动逐渐转向创新驱动，在这样的背景下，互联网这一最具创新属性的行业获得了蓬勃的发展，并逐渐对传统行业产生影响，“互联网+”的模式逐渐兴起，互联网金融正是基于这一模式而诞生的。在信息化社会中，互联网金融产品获得了广大消费者的欢迎，对传统金融行业产生了巨大的冲击。同时，互联网金融的飞速发展也产生了许多的隐患问题，如何保障互联网金融行业的健康发展是未来一段时期该领域创新的主题。 一、互联网金融、互联网金融产品及其在我国的发展 1.互联网金融 互联网金融是指依托现代化互联网技术，在开放的互联网平台上形成的功能化的金融业态及其服务体系，这种将传统金融产品、业务、组织以及服务与互联网相融合的方式使得金融的功能获得极大的扩张，覆盖面也将变得更加广泛，同时它的出现也迎合了现今我国大众创业的主题。为了保障互联网金融的健康发展，我国近些年中推出了许多金融、财税改革政策措施，中国金融行业的整体架构都在发生深刻的变动。 互联网金融的主要形式包括众筹、第三方支付、数字货币、大数据金融、信息化金融机构、金融门户等，与传统金融相比，这些形式所拥有的优点包括成本低、效率高、覆盖广、发展快等，但同时也存在一定的缺陷，过快的发展速度导致政府以及行业监管无法及时跟上，监管的缺位则造成了风险的增加。现如今互联网金融面临的风险类型主要有三种。一是信用风险。现阶段我国尚不具备完善的信用体系，相关配套法律法规也存在疏漏，难以从根本上对违约、违法违规现象进行抑制。二是市场风险。随着交易速度的不断加快以及交易规模的扩大，系统性风险也随之增加。同时一些传统的金融产品在融入互联网金融体系的过程中也产生了一些新的风险。三是操作风险。如第三方支付屏蔽了银行的交易信息导致银行的反洗钱功能被隔离，同时身份认证方面也存在一定的风险漏洞，如智能手机丢失可能会导致个人身份被冒用。 2.互联网金融产品 互联网金融产品与传统金融产品相比，形势更加多样，最主要的有五种类型。一是网络支付类产品，如现今具有庞大用户群体的微信支付、支付宝等都属于其范畴。二是网络理财类产品，如支付宝推出的余额宝、京东集团推出的京东金融等。三是网络贷款类产品，其中最典型的代表就是阿里金融，整合了贷、存、汇三方面功能，从功能上来看，其与银行已经没有区别。四是网络证券类产品，此类产品可分为两种，即以炒股软件为代表的证券网络交易和以雪球为代表的证券网络社交。五是网络金融创新类产品，比特币是其中的代表。 3.我国互联网金融产品的发展历程 从互联网金融诞生至今，我国互联网金融产品的发展历程可以分为三个阶段，分别是萌芽期、探索期以及成长期。其中2005年以前属于萌芽期，当时的互联网金融产品尚处于雏形，最常见的形式就是金融机构在网络上进行业务操作，此阶段互联网只是作为传统金融业务开展的载体和工具。探索期则为2005年～2013年，在这段时期内，互联网所具有的高效性、便捷性优势逐渐被发挥出来，互联网金融的业态初步形成，同时也诞生了许多新的业务类型，其中最具代表性的有二：一是第三方支付产品，如支付宝、银联支付就是在这一时期开始出现；二是众筹融资产品，这是一种全新的融资模式，发起者依托其项目在网络平台上向广大潜在的投资者募集资金，它的出现对传统证券业务产生了巨大的冲击，大量的项目试水使其热度不断提高。在2013年之后，我国互联网金融产品进入成长期，越来越多的产品类型不断涌现出来，包括网络借贷产品、互联网货币基金、在线理财产品等，互联网金融的大兴受到了政府的高度重视，许多传统金融机构纷纷入场，共同营造了一个繁荣的业态环境。 二、互联网金融的发展现状及未来趋势分析 1.现阶段我国互联网金融发展状况 自2013年以来，我国涌现出了大量的互联网金融产品，如蚂蚁花呗、京东白条、分期乐等，这些产品的出现更进一步刺激了互联网消费，消费者规模的不断扩大及其所产生的新需求最终会催生更加多元化的互联网金融产品服务模式。从体量上来看，2011年我国互联网消费金融的交易规模仅为6.8亿元，而到2016年，则膨胀为4367.1亿元，而且其涨幅仍旧保持着不断增长的趋势。同时，互联往金融产品的用户渗透率也出现了明显的提高，从2011年的0.1%提高到2016年的8.7%。 2.我国互联网金融产品发展表现出的问题 我国互联网金融在保持高速发展的背景下，行业规制以及法律法规的制定都难以迅速跟上，同时在利益的驱使下，一切金融机构和个人也会作出一定违法违规的行为，导致行业中存在的许多问题都开始暴露出来，其中最主要的有以下几项。 首先，互联网征信体系不健全。由于缺乏实体，互联网金融的监管难度极高，这也造就了较高的风险，而征信则是风险防控的关键。但就目前来看，我国互联网征信体系尚不完善，不仅指标体系不完善，覆盖范围也相对有限。不