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我国养老金融发展研究 摘 要 虽然我国的人口数量一直处于增长状态，但是并不是所有阶段年龄都在增长，从2013年开始,我国劳动年龄人口进入负增长的历史拐点, 中国已进入老龄化社会，根据第六次全国人口普查数据进行预测,我国将在2030 年步入超老龄社会,预计届时我国80 岁及以上的老年人口将接近8000万，这对我国的经济产生巨大的基础性影响，养老问题是横在我国社会现实和学界研究面前的棘手难题，发展养老金融事关我国养老安全、民生福祉,是解决养老问题、应对老龄化挑战的一大突破口,也是深化供给侧改革，促进经济社会可持续发展的重要途径，也是金融业自身转型升级创新发展的迫切需求。 因此，面对一个这样的世界难题和发展困境，笔者想通过阐述中国养老金融发展现状，通过分析对比国际上养老金融的发展先进经验，分析存在的问题和面临的挑战，并对未来发展趋势进行研判，同时提出相关思考和建议，目的在于推动社会各界共同关注、积极参与并深入探索适应我国养老金融事业的发展道路。 关键字：养老金融，老龄化，政策建议 目 录 TOC \o 1-3 \h \z \u 一、养老金融含义 4 二、养老金融发展研究的背景分析 4 (一) 我国人口情况： 4 (二) 我国养老金融发展情况 7 1. 我国养老金融发展情况 7 2. 我国养老金融服发展情况 7 3. 我国养老金融产业发展情况 8 三、我国养老金融发展困境 8 (一)我国养老金融发展不足 8 (二)我国养年金融服务发展不足 8 （三)我国养老产业金融发展现状与不足 9 四、我国养老金融发展政策建议 9 (一) 促进金融市场化运作，加快养老金融制度改革 9 1. 加大税收优惠,大力推进补充养老保险的发展。 9 2. 渐进提高法定退休年龄,减缓养老保险支出压力。 10 (二)加快老年金融服务迅速发展 10 1. 开拓老年专项金融服务，加强老年金融消费保护 10 2. 开发老年专属金融产品 10 (三)开拓养老产业金融融资渠道 10 1. 广开融资渠道，鼓励社会资本进入养老产业 11 2. 创新融资方式，创造良好的养老生活环境 11 一、养老金融含义 2006年英国学者David Blakesh首次在《养老金融》里提出养老金融的概念，在我国近年来老龄化问题日渐突出，严重影响我国经济发展困境下，社会保障学者逐渐把目光集中到养老金融上，关注度和重视程度越来越高。但就其内涵而言众说纷纭，各界学者对养老金融的定义有所不同，没有形成统一的界定，有时甚至差异很大。但是养老金融定义并不是本文重点研究对象，所以采纳了普遍为人们所接受理解的定义：即满足社会成员养老需求而开展的各类金融活动。从其涵义来看,其实养老金融覆盖范围十分广泛,大致可以概括为三个方面：养老金融、养老金融服务和养老产业金融。养老金金融简单来说是养老金制度安排和养老金资产管理，养老服务金融是金融机构围绕老年人财产管理需求而进行的相关金融服务。而养老产业金融是金融支持养老产业投融资及其发展过程的金融活动。前两方面更多体现的是养老资产的管理，提供的是老年人的经济支持，既包括政策性的养老金，也包括自我主导的养老理财等相关的养老储备活动；而养老产业金融则更多体现的是养老生活需求的供给，提供的主要是老年人的生活支持，包括养老基础设施等硬件以及养老照护服务等软件的供给[1]。 二、养老金融发展研究的背景分析 养老金融研究分析是在我国国情的大背景下，特别是中国特色社会主义经济大环境和老龄化日趋严重的情形下进行深刻剖析，才能更深入了解养老金融的深刻内涵和在我国的主要困境与问题。 我国人口情况： 历史上， 中国人口一直保持世界人口较大比例。早在1850年中国人口约4.5亿，占世界人口的38%，就在1998年实行计划生育以来的今天，我国仍然是世界人口占比最高的国家，占世界总人口的19%。 图一 我国人口数量 图二 我国人口占世界人口比例 虽然计划生育已经显著成效，增长速度明显下降，但是因为我国对人口的强制行政干预，已经带来很多负面效应，比如超低生育率、性别比失衡、人口比例失衡、 421家庭的高风险性等，而且这些效应逐渐在未来显现。其实老龄化尤为突出，人口比例失衡。 图三我国老人占比的年均增长图 国际上通常看法是，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。我国从1999年进入人口老龄化社会到2017年，老年人口净增1.1亿，截至2017年底，我国60岁及以上老年人口有2.41亿人，占总人口17.3%。其中2017年新增老年人口首次超过1000万，预计到2020年我国