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研究保险费率 纯费率对应于每单位保额的风险损失额，按照纯费率收取的保费即纯保费，构成补偿基金，用于补偿保险损失 附加费率对应于每单位保额的经营费用，按附加费率收取的保费即附加保费，用于保险公司各项业务开支和预期利润 第三十页，共七十二页。 研究保险费率 保险是一种商品，保险费率就是其价格 保险作为商品的特殊性 保险费率的厘定是在实际成本发生之前，而一般商品的价格则是实际成本发生后才决定 保险费率的厘定要受政府的严格管制，其严格程度远超过一般商品的定价 第三十一页，共七十二页。 研究保险费率 保险作为商品的特殊性 一般商品是现货买卖，而保险费的缴付与保险金的给付之间没有这种一一对应的关系 购买同一保险商品，不同的人可能要支付不同的价格，普通商品对不同的人价格一样 第三十二页，共七十二页。 研究保险费率 厘定保险费率的四项基本原则 保证补偿 公平合理 相对稳定 促进防损 保险费率的厘定方法 判断法 分类法 增减法 风险管理之 风险的保险转移 第三十三页，共七十二页。 五、选择保险机构 双向选择的过程 保险机构 政府经办 合作经营 股份有限公司 个人经营 风险管理之 风险的保险转移 第三十四页，共七十二页。 选择保险机构 保险公司与保险合作组织的区别 前者是盈利性组织，后者是非盈利性组织 保险公司经营的保险，被保险人与保险人完全分离，保险公司的管理权为全体股东所掌握，被保险人不参与保险公司的管理；保险合作组织中，被保险人也是保险人，通过一定途径参与保险管理 保险合作组织中，被保险人可参与利润分配；保险公司只有股东可参与利润分配 保险合作组织可事后摊收保费；保险公司不行 第三十五页，共七十二页。 选择保险机构 个人保险：英国，伦敦劳合社 保险合作组织：也称相互保险社，保险合作社 美国 相互保险公司：摊收保费制，预收保费制，永久保险制 交互保险社：1881年 政府经办保险 任意保险 强制保险 风险管理之 风险的保险转移 第三十六页，共七十二页。 选择保险机构 我国的商业保险公司 国有独资：中国人民保险 股份有限公司：中国平安保险公司，中国太平洋保险公司 第三十七页，共七十二页。 选择保险机构 考虑因素 保险人的财务实力 保险人的服务和信用 保险代理人、保险经纪人的经营合法性、业务水平和服务质量 第三十八页，共七十二页。 六、推敲保险条款 保险条款载明保险有关各方的权利和义务 首先，明白保险责任，即保险人承诺承担财产损失补偿和人身保险金给付的责任范围，包括基本责任、特约责任和除外责任等 其次，参与起草保险合同 充分了解保险合同中的权利和义务 第三十九页，共七十二页。 推敲保险条款 事故发生后，保险人是否给付保险金、给付多少，取决于 保险事故的发生是否属于保险责任条款所载明的范围 保险事故(不是保险损失)是否发生在保险有效期内 保险事故所致损失的多少 第四十页，共七十二页。 第三节 保险的索赔与理赔 一、什么是索赔 索赔是指在保险事 故发生后，被保险人 或受益人依照保险合 同的规定，向保险人 要求给付保险金的行 为，是参加保险的经 济单位实现其保险权 第四十一页，共七十二页。 保险的索赔与理赔 保险事故一旦发生，被保险人要注意做好的工作 积极施救。发生的费用由保险公司负责赔偿(在保险标的的损失赔偿金之外另行计算，最高不超过保险金额)；否则保险公司有权终止保险合同或拒绝赔偿 损失通知 现场保护 损失举证 风险管理之 风险的保险转移 第四十二页，共七十二页。 保险的索赔与理赔 索赔的时效性 人寿保险：五年 其他保险：两年 第三者责任问题(P210) 第四十三页，共七十二页。 二 、理赔 什么是理赔 理赔是指在保险事 故发生后，保险人对 于被保险人或受益人 所提出的索赔进行处 理的行为，是保险人 履行其所承诺的责任 第四十四页，共七十二页。 理赔 理赔事宜 确定理赔责任 查勘定损(协议定损，公估定损；争议处理：协商，调解，仲裁，诉讼) 给付保险金 损余处理及代位追偿 注销保单或变更保额 风险管理之 风险的保险转移 第四十五页，共七十二页。 三、赔偿方式 第一危险赔偿方式：第一损失赔偿方式，第一责任赔偿方式。对于保险金额限度内的损失，保险人给予全部赔偿 第四十六页，共七十二页。 赔偿方式 定值赔偿方式：保险双方约定保险价值作为保险金额，保险事故发生后，不论当时保险财产的实际价值如何，全损全陪，部分损失按损失程度(p)赔偿。用于海上保险及较难鉴定实际价值的古玩字画、珠宝、高档工艺品等特约保险 第四十七页，共七十二页。 赔偿方式 比例赔偿方式(最高赔偿额等于保额) 第四十八页，共七十二页。 共同保险与共保条款 什么是共同保险 共同保险(共保)是 指几家保险公司共同 承保同一标的的同一 风险，其责任按各自 承保