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聊聊中国现代化支付系统——CNAPS2支付系统 中国的支付行业在全球范围内是数一数二的，具有发达水平和繁荣程度。中国拥有世界上最大的银行卡组织（银联），世界上交易量最大的网络零售支付清算体（网联），以及世界前两大电子钱包公司（支付宝和微信支付）。 这个国家庞大的支付体系运转依赖于现代化的支付清算系统，而这个系统服役时间不到20年。这就好比一个平台刚上线不久就要进行双十一大促销，而且每天都是双十一，可见其规模之大。 CNAPS是China National Advanced Payment System的缩写，即“中国现代化支付系统”。目前，CNAPS已经升级到第二代，简称为CNAPS2。需要说明的是，CNAPS2并不是指某一个单一的系统，而是由很多子系统组成的系统集合，是一个统称。CNAPS2是中国支付清算的核心和基石，由中国人民银行清算总中心开发和运营，其结构如下图所示： 在中国，除了CNAPS2以外，各个领域还有许多其他机构开发和运营的支付清算系统。比如，在银行卡领域，有银联；在非银领域，有网联；在外汇领域，有境内外汇支付系统；在国债领域，有中央债权系统等等。虽然这些系统中来来回回倒腾着的都只是清算的数据信息，但要真正实现资金的流转，仍然需要通过CNAPS2来完成。 大家都知道，一笔资金发生转移，缺少不了两个必要条件：信息流、资金流。而CNAPS2就是处理的“资金流”。 在金融机构清算账户之间进行的真正资金转移发生在CNAPS2中，但其他清算系统又是如何通知CNAPS2要动账的呢？换句话说，他们是如何实现“信息流”与CNAPS2打通的呢？答案是它们使用了一个名为PMTS（Payment Message Transmission System）的通讯系统。 中国的支付清算体系在物理结构上设置了两级处理中心：国家处理中心NPC（National Processing Center）和城市处理中心CCPC（City Clearing Processing Center）。全国共有32个CCPC，除深圳以外，其他CCPC都在省会城市。NPC通过PMTS与各个CCPC相连，核心的支付业务处理在NPC中完成，而CCPC则主要负责报文转发。 参与者可以直接接入NPC，也可以通过CCPC间接接入NPC。例如，中国银联作为特许参与者可以直接连接到NPC，而商业银行或非银支付机构则通过CCPC进行小额支付系统接入。 支付清算的核心就只有资金流和信息流。我们只需要搞清楚这两个东西怎么运转的，把这两个核心的点搞清楚了，中国支付清算体系是怎么运作的就好理解了。下面介绍一下 CNAPS2 的两个核心系统。 一、清算账户管理系统（SAPS） SAPS是 Settlement Account Processing System的缩写，也就是清算账户管理系统。顾名思义，所有金融机构的清算账户都是在这个系统中维护的，资金的转移也是在这个系统中发生的。 很多小伙伴们通常了解中国支付清算体系都是从大、小额系统开始的，但大小额系统其实并不负责真正的资金移动，他们只是支付清算的“业务系统”，真正让资金移动的是大小额系统背后的SAPS。 在SAPS中，账户被分成了以下几类： 一般清算账户：即政策性银行、商业银行以及城乡信用社在人行开设的准备金存款账户； 特许清算账户：人行特许的参与者开设的专门用于办理人民币资金结算的存款账户，比如银联的账户； 联行类账户：人行会计营业部门、国库部门开设的账户，主要用在大小额联行类科目下； 汇总平衡类账户：这是一个特殊的账户，人民银行会计营业部门、国库部门才有这类账户。 每一个账户，都有账号、户名、余额、类型（存款类、联行类、汇总平衡类）、借贷方向、状态（待开户、开户、销户、待销户、借记控制）、最低余额、日间透支限额、质押融资配置等属性。 SAPS主要功能大致为： 1）清算账户管理、簿记、系统风险管理功能 账户开户、销户等； 清算队列管理； 查询查复服务； 债券自动质押回购管理； 日间透支控制； 日间透支计息； 清算账户控制； 清算账户圈存； 资金池管理； 日终自动拆借管理； 资金清算的账务处理； 清算账户的监视查询； 头寸预测查询； 清算窗口管理； 日终、年终处理； 对账及下载。 2）特许、专用账户管理 账户开户、销户等； 账务处理； 记账信息的发送； 信息查询； 信息核对。 3）净借记限额管理 净借记限额的设置、管理； 对付款清算行发起小额支付业务、网银支付业务进行净借记限额检查； 对排队业务进行多边撮合。 4）央行单边业务、同城票据交换轧差净额 业务的接收、发送； 业务识别。 这些功能看起来很费力，也很难理解。让我们举一个具体的例子，当大额支付系统向SAPS发送一笔大额转账请求（例如普通的贷记业务）时，SAPS将会执行以下操作：