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信贷催收业务模式与系统架构搭建 前言 18年毕业至今一直从事产品工作，近几年产品经历都与风控直接相关，从出行反作弊，到互联网金融参与信贷反欺诈，对接征信，决策引擎，又因为人事调整，负责贷后并重构了电催，法催业务系统。 其实工作过程中个人一直都有些零零散散的笔记总结，但随着负责业务的逐渐深入，越发意识到风控系统建设体系对于个人纵向职业发展的重要性，想着不如结合从事经验与看书学习，自己总结一套体系，以互金信贷为背景，在不泄露公司策略与数据的前提下，对互金风控各业务环节涉及到的系统搭建逐步进行整理，初步计划按照经历，进行思考总结： 风控系列1.? 信贷法催业务模式与系统架构 风控系列2. 信贷催收业务模式与系统架构（本篇） 风控系列3. 风控决策引擎-信息流与系统架构 风控系列4. 人工信用审核-业务流与系统架构 风控系列5.? 信贷风控到底在干什么？ 风控系列6.?反欺诈-知识图谱 拓展系列7.? 以网约车为例看数据可视化指标选取 拓展系列8. 不同行业反作弊识别的通用思路(信贷与网约车) 一、为什么会出现催收 从整个借款人自贷款平台发起借贷申请到最终放贷，直到借款人出现逾期流程。 当用户发起借款申请提交审核，到达贷前节点，平台会进入最重要的贷前风控审核环节，这一轮主要结合用户还款能力和还款意愿对用户的信用风险和欺诈风险进行评估，最终决策是否风控通过。 这个环节会直接拒掉大部分风险较高的借款人的申请，但依然允许小部分有风险的借款申请通过。 为什么风控允许存在风险的借款申请通过呢？ 1. 风控与运营的博弈 风控的核心关注目标的是客户逾期风险，而运营的核心关注目标的放款量，两者的核心关注点是对立的，但即便如此，风控与运营2大部门最终都要以公司放款实现盈利为首要目标。 公司财策盈利的概括公式： 盈利 = 放款后可回收金额- 资金成本 – 风控成本 – 运营成本 – 人力成本 其中资金成本是不可控的，风控成本与运营成本基本可控，所以为了提升盈利，平台核心就是要保证放款后可回收金额（作为毛利）的最大化。 我们看一组图形： 随着放款量的提升，不可避免的是出现逾期客户产生不可回收损失的量会随之攀升；历史P2P批量爆雷，出现大量贷款无法回收，本质就是追逐放款量的情况下，没能做好风险把控。 但一味控制风险，是无法实现利润最大化的，所以在整个放款平台做财策的时候，会要求风控将逾期率控制在一定比例下，完成一定量的放款，可以达成平台预期的放款收益，如下图： （本图便于大家通俗理解绘制，不与实际业务数据有关联） 当达到B点时，整个毛利是最大的，平台可收回欠款及利息达到最大，在这种情况下，风控既不违背自己控风险的初衷，也实现了平台盈利。 当然以上只是粗略的概括，关于平台做出财策，制定放款量与风控逾期率是需要进行多维度的计算。但这也说明了，贷款平台在主观程度上，可以承受一部分客户出现逾期。 2. 平台要尽可能降低损失 自2019年至今，疫情经历3年，不少人在大环境下被迫失业，没有了收入来源，借款人是无法保证自己能够如期还款的，缺乏还款能力，这是不少债务人的逾期原因。 当然还有一些债务人，本质上是缺乏还款意愿的，除开黑产和专业骗贷户，还有些债务人在一些不良平台被套路贷，真正借款到手3万，实际不良平台通过多种形式收取费用，有或者后者多平台贷款，实际借款10万，导致债务人内心不愿意承担本没有借款的本息费用。 但无论在什么情况下，平台虽然能承受部分客户逾期，但为了降低整个平台损失，需要通过催收，将债务人欠款进行追回。 二、催收业务在怎么运转 在介绍业务模式之前，说明几个基本的名词定义便于理解： 1. 催收业务模式 整个催收的业务链路，是由上游委托方发起，委托方先进行案件委派，催收团队负责接收并完成催收作业，最后根据回收情况进行分润； 在整个催收过程中，催收团队负责接收案件，由团队内部催收运营经理，配置分案策略与催收策略，完成案件分发，到具体催收员作业的整个过程，其中并搭配部分稽核专员，对催收员的催收过程进行事前要求，事后监督，以保证其在合规与团队设定的要求下进行催收作业。 2. 如何实施催收行为 当催收员收到团队分配的案件时，开始实施催收行为； 催收行为本质是由催收员通过各种合规手段联系人到债务人，当债务人被通知要求还款后，结合自身经济能力进行还款。结合福格行为模型对整个被催收时，债务人发生还款行为进行拆分。 福格行为模型：表明一个行为得以发生，行为者首先需要有进行此行为的动机和操作此行为的能力。接着，如果他们有充足的动机和能力来施行既定行为，他们就会在被诱导触发时进行。 简而言之： 债务人逾期后完成还款 = （动机）具备还款意愿 + （实施能力）具备还款能力 + （被触发）收到外界通知还款 所以要想该笔案件中的债务人还款，催收员首先要能够联系到债务人，