个人风险管理与保险规划.pptVIP

初始费用：本公司在投保人所缴付的基本保险费和趸缴额外投资保险费进入其个人帐户前，从其中所扣除的费用。 保险合同费用：该费用为风险保险费和保单管理费之和。 风险保险费：本公司每月为被保险人提供身故保障利益而根据保险单上所载的《标准体月风险保险费费率表》所收取的保险费。本公司保留调整此项收费标准的权力，但最高以《标准体最高月风险保险费费率表》所列的相应最高限额为限。若经本公司核保本合同须按次标准体的规定加费，则加费比例以本公司最近一次所发的《修订计划》中所列的为准。 保单管理费：为维持本合同有效，本公司每月向投保人收取的服务管理费。本公司保留调整此项收费标准的权力，但其调整幅度将不超过国家统计局公布的全国居民消费价格指数自上次保单管理费调整起的累计涨幅。 第三十页，共四十八页。 第十三条 基本保险费的缴付及宽限期  在本合同有效期内，投保人应按照投保单或批注上所载的付费方式、缴费金额和缴费年限向本公司缴付基本保险费。  在本合同有效期内，投保人可根据本公司的规定，提出变更本合同基本保险费的书面申请，经本公司同意并在本合同上批注后生效。 第三十一页，共四十八页。 （四）变额万能寿险 1、名称 2、特点 第三十二页，共四十八页。 1、名称 Variable universal life 亦称第二代变额寿险、第二代投连险 第三十三页，共四十八页。 2、特点 综合了变额寿险的投资账户和万能寿险的灵活可调的特点。 第三十四页，共四十八页。 新型个人寿险产品 FPCC《个人风险管理与保险规划》课程 主讲人：郑伟 北京大学经济学院风险管理与保险学系 第一页，共四十八页。 本讲提要 一、含义 二、代表性产品 三、进一步的分析 第二页，共四十八页。 一、含义 所谓“新型寿险产品”是相对于“传统寿险产品”而言的。 传统产品 保额固定、保费固定、利率固定 新型产品 保额、保费、利率、现金价值等相对可变。 新型产品举例 分红寿险（如国寿千禧理财） 变额寿险（投连产品，如平安世纪理财） 万能寿险（如太平洋万能寿险） 变额万能寿险（如新华创世之约） 第三页，共四十八页。 二、代表性产品 （一）分红寿险 （二）变额寿险 （三）万能寿险 （四）变额万能寿险 第四页，共四十八页。 （一）分红寿险 1、含义 2、红利来源 3、红利领取方式 4、条款示例 5、红利分配：三要素贡献法 第五页，共四十八页。 1、含义 participating policy 分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 (不同的持有人按保单的比例;在股东和持有人之间分配) 第六页，共四十八页。 2、红利来源 死差益：实际死亡率低于预定死亡率 利差益：实际回报率高于预定回报率 费差益：实际费用率低于预定费用率 第七页，共四十八页。 3、红利领取方式 现金领取 累积生息 抵缴保费 缴清增额保险(相当于此基础上) 第八页，共四十八页。 4、条款示例 平安鸿利终身保险（分红型） 第三条 保单红利  在本合同有效期间内,本公司每年将根据分红保险业务的实际经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定红利的分配。若本公司确定本合同有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给投保人。  投保人在投保时可选择以下红利领取方式之一：  一、累积生息：红利留存于本公司，按本公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付。  二、抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费。抵交保险费方式下红利余额不予计息。抵交保险费方式在交费期满后自动变更为累积生息方式。  三、购买交清增额保险：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。  如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。 第九页，共四十八页。 5、红利分配：三要素贡献法 根据保监会规定，在每一会计年度保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。 在具体的分配过程中，由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益和费差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利数额是保险公司基于公平的原则，按照保单贡献的大小来确定的。 同时，保险公司在每一会计年度还会向保单持有人寄送分红保险客户报告，说明公司分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金额及其计算基础和计算方法，充分做到对客户透明。 第十页，共四十八页。 计算方式(年初交保费,年未分红) 1000是假设的保险金额 G是毛保费,P是净保费,E是实际经营费用 P是净保费 第十一页，共四十八页。 Assumption