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银行企业授信管理办法 信 贷 部 企业授信业务管理办法 第 1 篇 总 则 第一章 通 则 第 1 条[目的] 本办法以规范授信业务办理中的必要事项为目的。 第 2 条[定义] 本办法中使用的用语定义如下： 1．“(授信)客户”：从银行获得信用供给的人(债务人) 2．贷款：银行承担直接的资金负担，对客户进行信用供给 3．授信：包括银行直接承担资金或者非资金负担对客户进行信用供给。 4．新办：办理新的授信业务。 5.增额：在现有授信的约定期限到期之前，增加授信限额办理授信。 6.展期：对于到期或者已经到期的授信进行延期。 7. 同一对象：作为授信对象的个人或者企业客户。 8．存款担保：以金融机构的定期存款等为标的物的质押担保方式。 第 3 条[合用范围] ① 企业授信应遵循本办法执行。但《中华人民共和国商业银行法》等法律、中 国银行业监督管理委员会、 监督机关及其他授信相关规定中另有规定的， 应优先 于本办法合用。 ② 第 ① 项中的授信包括： 1．贷款； 2.保函(包括外币)； 3. (非)信用证项下出口押汇； 4.买入外汇支票； 5.另行规定的授信。 第 4 条 [授权] 本办法中规定的以下事项，可由信贷部部长进行授权： 1．只与业务处理流程及基准有关的事项； 2．附表与附加格式相关事项； 3．根据法律、外部规定及上位规定的变更所做的修订 ； 4．其他授权事项 第 5 条[授信办理方向] 办理授信时，应综合分析以下事项，有效、合理授信： 1．收益性 (一)估计收益及估计贡献值； (二)维持保证金，外汇及工资转账等附带交易的可能性 ； (三)办理授信业务时的业务成本等管理费用。 2.健全性 (一)客户的信用度与事业发展前景； (二)依靠正常营业活动产生的授信偿还能力与偿还意愿； (三)债权保全。 3.合理性 (一)客户计划从事产业的可行性与发展前景； (二)资金用途及所需资金的合理性； (三)客户及债务关系人的授信交易资格及合法性； (四)借款及提供担保行为的合法性。 4.公共性 (1)是否符合我行授信政策及资金分配的效益性。 (2)禁止从事中国法律及规定中的限制事项及不健全授信行为。 第 6 条 [授信业务办理的限制] ① 不得办理中国法律及我行授信规定等所禁止的以下各类授信业务： 1．对同一客户，超过本行自有资本的 10%以上的信用供给； * “同一人”确定标准： - 个人 ：以身份证号码为基准 - 法人 ：以营业执照级组织机构代码证号码为准 2．对同一集团客户，超过本行自有资本的 15%以上的信用供给； 3. 针对商品及有价证券的投机为目的的贷款； 4．不论直接或者是间接，符合以下各项之一的贷款： (一)用本行的股票作为担保的贷款； (二)以其他股分公司发行股分 20%以上的股票进行担保的贷款； (三)为买入本行股票而进行的贷款； (四)用于政治资金的贷款。 5．以本行职员为对象的贷款 ； 6..给本行造成损失的客户、在本行有逾期贷款的客户； 7.利用私下的金融行为， 为进行伪造资金来源等不健全金融交易而进行存款担保 的； 8.本行授信政策禁止的授信。 ② 不考虑第一项中的内容，符合下列情形之一的，可以作为办理授信业务的例 外 ： 1.因汇率变动，韩币兑换金额增加的； 2. 同一客户构成有变动的； 3. 接受信用供给的企业间发生合并或者转让及认购的； 4. 由于经济形势急剧变化等不可避免的原因，监管机构认为商业银行人员无法 控制的； 5. 得到总行审批办理的授信； 6. 其他另行规定的情况。 第 7 条[禁止不健全行为] 不得进行下列任何营业行为： 1．要求所雇用职员进行连带保证的行为 2．对于具有公信力的金融机构以保函进行担保的授信，要求连带保证的行为。 但，在不得已的情况进行保证的情况下， 连带保证人 的保证债务仅限于同一保 函为进行担保的情况进行运用。 3．通过不合规的、非正常的存款担保等业务，直接或者间接地从事私下的金融行 为，偷税漏税、伪造财务报表，进行不正当内部交易，伪装交易方的资金实力或者 洗钱行为。 4、在外汇及衍生商品交易等活动中，支援或者干预客户的非法或者不合规的交易行 为 5、中国银行业监督管理委员会规定的可能不当地侵害客户的权益，扰乱健全的 金融交易秩序的行为 第 8 条[授信的分类] ① 根据不同的客户，授信可分为以下几类： 1．企业资金：针对法人与个人企业(持有营业执照的 )的授信； 2．个人资金：针对未发放营业执照的普通个人的授信； 3．其他资金：针对政府，地方自治团体等公共机关及学校法人等非盈利组织的 授信。 ② 按照贷款的办理形式可分为以下几类： 1．证书贷款(普通贷款)：无票