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个人贷后检查的方式 日常检查 重点检查 贷款正常供款后仍旧按日常检查方式进行 根据还款方式及还款记录的不同，采取以下不同的检查方式： （一）到期一次性还本方式:执行逐户季度检查方式 （二）分期归还方式:对于能按期还本付息的客户，可不进行专门的定期检查，但至少每半年对各类个人贷款总体情况检查一次 对存在不良还款记录的贷款应加大检查的频率及采取灵活的催收措施。 （一）一次性还本方式。1. 贷款未到期但连续欠息达30天（含）以上的，, 应至少每月对贷款进行现场检查并催收。2. 连续欠息达90天（含）以上的，应在10个工作日内发送催收通知书或律师函。 （二）分期归还方式。1.逾期还款记录累计超过六期（含）的客户，应加大检查的频率，至少每季度现场检查一次。2.对于存在逾期情况的，视逾期时间执行不同的催收方式。（1）逾期1期的，客户经理应在贷款本（息）逾期后10个工作日内，通过电话催收，并做好电话记录。（2）逾期达3期的，客户经理应在10个工作日内发送催收通知书或律师函。 第六十三页，共八十二页。 八、五级分类 信贷资产五级分类（以下简称五级分类） 是指通过对借款人财务、非财务、现金流量和担保等因素的连续监测和适时分析，动态、真实地反映借款人各个时期的还款能力、还款意愿及贷款风险变化情况，判断贷款的实际损失程度，并按照风险程度将信贷资产划分为正常、关注、次级、可疑和损失五个类别的过程。 正常贷款：正常、关注类 不良贷款：次级、可疑和损失类 第六十四页，共八十二页。 五种分类形态的核心定义 正常 借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失 在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 关注 次级 可疑 损失 第六十五页，共八十二页。 五级分类的目标及原则 （一）五级分类要实现的四大目标： 1 审慎经营理念 3 提高管理水平 2 真实揭示风险 4 计提损失准备 促进本行树立审慎经营、风险为本的管理理念 揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映其质量 及时发现信贷管理中存在的问题，提高经营管理水平 为充分提取损失准备提供依据，增强抗风险能力。 第六十六页，共八十二页。 五级分类的目标及原则 （二）五级分类应遵循以下五大原则： 1.风险披露原则 2.真实原则 3.审慎原则 5.动态管理原则 4.灵活原则 五大原则 第六十七页，共八十二页。 五级分类的管理 3.2 动态调整 1 定期分析 2 落实责任、 科学考核 3 我行要逐步建立和完善贷款风险管理制度，充分运用贷款偏离度检查、贷款迁徙分析和同质同类比较等手段，努力做到五级分类真实、准确、及时地反映信贷资产质量和风险程度。 五级分类管理要按照以下原则进行： 第六十八页，共八十二页。 五级分类是贷后管理全过程中的一个常规性环节，对分类后的贷款，要根据风险状况及特点采取有针对性的管理措施。 （一）正常贷款： 对正常类贷款，要注意加强风险预警，不能放过任何一个可疑因素。 对关注类贷款，要密切跟踪潜在风险因素的变化情况，分析评价其对贷款安全的影响；对于未办理贷款担保措施或担保不足的，要补办贷款担保或通过追加抵押物和保证人来进一步强化原有的担保措施。 对欠息或逾期的正常贷款，要加强催收工作，防止因欠息或逾期超过一定期限而使分类向下迁徙。 五级分类的管理 第六十九页，共八十二页。 （二）对次级类贷款，要加强贷款本息的催收，保证贷款诉讼时效，密切关注贷款保证及抵（质）押物变化情况，必要时对债务实施重组，并尽可能地压缩贷款。 （三）对可疑类贷款，要利用法律措施催收，依法追究担保人责任和行使抵（质）押权，并加强对借款人资产的监控，密切注意与借款人有关的合并、重组、托管等不确定因素，采取相应的资产保全措施，防止借款人资产的流失。 （四）对损失类贷款，要及时足额申报债权，依法参与破产清算，采取一切必要的手段清收，尽可能地减少贷款损失；对确实已造成的损失，按有关规定予以核销。 五级分类的管理 第七十页，共八十二页。 第三章：信贷基本原则 安全性、效益性、流动性 第七十一页，共八十二页。 一、安全性原则 在经营信贷业务时，要控制与防范风险，避免信贷资