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个人理财——张先生家庭理财案例分析 个人理财——张先生家庭理财案例分析 PAGE PAGE 3 个人理财案例分析 每个人都有自己的个人理财目标，对于个人理财而言目标和规划是相辅相成缺一不可的。个人理财规划其实并不神秘，而且与每个人和每个家庭都密切相关， 这种个人化的个人理财服务在上个世纪七八十年代已经在国际上比较发达的城 市拥有成熟的市场。开放式基金是 2001年出现在国内的个人理财产品，短短 5 年已经成为许多中国老百姓的个人理财工具。如何通过投资基金，一步一步来实 现您的梦想，以下投资三个步骤。 第一步：确定您的个人理财目标。每个人的一生都有多种不同的目标，其中之一就是个人理财目标。做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，没有个人理财目标就会每天随着股市的涨跌，在自己的得失情绪中煎熬。而有了个人理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。 第二步：明确您的投资期限。个人理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的个人理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之， 3 年后要用的钱如果不用来投资，则会失去获得更高回报的可能。 第三步：制定适合您的投资方案。当投资人确定了自己的个人理财目标及投资期限后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了。也就是说在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，在投资上我们称投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险的股票型基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的债券型基金或货币。基金投资人因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同，投资组合也就有保守型、一般风险型、高风险型之分了。事实上，个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。 案例：张先生一家住在广州，张先生今年 45岁，在某公司做销售员，年薪税后 近5万元，年终奖金约1万元，太太44岁，在商场做业务员，年薪税后4万元，有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。孩子刚好 16岁，读高一， 家庭现有存款20万元，基金市值2万元（被套）。全家住在一套现价40万元的60 平方米的旧房中。 张先生打算55岁退休，而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三：1、希望能供孩子上大学，不知道如何积累资金才能游刃有余地面对；2、将来能换大一点的房子居住，(目前广州房价约12000元/每平方，房价预计增长率为3%），预计要积累100万元的流动资产才可以；3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金，保证他今后的生活。 请你根据张先生一家情况制定理财方案，方案内容包括： 一、家庭财务状况分析二、理财目标分析 三、家庭理财建议 张先生的理财方案 一、家庭财务状况分析 （一）家庭基本成员表： （单位：万元） 家庭成员张先生 张太太小孩 年龄 职业 45 公司销售员 44 商场业务员 16 学生 工资收入 5 4 年终奖收入 1 0 合计 年收入 6 4 10 （二） （二） 家庭资产负债表： （单位：万元） 资产金额 资产 金额 占比 负债 金额 占比 存款 流动负债 0 自有房产 长、短期负债 0 基金 其他 0 资产总计 净资产 62 20 32.26% 40 64.52% 2 3.22% 62 100% （三）家庭收支情况分析 （三）家庭收支情况分析 家庭收支表（根据目前而言）： （单位：万元） 年收入 金额 年支出 金额 张先生工资收入 5 生活费支出 3（大约） 张先生年终奖 1 教育费 0.36（大约） 张太太工资收入 4 张太太年终奖 0 理财收入 0.65（按一年的利率） 收入合计 10.65 支出合计 3.36 年结余 7.29 该家庭的年度总收入为 该家庭的年度总收入为10万（张先生年薪税后近5万元，年终奖金约1万元， 张太年薪税后4万元），平均月收入8333元（税后），属于收入水平一般的家庭。该家庭当前没有负债，不需要支付还贷资金，仅为日常生活开销所需资金，因此 支出相对较少；还需要准备小孩读大学的学费，小孩读大学预期支出将增加。 （四）家庭保障分析 （四）家庭保障分析 从家庭保障角度分析，只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有 购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小 购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。 （五）家庭财务状况中存在的不合理之处 通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺，家庭资产配置和收入来源过于单一，需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益