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四川寿险公司退保情况分析 1 公司退保率高 近年来，中国银行保险发展迅速，但存在许多风险。在过去的两年中，这些问题已密集爆发，导致银行保险保费收入的增长率逐年降低，使得保险公司经营状况受到影响。自2008年以来，受加息等因素影响，银保投保率急剧上升，导致主要的人寿保险公司开始受到影响。2009年，中资寿险公司和外资寿险公司，关于退保方面，与2008年相比均有所增加，且中资、外资公司均为同比增长。由于增加了退保资金，所以人寿保险公司在日常管理和运营当中的资本有了明显的增加。从没有上市的公司情况来看，人保寿险有超过1亿元规模的投保金额，泰康人寿投保金额约为1亿元。截至2011年第一季度，各种人寿保险公司的退保率仍然很高。与上年同期相比，中国太平洋保险、新华保险、中国人寿和平安保险增加了其退保金。 在保险公司方面，增加的退保金，会影响到其保险产品精算和预期利润，以及负债管理、资产管理等也会受到波及，偿付能力、投资收益、资金的流动性等必然也会因此出现波动，这对于保险公司的发展来说是相当不利的。保险产品的价格会随之上涨，这将影响投保人的保险需求和财务计划。 2 退保问题的理论基础 本文以四川人寿保险公司为研究对象，对该保险公司的退保数据进行相应的分析，就我国分红型的保险产品退保问题所涉及的理论基础进行了介绍。分红型的保险产品，它的突出特征是不仅具有保障功能，而且兼具收益功能，可以获得红利，如果公司的业务情况良好、盈利增加，投保人便可以获得一定的分红，这是保障功能之外的另一有利功能。不过也正是由于需要对投保人分红，所以保险公司才会在客观上面临一定的利率风险。 3 数据表明 3.1 参保数据分析 数据来源于四川省人寿保险公司，数据中包含了机构、险种、缴费方式、缴费期限、投保份数、总保费、保额、退保金额、投保时间、退保时间、退保原因、客户号、性别、年龄、婚姻状况、过去3年平均年收入、受教育程度、职业、家庭人口等67个字段共160000条数据。 3.2 数据清洁 数据中，很多数据对于人寿保险公司是不具有较高利用价值的，因此，对数据进行了预处理，筛选出了本文需要的数据，对不需要的数据进行了删除。 4 客户投保服务方面 保险公司的银行保险产品，自然以银行的客户群体为主要客户目标。其产品的设计，往往以简单易懂为基本原则，而且投保过程也更加便捷，方便客户在银行进行现场办理，宣传和销售渠道也主要集中在银行业务平台，如柜台、窗口。现阶段，我国银行保险产品中财险较少，以寿险产品为主。所以在研究当中，所提到的银行保险主要指的是寿险产品，这些产品的主要特点如下。 4.1 金融机构自身业务管理方面 与保险公司的常规产品不同，银行保险具有其自身一定的特殊性，其具体的产品类型主要有2种：第一种是根据银行的客户需求以及银行自身的业务情况设计的产品，这类产品的优势是可以配合银行自身的业务进行协同销售；第二种是根据电话、网络、邮政、银行等方面的具体销售渠道，设计的具有高度便捷性的投保产品，其更加易于操作，方便购买和业务办理。这2种产品其实都追求便捷性，从流程、条件、缴费方式等方面，都考虑到了客观条件。 4.2 增强了保障功能，增强投资功能 与银行的商业保险相比，传统商业保险显然具有更长的发展历史，所以在保险产品的完善程度上来讲，如产品的种类上，银行商业保险就远不如传统商业产品丰富，没有为客户提供更大的选择空间。不过依赖于传统商业保险的市场开拓经验，当前银行商业保险的产品种类也在不断增多。 以欧洲为例，欧洲地区的银行商业保险业务发展相对成熟，产品种类较多，功能丰富，能够更好地满足市场需要，并且提供退休储蓄、年金、人寿以及养老金等方面的一系列保险服务，因此，其银行商业保险的保障功能较为突出，投资功能也较为理想。在这样的情况下，由于产品更加符合市场需求，为客户提供了更大的选择空间，因此，其业务发展速度也更加迅速。 目前，我国的银行商业保险中主要是投资连结保险，尤其是以分红类型的保险产品为主，保障功能相对弱化。其原因是银行保险产品面向市场时，整个宏观经济形势不是非常理想，银行所给出的利率较低。在这样的情况下，红利保险就具有了更加突出的投资优势，其具有较高的投资安全性，同时，收益也比一般的存款要高。所以一部分客户倾向于选择投资连结保险。此外，投资连结保险的购买简单、流程便捷，这也是客户作出购买选择的一大原因。 4.3 保险企业银宝产品的特点是白银产品的退保 因为在销售方式上，银行保险与一般保险产品有着明显的不同，所以在退保方面，其也有着自身的特点。 4.3.1 资理财保障方面 首先，严格来讲，银行保险产品的客户本质上属于银行方面的客户，因此，这类客户购买银行保险产品，也多是出于对投资理财的考虑，而并不是为求保障，所以他们对金融市场的变动，如利率的变化，往往非常敏感。其次，现今的银行