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基于web技术的网络身份证在行业支付领域的应用 1 金融支付电子支付 为了澄清什么是行业支付，有必要描述各种支付形式。 支付分为现场支付和远程支付两类方式。现场支付包括金融支付和行业支付, 所谓的现场支付, 就是“一手交钱, 一手交货”;远程支付包括电话转帐, 网络转帐和网络支付等形式。远程支付与网络安全关系密切, 但与智能IC卡的应用没有必然的、直接的关系, 所以不是本文关注的支付方式。 日常生活中, 人们最为熟悉的支付方式是使用现金支付, 即纸质的、印刷的钞票。这种支付方式使用不过一百年左右的时间, 是在印刷技术发展起来以后才出现的。在此之前, 现金是指黄金, 白银或者锡, 镍等贵重金属, 金币、银币、银元、银锭等等, 都曾是历史上各个国家或地域普遍流通的现金;人们使用这些贵重金属去市场上购买商品, 就像人们现在使用纸质钞票购买商品一样。 随着近几十年通信和微电子技术的发展, 出现了一种新的支付方式:电子支付。人们已经熟悉了的银行卡“刷卡”支付, 就是一种电子支付。要实现银行卡刷卡支付, 人们需要在当地一家银行开设一个帐户, 申请一张银行卡, 然后才能持卡在商场或超市等设有金融POS机的地方进行刷卡消费。刷卡消费完成后, 消费金额自动从消费者的银行帐户转移到商户的帐户。相对于支付现金, 电子支付方式有以下一些特点: ◆计量单位等值于流通货币, 即纸质钞票。 ◆方便可靠, 避免了伪钞、被抢、被盗的风险。也避免了找零的麻烦。 ◆资金流通更快, 流通成本更低, 减少了纸钞印刷的数量。 ◆商业银行从消费者及商户账户的沉淀资金中得到收益;通过收取服务年费、贷记卡利息和交易服务费等得到丰厚的利润。 以上所说到的支付, 都属于金融支付的范围。除金融支付外, 还有一种称之为“行业支付”的支付方式。行业支付也与人们的生活息息相关。为了讲清楚什么是行业支付, 这里还需要列举几个例子。 我们中的多数人都在中学和大学读过书, 都有使用食堂饭票或饭卡的经历。在使用饭票或饭卡就餐时, 我们就参与了一种类似于金融支付的行业支付:饭票相当于金融支付中的钞票;饭卡相当于金融支付中的银行卡, 食堂的刷卡机相当于商场超市的金融POS机, 刷卡就餐就是行业电子支付。 再举一个例子, 企业单位过年过节发放购物卡, 也属于行业支付的范围。这种购物卡是不记名的, 丢失了不给补卡, 一般还是定额的, 只能在指定的购物场所使用。消费者持卡在商户的金融POS或其他POS上刷卡购物, 过程跟刷银行卡非常类似。但这个过程不属于金融电子支付, 而是行业电子支付。购物卡背后的事实是这样的:企业单位预先将一笔购物款付给了商户, 商户给企业单位开具发票, 同时给予一定的折扣或优惠, 商场将这笔购物款, 再加上折扣或优惠, 以一定数量购物卡的形式返回给企业单位, 企业单位将购物卡分发给员工。购物卡通常是定额的, 金额用完后, 卡通常被废弃。 由此联想开来, 行业支付实在并不陌生。几十年前的粮票、布票、汽油票等等都可以看作行业支付;现在的加油卡, 也是行业支付的现实例子。总结起来, 行业支付有以下一些特点: ◆计量单位不是货币单位, 例如汽油票, 是以“升”为计量单位的;或虽然是货币单位, 例如购物卡, 但实际上与现金并不等值:里面掺入了商家的折扣, 同时还限定了消费场所。因此, 购物卡的币值实际上低于现金币值。也有高于现金币值的情况, 例如, 在有补贴的学校食堂, 如果校外人员买卡就餐, 购买100元的饭卡需要支付超过100元的现金。 ◆多数情况下, 行业支付是预付费的:即先付钱购卡, 后持卡消费;或者先持卡充值, 后持卡消费。对于商户来说, 预付费是大受欢迎的, 因为先收了钱, 却在很长的一段时间里没有给付商品或提供服务。消费者相当于将钱无息贷给了商户。商户增加了流动资金, 减少了银行贷款及其利息支出, 在资金流转层面增加了收入或减少了支出。 ◆行业支付通常是和金融支付关联的。当购卡或充值时, 需要借助金融支付方式完成。实际上, 行业支付可以看作是在金融支付的背景下, 由金融支付衍生出的, 在较小范围内有效的支付方式。 金融支付和行业支付是目前消费者涉及的最为主要的两种现场支付方式。不同的利益实体在运营着这两种支付方式。金融支付由商业银行等金融实体运营;行业支付由卖货或提供服务的商户直接运营。因此, 我们可以说:金融支付体现着商业银行等金融实体的利益;而行业支付直接体现的是商户的利益。不同的利益体现, 才是这两种支付方式最为本质的区别。 2 种新的行业支付模式 电子支付在国内已经发展了十几年。在金融支付领域, 从最初的银行借记卡, 发展到目前广泛使用的贷记卡, 即信用卡;从磁条卡, 发展到目前正在推广的金融智能IC卡。刷卡消费已经成为大中城市居民习惯了的支付方式。鉴于磁条卡的安全缺陷