论保险法最大诚信原则..pdfVIP

论保险法最大诚信原则 【提要】革开放以来，中国保险业务快速增长，服务领 域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管 水平不断提高，风险得到有效防范，整体实力明显增强，在 促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥了积 极作用。 近十年来世界保险业的发展证明了其国际化趋势不断 加强的态势，中国作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的 市场，对国际保险资本有着非同一般的吸引力，许多国际知 名的保险企业已把在中国发展业务作为一个重要的战略来 安排，对于中国的保险企业来说，这就意味着如果要在竞争 中生存和发展，就必须适应这一国际化发展的潮流。中国保 险行业已步入高速发展期，保险行业的经营模式也向着多元 化发展，未来中国的保险业发展前景看好。 目前保险业存在承保容易、索赔难；不能严格履行保险 合同；压赔案、压赔款；代理人误导；不能及时收取续期保 费等不诚信行为，已经成为制约保险业发展的瓶颈。诚信是 社会主义市场经济的根本保证，是保险公司的生命线。因此， 应进一步加强保险诚信教育；建立健全保险诚信相关法律制 度体系；严格履行承诺；实行投保提示，综合利用各种方法 推进保险诚信建设，实现保险业做大做强的目标。 保险法中的诚实信用原则是伴随着保险业的产生而产 生的，随着保险业的发展而发展，直至嬗变成最大诚实信用 原则。最大诚信原则在当今保险业中的重要性可以说表现在 方方面面,渗透至各个环节。从对保险合同双方当事人及利 害关系人的约束到授予法官自由裁量权；从保险业的最初产 生到今天保险市场的空前繁荣等各方面无不需要遵守最大 1 诚信原则。保险合同虽同样受一般合同原则的约束，但随着 我国保险业在深度和广度上的发展，最大诚信原则在保险业 上的体现越来越重要，这是由保险市场的繁荣和保险法规的 不完善也不可能完善这对矛盾所决定的。本文在此就最大诚 信原则的重要性、基本功能和在保险合同纠纷案例中的具体 适用展开论述。 关键词 ：诚实信用 保险合同 利益冲突合同义务 合同 责任 2 前 言 近年来，我国保险业的发展举世瞩目，保险深度和密度 已达到前所未有的程度。保险公司和保险中介机构如雨后春 笋般出现。保险市场的繁荣和发展对我国经济的稳定发展和 人民的安定生活起着不可替代的作用。但是由于保险法规的 不够完善和保险监管力度的不足，成长中的保险市场暴露出 不少问题，其中以缺乏诚信最为突出，保险诈骗、被保险人 索赔以及中介机构违背职业道德的例子比比皆是，这与保险 制度倡导的善良心理、善良期待和最大诚信背道而驰。因此 很多人认为：拯救保险业的诚信是当务之急。 一、最大诚信原则的重要性 (一)从诚实信用原则的概念和内容来看。诚实信用是民 法中的基本原则，简称诚信原则，即人们在市场活动中讲究 信用，恪守诺言，诚实不欺，在不损害他人利益的前提下追 求自己的利益。诚实信用遵守承诺，也是一种道德标准，随 着市场交易的不断发展被确立为一项交易的基本准则及基 本的道德要求。诚实信用原则被确立为一项法律制度，最初 只适用于道德关系中。但随着我国市场经济的发展，它适用 的范围也在不断的扩大。不断深入到我国的法律领域中，保 险法也不例外，并且保险法对诚实信用的要求尤其突出。我 国 《民法通则》第四条规定：民事活动应当遵循诚实信用原 则。诚实信用原则是道德观念的法律化。从司法实践与民事 立法及其解释可以看出，诚实信用原则是一个高度抽象的概 念，其内含和外延具有很大的伸缩性。其内容具体体现为 1.任何当事人要对他人和广大消费者诚实不欺，恪守诺 言，讲究信用。 2.当事人应依善意的方式行使权利，在获得利益的同 时，充分尊重他人的利益和社会利益，不滥用权利加害他人。 3 3.民事主体行使民事权利，与他人之间设立，变更或消 灭民事法律关系，均应诚实，不作假，不欺诈，不损害他人 利益和社会利益。 4.民事主体应恪守信用，履行义务；不履行义务使他人 造成损害时，应自觉承担责任。 5.法官及仲裁员处理民事案件时贯彻诚实信用原则，主 要体现在以事实为依据，保护各方当事人的权利，平衡当事 人的利益。 6.在立